Składki na ubezpieczenie samochodu ponownie rosną w ponad połowie Stanów Zjednoczonych — wynika z nowego śródrocznego raportu Insurify, internetowej platformy porównywania ubezpieczeń. Raport prognozuje, że do końca 2026 r. składki na ubezpieczenie pojazdów wzrosną w 32 stanach, a stawki już wzrosły w 27 stanach w pierwszym półroczu, co odwraca zeszłoroczny ogólnokrajowy trend, gdy średnie składki spadły o 6%.

Wysokość podwyżek znacznie różni się w zależności od stanu, jednak raport wskazuje rosnące koszty napraw, coraz bardziej dotkliwe zjawiska pogodowe i wyższe koszty roszczeń jako trwałe źródła presji na ubezpieczycieli — a w ostatecznym rozrachunku także na posiadaczy polis.

Dlaczego stawki ubezpieczenia samochodu rosną

Dane Insurify sugerują, że zeszłoroczne spadki składek mogły okazać się krótkotrwałe.

„Po spadku stawek w 2025 r. rok 2026 zapowiada się jako rok normalizacji” — powiedział Matt Brannon, główny analityk ekonomiczny Insurify i licencjonowany agent ubezpieczeniowy, w komunikacie prasowym. „Inflacja, droższa technologia pojazdów i rosnące koszty roszczeń to często rodzaje czynników leżących u podstaw podwyżek stawek”.

Ten zwrot następuje po jednym z najbardziej zmiennych okresów w najnowszej historii branży. Ubezpieczyciele ostro podnosili stawki w 2023 i 2024 r., gdy koszty roszczeń wyprzedziły ceny i wielu dużych ubezpieczycieli samochodowych odnotowało straty z działalności ubezpieczeniowej; w tym okresie indeks ubezpieczeń pojazdów samochodowych Biura Statystyki Pracy rósł szybciej niż niemal każda inna kategoria wydatków konsumenckich. Średnie stawki obniżyły się następnie w 2025 r., a prognozy Insurify sugerują, że ta ulga słabnie, a nie pogłębia się.

Jednym z najważniejszych czynników jest rosnący koszt naprawy współczesnych pojazdów. Według danych Insurify i Biura Statystyki Pracy koszty serwisowania i naprawy samochodów wzrosły w ciągu ostatnich pięciu lat o 45%. Współczesne pojazdy coraz bardziej opierają się na kamerach, czujnikach i zaawansowanych systemach wspomagania kierowcy, przez co nawet stosunkowo drobne kolizje mogą okazać się droższe w naprawie. Na ceny komponentów od 2025 r. dodatkową presję wywierają nowe cła, jakie Stany Zjednoczone nałożyły na importowane pojazdy i części samochodowe.

Coraz większą rolę odgrywa także pogoda. Kentucky na przykład odnotowało w ciągu ostatnich kilku lat gwałtowny wzrost liczby zdarzeń gradowych, co przekłada się na więcej roszczeń z ubezpieczenia autocasco i wyższe składki. Według zestawień branży reasekuracyjnej silne burze i grad przyniosły w ostatnich latach w Stanach Zjednoczonych rekordowe straty ubezpieczone, czyniąc pogodę trwałym czynnikiem kształtującym ceny — daleko poza stanami przybrzeżnymi narażonymi na huragany.

10 najdroższych stanów pod względem ubezpieczenia samochodu

Pomimo ostatnich spadków kilka stanów nadal ma jedne z najwyższych w kraju średnich składek za pełne pokrycie ubezpieczeniowe.

Źródło: Insurify. Średnia roczna składka według stanu na czerwiec 2026 r.

Nowy Jork odnotował jeden z największych w kraju spadków rok do roku — o 13% od czerwca 2025 r. Według Insurify przełożyło się to na średnie oszczędności rzędu około $431 rocznie na kierowcę. Mimo to Nowy Jork pozostaje jednym z 10 najdroższych stanów pod względem ubezpieczenia samochodu.

Stany, w których ubezpieczenie samochodu może najbardziej wzrosnąć

Być może najbardziej zaskakującym wnioskiem nie jest sam fakt, że stawki rosną, lecz to, gdzie te wzrosty następują. Kilka historycznie tańszych stanów odnotowuje jedne z największych skoków. Według szacunków Insurify stawki ubezpieczenia samochodu wzrosną najbardziej w tych stanach:

Jak przy każdej prognozie, śródroczne szacunki Insurify mogą się zmienić wraz z trendami roszczeń w drugim półroczu, katastrofalnymi zjawiskami pogodowymi i tempem stanowych zatwierdzeń regulacyjnych, dlatego wyniki na koniec roku w poszczególnych stanach mogą wyglądać inaczej.

Stany, w których ubezpieczenie samochodu może najbardziej spaść

Tymczasem kilka tradycyjnie drogich rynków poszło w pierwszym półroczu w przeciwnym kierunku i ogółem spodziewany jest w nich spadek w 2026 r.

Różnice regionalne pokazują, jak bardzo zlokalizowane stało się ubezpieczenie samochodowe. Koszty napraw, ryzyka pogodowe, regulacje stanowe, trendy w sporach sądowych i częstość roszczeń różnią się w zależności od stanu, więc kierowcy w sąsiednich stanach mogą doświadczać bardzo odmiennych trendów cenowych. Samo regulowanie stawek odbywa się stan po stanie: ubezpieczyciele muszą zgłaszać proponowane stawki do departamentu ubezpieczeń każdego stanu, który rozpatruje je według odmiennych zasad i harmonogramów, co oznacza, że te same podstawowe presje kosztowe mogą docierać do rachunków kierowców z różną szybkością po obu stronach granic stanowych.

Wyższe składki mogą stać się poważniejszym problemem budżetów domowych

Ubezpieczenie samochodu stało się jednym z wielu powtarzających się wydatków gospodarstw domowych, które wzrosły w ostatnich latach. W przeciwieństwie do wielu z tych kosztów nie jest ono dla większości kierowców opcjonalne: niemal każdy stan wymaga minimalnego poziomu ochrony ubezpieczeniowej, a długoletnim wyjątkiem pozostaje New Hampshire, więc gospodarstwa domowe zmagające się z wyższymi składkami co do zasady nie mogą po prostu zrezygnować z tego wydatku. Choć zeszłoroczne spadki składek przyniosły pewną ulgę, wielu kierowców nadal płaci o setki dolarów więcej niż jeszcze kilka lat temu. Kolejna fala podwyżek może wywrzeć dodatkową presję na budżety domowe, zwłaszcza w stanach, gdzie koszty ubezpieczenia są już znacznie powyżej średniej krajowej.

Kwestia może mieć nawet implikacje polityczne. Według Insurify 29% kierowców stwierdziło, że koszty ubezpieczenia samochodu wpłyną na sposób, w jaki zagłosują, a ponad połowa uważa, że wybory wpływają na ceny ubezpieczeń.

Sposoby, w jakie kierowcy mogą spróbować zrównoważyć wyższe koszty

Nawet jeśli składki będą nadal rosnąć w skali kraju, kierowcy nie muszą koniecznie godzić się na pierwszą cenę odnowienia, którą otrzymają. Kilka podejść może pomóc obniżyć koszty:

• Porównywanie ofert. Porównywanie ofert ubezpieczenia samochodu pozostaje jednym z najskuteczniejszych sposobów obniżenia kosztów, ponieważ ubezpieczyciele oceniają ryzyko w różny sposób i mogą przedstawiać temu samemu kierowcy bardzo różne wyceny. W coraz droższym rynku sprawdzanie stawek przy odnowieniu polisy może stać się mniej okazjonalną taktyką oszczędzania, a bardziej regularną częścią zarządzania kosztami ubezpieczenia.
• Podwyższanie udziału własnego. Wyższy udział własny obniża składki, ponieważ im wyższy jest udział własny, tym mniej musi zapłacić firma ubezpieczeniowa przy zgłoszeniu roszczenia.
• Wypróbowanie telematyki. Większość firm ubezpieczeniowych oferuje obecnie rabaty w ramach ubezpieczeń opartych na użytkowaniu. Kierowcy pobierają aplikację lub instalują podłączane urządzenie, które monitoruje przebieg, nawyki jazdy, prędkość i inne parametry.
• Łączenie ubezpieczenia domu i auta. Pakietowanie polisy domowej i samochodowej w tej samej firmie ubezpieczeniowej często przynosi znaczne oszczędności.
• Utrzymywanie czystej historii jazdy. Czysta historia obniża stawki, ale nieostrożny wypadek z winy kierowcy lub mandat za przekroczenie prędkości może skutkować podwyżką stawki.
• Korzystanie z dostępnych rabatów. Kierowcy mogą pytać o rabaty studenckie, seniorskie, dla wojskowych i weteranów oraz o wszelkie zniżki za bezpieczną jazdę, ukończenie kursu jazdy defensywnej lub udział w szkole ruchu drogowego.