Według American Veterinary Medical Association prawie 42.6% gospodarstw domowych w USA ma psa, a około 32.6% kota. Dla najemców mieszkających ze zwierzętami częstym pytaniem jest to, gdzie w tym wszystkim mieści się ubezpieczenie. W większości przypadków ubezpieczenie najemcy nie zapłaci za rozdartą sofę ani za rachunki weterynaryjne psa po połknięciu skarpety. Może natomiast pomóc wtedy, gdy zwierzę powoduje problem z odpowiedzialnością cywilną — ugryzienie psa, obrażenia gościa albo szkody wyrządzone w mieniu sąsiada. Wiele osób wynajmujących mieszkania już posiada taką ochronę, ponieważ właściciele nieruchomości często wymagają ubezpieczenia najemcy jako warunku najmu, choć to, jak polisa odnosi się do zwierząt, nie zawsze jest oczywiste.

Poniżej znajduje się omówienie tego, co ubezpieczenie najemcy obejmuje w przypadku zwierząt, czego nie obejmuje oraz gdzie mogą pojawić się luki w ochronie.

Co obejmuje ubezpieczenie najemcy, gdy masz zwierzę

Częścią polisy najemcy, która najczęściej ma zastosowanie do zdarzeń związanych ze zwierzętami, jest ochrona odpowiedzialności cywilnej. Może ona mieć znaczenie, jeśli zwierzę zrani kogoś lub uszkodzi jego mienie, niezależnie od tego, czy zdarzenie ma miejsce w domu, czy w miejscu publicznym.

Ubezpieczenie najemcy może pomóc na przykład, jeśli:

• Twój pies ugryzie sąsiada, pracownika dostawy lub gościa w twoim mieszkaniu.
• Twój energiczny pies przewróci dostawcę, powodując obrażenia.
• Twój pies ugryzie innego psa w parku.
• Twój kot wychodzący uszkodzi meble ogrodowe sąsiada.
• Twój kot podrapie dziecko odwiedzające twój dom.

W takich sytuacjach polisa może pomóc pokryć:

• rachunki medyczne
• naprawę lub wymianę mienia
• koszty prawne, jeśli zostaniesz pozwany
• ugody lub zasądzenia, do limitów twojej polisy

Według szacunków Insurance Information Institute pojedyncze roszczenie z tytułu ugryzienia psa może kosztować nawet $65,450. Dla najemców posiadających zwierzęta taka ochrona odpowiedzialności cywilnej może być jedną z najcenniejszych części polisy.

Czego ubezpieczenie najemcy nie obejmuje w przypadku zwierząt

Najprościej myśleć o ubezpieczeniu najemcy jako o ochronie przed odpowiedzialnością cywilną, a nie przed codziennymi kosztami posiadania zwierzęcia. Polisy zasadniczo nie obejmują:

• rachunków weterynaryjnych, jeśli zwierzę zachoruje lub dozna urazu
• rutynowej opieki weterynaryjnej
• szkód, jakie zwierzę wyrządzi we własnym mieniu najemcy
• szkód, jakie zwierzę wyrządzi w wynajmowanym lokalu
• obrażeń twoich lub innych domowników

Czy ubezpieczenie najemcy obejmuje szkody wyrządzone przez zwierzę w wynajmowanej nieruchomości?

Szkody w twoim własnym wynajmowanym lokalu zasadniczo nie są objęte ochroną, ale szkody w cudzym lokalu mogą być rozpatrywane w ramach części odpowiedzialności cywilnej polisy.

Na przykład jeśli szczeniak cierpi na lęk separacyjny i przez miesiące drapie frontowe drzwi za każdym razem, gdy wychodzisz do pracy, odpowiedzialność za takie szkody spoczywa na tobie. W praktyce szkody w samym lokalu są zazwyczaj rozliczane z kaucji zabezpieczającej albo z kaucji za zwierzę, jeśli umowa najmu to przewiduje. Kaucje za zwierzę, jednorazowe opłaty za zwierzę i miesięczny czynsz za zwierzę są warunkami najmu ustalanymi przez właściciela nieruchomości — są odrębne od ubezpieczenia i nie zastępują ochrony odpowiedzialności cywilnej. Jeśli jednak ten sam szczeniak zniszczy ogrodzenie sąsiada na zewnątrz, koszt może zostać pokryty z polisy najemcy.

Kluczowe znaczenie ma to, czyje mienie zostało uszkodzone przez zwierzę. Jeśli należy do ciebie, zasadniczo nie jest objęte ubezpieczeniem najemcy. Jeśli należy do kogoś innego, może być objęte ochroną do limitów polisy.

Czy ubezpieczenie najemcy obejmuje ugryzienia psa?

Według Insurance Information Institute około 4.5 miliona osób rocznie w USA pada ofiarą ugryzienia przez psa, co sprawia, że takie zdarzenia należą do najczęstszych powodów korzystania z części odpowiedzialności cywilnej polisy najemcy przez właścicieli zwierząt.

Wiele polis ubezpieczenia najemcy obejmuje ochronę odpowiedzialności cywilnej na poziomie od $100,000 do $300,000, z możliwością dodania większej sumy, jeśli jest to potrzebne. Dla większego bufora przy poważnym roszczeniu niektórzy najemcy wykupują polisę parasolową, która działa ponad podstawową polisą najemcy i rozszerza ochronę odpowiedzialności poza te limity. Ubezpieczyciele mogą jednak stosować ograniczenia dotyczące:

• określonych ras psów
• psów z historią agresji
• psów, które wcześniej ugryzły kogoś
• psów, które nie zostały ujawnione przy zakupie polisy

Ograniczenia rasowe w ubezpieczeniu najemcy

Niektóre firmy ubezpieczeniowe stosują ograniczenia rasowe przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu ochrony odpowiedzialności za zwierzęta, podczas gdy inne oceniają psy indywidualnie na podstawie takich czynników jak szkolenie, historia zachowania i wcześniejsze roszczenia. Nie ma uniwersalnej listy, ale rasy, które często podlegają ograniczeniom, obejmują:

• pit bull
• mastify
• owczarki niemieckie
• akity
• staffordshire bull terriery
• chow chow
• alaskan malamute
• dobermany
• dogi niemieckie
• husky syberyjskie
• rottweilery
• presa canario
• mieszańce wilcze

Ubezpieczenie najemcy a ubezpieczenie zwierzęcia: oto różnica

Te dwa produkty dotyczą całkowicie różnych ryzyk, a właściciel zwierzęcia może skorzystać z posiadania obu. Jeśli pies rozwinie ciężką alergię skórną, skręci łapę podczas biegu albo połknie coś niewłaściwego, ubezpieczenie zwierzęcia może pomóc pokryć takie roszczenia. Ubezpieczenie zwierzęcia zazwyczaj działa w modelu refundacji — najpierw płacisz rachunek weterynaryjny, a następnie składasz wniosek o zwrot, przy czym wypłata zależy od udziału własnego, procentu refundacji oraz limitów rocznych lub na jedno zdarzenie. Jeśli ten sam pies zrani kierowcę dostawy, a właściciel zostanie pociągnięty do odpowiedzialności za rachunki medyczne tej osoby oraz ból i cierpienie, wtedy wkracza ubezpieczenie najemcy.

Poniższa tabela przedstawia różnice:

Dodatki, gdy standardowa ochrona nie wystarcza

Jeśli firma ubezpieczeniowa wyklucza rasę twojego psa albo nie chce objąć go ochroną, można rozważyć osobne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla zwierząt, znane również jako animal liability insurance. Jest to polisa zewnętrzna wykupywana dodatkowo do ubezpieczenia najemcy. Niektórzy ubezpieczyciele obejmują ochroną każdą rasę psa, choć podobnie jak w przypadku ubezpieczenia najemcy, ochrona prawdopodobnie nie obejmie szkód w twoim własnym mieniu ani obrażeń członków twojego gospodarstwa domowego.

Jak złożyć roszczenie z ubezpieczenia najemcy w związku ze zdarzeniem z udziałem zwierzęcia

Zgłoszenie szkody związanej ze zwierzęciem lub obrażenia spowodowanego przez zwierzę zwykle przebiega według następujących kroków:

1. Upewnij się, że wszyscy są bezpieczni

Jeśli ktoś został ranny, pomóż mu natychmiast uzyskać pomoc medyczną. Jeśli zwierzę nadal jest pobudzone, usuń je z sytuacji, aby zapobiec dalszym obrażeniom.

2. Zanotuj, co się wydarzyło

Zapisz dokładnie, co zaszło, póki wydarzenie jest jeszcze świeże w pamięci. Zrób zdjęcia:

• wszelkich obrażeń, jeśli to stosowne
• szkód materialnych
• miejsca, w którym doszło do zdarzenia

Jeśli byli świadkowie, zbierz również ich dane kontaktowe.

3. Powiadom swoją firmę ubezpieczeniową

W przypadku większości ubezpieczycieli roszczenie można złożyć online, przez aplikację mobilną lub telefonicznie. Przygotuj:

• datę i godzinę zdarzenia
• opis tego, co się stało
• zdjęcia lub dokumentację potwierdzającą
• informacje o osobach poszkodowanych

4. Współpracuj przy postępowaniu wyjaśniającym

Ubezpieczyciel może zadać pytania uzupełniające lub poprosić o dodatkowe dokumenty, aby zweryfikować przedstawiony przebieg zdarzeń. Odpowiadaj możliwie szybko, aby utrzymać tempo rozpatrywania roszczenia.

5. Unikaj przyznawania się do winy

Można wyrazić troskę i pomóc komuś uzyskać opiekę medyczną, ale należy unikać stwierdzeń takich jak „to na pewno moja wina” albo zgody na pokrywanie kosztów z własnej kieszeni przed rozmową z ubezpieczycielem. Ubezpieczyciel ustali, jak zastosowanie ma ochrona i czy istnieje odpowiedzialność.

Czy ubezpieczenie najemcy obejmuje zwierzęta? FAQ

Czy ubezpieczenie najemcy pokrywa rachunki weterynaryjne mojego zwierzęcia?

Nie. Ubezpieczenie najemcy nie pokrywa rachunków weterynaryjnych; do tego służy ubezpieczenie zwierzęcia. Ubezpieczenie najemcy ma chronić cię finansowo przed odpowiedzialnością, jeśli twoje zwierzę zrani osobę spoza gospodarstwa domowego lub uszkodzi jej mienie.

Jakie rasy psów są wyłączone z ubezpieczenia najemcy?

Nie istnieje branżowa lista ras objętych jednolitymi ograniczeniami. Niektórzy ubezpieczyciele mogą jednak nakładać ograniczenia na rasy uznawane za „niebezpieczne”, w tym pit bulle, rottweilery, dobermany, akity, chow chow i inne. Przejrzyj dokumenty polisy lub zadzwoń do ubezpieczyciela, aby sprawdzić, jakie ograniczenia mają zastosowanie.

Czy ubezpieczenie najemcy pokrywa szkody wyrządzone przez zwierzę w mieniu sąsiada?

Zasadniczo tak. Jeśli twój pies zniszczy ogrodzenie sąsiada, rozkopie nasadzenia albo uszkodzi inne mienie należące do kogoś innego, ochrona odpowiedzialności cywilnej z polisy najemcy często pomoże pokryć koszty naprawy lub wymiany, do limitów polisy.

Czym jest samodzielne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla zwierząt i czy go potrzebuję?

Samodzielne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla zwierząt to osobna polisa przeznaczona konkretnie do pokrywania roszczeń związanych z odpowiedzialnością za zwierzę. Może być warte rozważenia, jeśli twoja firma ubezpieczeniowa wyklucza rasę twojego psa, ogranicza ochronę związaną ze zwierzętami albo w ogóle odmawia ubezpieczenia twojego zwierzęcia.

Czy ubezpieczenie najemcy obejmuje egzotyczne zwierzęta?

Psy i koty są zazwyczaj objęte standardowym ubezpieczeniem najemcy, ale zwierzęta takie jak gady, naczelne, duże ptaki i inne egzotyczne gatunki mogą być wyłączone. Sprawdź swoją polisę lub skontaktuj się z firmą ubezpieczeniową, aby potwierdzić, czy obejmuje niestandardowe zwierzęta. A jeśli potrzebujesz ubezpieczenia dla zwierząt, sprawdź naszą listę najlepszych ubezpieczeń dla egzotycznych zwierząt.

Czy złożenie roszczenia związanego ze zwierzęciem podniesie moją składkę za ubezpieczenie najemcy?

Złożenie jakiegokolwiek roszczenia z ubezpieczenia najemcy może podnieść składkę, w tym roszczenia związanego ze zwierzęciem. Nie jest to jednak gwarantowane, a skala podwyżki może zależeć od wysokości roszczenia, historii wcześniejszych szkód, wytycznych underwritingowych ubezpieczyciela oraz od tego, czy zdarzenie wiązało się z obrażeniami lub szkodami materialnymi.

Źródło: Yahoo Finance