Zdecentralizowane finanse od lat odbudowują infrastrukturę finansową wokół inteligentnych kontraktów, rynków bez pozwolenia i aktywów cyfrowych. Jednak jeden z podstawowych elementów systemu finansowego pozostaje trudny do przeniesienia na łańcuch: tożsamość.

W miarę jak DeFi wykracza poza handel rodzinny dla krypto — w stronę płatności, pożyczek, tokenizowanych aktywów i finansów instytucjonalnych — aplikacje coraz częściej potrzebują sposobów na ustalanie faktów o użytkownikach bez odtwarzania scentralizowanych baz danych, od których Web3 miał się oddalić. Rodzi to nową kategorię infrastruktury wokół SDK do weryfikacji tożsamości, który daje programistom możliwość włączania weryfikacji i wielokrotnego użytku cyfrowych poświadczeń bezpośrednio w aplikacjach finansowych.

Problem tożsamości w DeFi coraz trudniej ignorować

Wczesne protokoły DeFi zostały w dużej mierze zaprojektowane wokół portfeli, a nie ludzi. Adres blockchainowy mógł zdeponować aktywa w puli płynności, wymienić tokeny lub współpracować z protokołem pożyczkowym bez ujawniania, kto nim steruje. Ten model pozostaje istotny, ale rynek DeFi staje się bardziej zróżnicowany.

Tokenizowane aktywa rzeczywiste mogą wiązać się z wymogami kwalifikacyjnymi. Rynki kredytowe on-chain mogą wymagać informacji o kredytobiorcach. Aplikacje fintech muszą odróżniać prawdziwych użytkowników od botów i oszustwiskich kont. Protokoły wchodzące w regulowane produkty finansowe mogą również potrzebować mechanizmów sprawdzania, czy użytkownicy spełniają określone wymagania. Rosnącą rolę odgrywa presja regulacyjna: jurysdykcje takie jak Unia Europejska zmierzają w stronę obowiązkowych ram tożsamości, w tym rozporządzenia eIDAS 2.0 i planowanego Europejskiego Portfela Tożsamości Cyfrowej, a przepisy przeciwdziałania praniu pieniędzy na wielu rynkach wciąż kształtują sposób, w jaki usługi krypto obchodzą się z informacjami o użytkownikach.

Wyzwaniem jest wprowadzenie weryfikacji bez zmuszania każdej aplikacji do zbierania i przechowywania dużych ilości danych osobowych. SDK do weryfikacji tożsamości oferuje inne podejście. Zamiast budować infrastrukturę tożsamości samodzielnie, programiści mogą włączyć wydawanie poświadczeń i weryfikację do istniejącej aplikacji. Co ważniejsze, nowe architektury mogą pozwalać aplikacjom weryfikować konkretne informacje bez konieczności otrzymywania surowych danych źródłowych.

Od powtarzalnego KYC do poświadczeń wielokrotnego użytku

Współczesny cyfrowy system finansowy często zmusza użytkowników do powtarzania tego samego procesu weryfikacji w wielu usługach. Klient może udowodnić swój wiek, miejsce zamieszkania lub inne informacje jednej platformie, a następnie niemal identyczny proces powtórzyć przy dołączaniu do innej. Każda firma może w efekcie utrzymywać kolejną bazę danych zawierającą wrażliwe informacje o użytkownikach — schemat, który uczynił scentralizowane magazyny danych osobowych powracającym celem ataków w całej branży finansowej.

Weryfikowalne poświadczenia mogą zmienić ten model. Zaufana organizacja może wydać poświadczenie na podstawie informacji, które już zweryfikowała. Użytkownik może następnie okazać to poświadczenie w innym miejscu, gdy inna usługa potrzebuje potwierdzenia tego samego atrybutu. To ogólne podejście jest już standaryzowane poza krypto: World Wide Web Consortium (W3C) opublikowało model danych Verifiable Credentials, który stanowi podstawę wielu projektów poświadczeń zarówno w Web2, jak i Web3.

Zamiast pytać: „Jakie są wszystkie informacje o tej osobie?", aplikacja może coraz częściej zadawać węższe pytania, takie jak:

• „Czy ten użytkownik przeszedł wymaganą weryfikację?"
• „Czy ten użytkownik spełnia wymóg kwalifikacyjny?"
• „Czy to konto jest powiązane ze zweryfikowaną osobą?"

SDK do weryfikacji tożsamości może stanowić warstwę techniczną łączącą wystawców poświadczeń, użytkowników i aplikacje żądające weryfikacji. Dla DeFi to rozróżnienie ma znaczenie: weryfikacja staje się przenośną infrastrukturą, a nie procesem onboardingowym, który każdy protokół musi budować od nowa.

Weryfikacja chroniąca prywatność pasuje do architektury DeFi

Systemy tożsamości stają również przed ważnym wyzwaniem projektowym: weryfikacja nie powinna automatycznie oznaczać ujawniania danych. Tradycyjne systemy tożsamości często działają poprzez przesyłanie danych osobowych od użytkowników do scentralizowanych baz danych. Systemy poświadczeń chroniące prywatność mogą natomiast pozwolić użytkownikom wykazać posiadanie określonych atrybutów bez zbędnego ujawniania wszystkich informacji, które za nimi stoją. Techniki dowodów z wiedzą zerową — aktywny obszar badań kryptograficznych i wdrożeń w systemach blockchain — to jedno z narzędzi umożliwiających taką selektywną dyskluzję.

Ten model naturalnie współgra z DeFi. Inteligentne kontrakty zaprojektowano tak, aby wykonywały się w zależności od spełnienia określonych warunków, a poświadczenia tożsamości mogą rozszerzyć tę logikę poza czysto finansowe warunki.

Rynek pożyczkowy mógłby na przykład potencjalnie tworzyć różne pule w oparciu o zweryfikowaną kwalifikowalność. Platforma tokenizowanych aktywów mogłaby potwierdzić, czy uczestnik spełnia określone wymagania przed udzieleniem dostępu. Inne aplikacje mogłyby wykorzystywać poświadczenia do odróżniania ludzkich uczestników od zautomatyzowanych kont — potrzeba, która wzrosła, bo boty i ataki sybil stały się powracającym problemem dla airdropów, głosowań zarządczych i programów motywacyjnych w całej branży. W każdym z tych przypadków aplikacja niekoniecznie potrzebuje pełnego profilu tożsamości — potrzebuje wiarygodnej odpowiedzi na konkretne żądanie weryfikacji.

Tożsamość może stać się kompozycyjna

Kompozycyjność była jedną z definiujących cech DeFi. Programiści nie muszą za każdym razem budować od zera zdecentralizowanych giełd, stablecoinów, rynków pożyczkowych i portfeli; integrują istniejącą infrastrukturę i łączą różne protokoły w nowe produkty.

Weryfikacja tożsamości może podążyć tą samą drogą. SDK do weryfikacji tożsamości może odseparować większość złożoności związanej z wydawaniem, przechowywaniem i weryfikacją poświadczeń, pozwalając programistom skupić się na samej aplikacji finansowej. Może to również uczynić tożsamość przenośną między różnymi częściami ekonomii on-chain.

Wyobraźmy sobie użytkownika, który przechodzi weryfikację na jednej zaufanej platformie. Zamiast zaczynać od nowa przy dostępie do innej aplikacji, użytkownik mógłby posiadać poświadczenie potwierdzające, że odpowiednie informacje zostały już ustalone. Rezultatem jest potencjalnie bardziej interoperacyjna warstwa tożsamości, w której poświadczenia przemieszczają się wraz z użytkownikami między usługami finansowymi.

Weryfikacja może stać się warstwą ekonomiczną

Istnieje inna konsekwencja szczególnie istotna dla DeFi: sama weryfikacja może stać się programowalną działalnością ekonomiczną. Organizacje wydają już pieniądze na pozyskiwanie, walidację i utrzymywanie informacji o użytkownikach — koszty zgodności i onboardingu to znacząca pozycja w budżetach instytucji finansowych. Jeśli zweryfikowane poświadczenia mogą być wielokrotnie używane w ekosystemie, organizacje je wydające mogą być w stanie przechwytywać wartość, gdy inna aplikacja żąda weryfikacji.

To tworzy możliwość gospodarki tożsamości. Wystawcy poświadczeń dostarczają zaufanych atestacji. Użytkownicy kontrolują sposób prezentowania poświadczeń. Aplikacje płacą za użyteczną weryfikację, zamiast przebudowywać infrastrukturę źródłową. SDK do weryfikacji tożsamości może pełnić rolę infrastruktury łącznościowej koordynującej te interakcje.

Ten model mógłby ostatecznie uczynić zweryfikowane informacje kolejnym kompozycyjnym zasobem w ramach finansów cyfrowych, obok płynności, rozliczeń i płatności.

Następny etap DeFi wymaga czegoś więcej niż adresów portfeli

DeFi nie musi rezygnować z pseudonimowości, aby wspierać tożsamość. Branża może natomiast potrzebować spektrum interakcji: niektóre aplikacje mogą pozostać całkowicie otwarte bez pozwolenia, podczas gdy inne mogą żądać konkretnych poświadczeń, gdy weryfikacja jest konieczna.

Infrastruktura łącząca te modele będzie coraz ważniejsza, gdy finanse oparte na blockchainie przecinają się z płatnościami, tokenizowanymi aktywami rzeczywistymi, rynkami instytucjonalnymi i fintchem konsumenckim. SDK do weryfikacji tożsamości daje programistom sposób na dodanie tej funkcjonalności bez zamieniania każdej aplikacji DeFi w firmę tożsamościową.

Szersza okazja nie polega więc po prostu na lepszym KYC. Polega na uczynieniu samej tożsamości programowalną, przenośną i kompozycyjną. Jeśli DeFi uda się to osiągnąć przy zachowaniu prywatności użytkowników, zweryfikowane poświadczenia mogą stać się kolejnym fundamentalnym elementem składowym ekonomii on-chain.