RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC i National Bank ogłosiły we wtorek wspólny plan budowy współdzielonej infrastruktury tokenizowanych depozytów w kanadyjskich dolarach, począwszy od przelewów między samymi bankami.

Projekt jest odrębny od wycofanych konsultacji Banku Kanady ws. cyfrowego dolara, w których 85% z blisko 90 000 respondentów stwierdziło, że nie korzystałoby z hipotetycznego cyfrowego dolara kanadyjskiego.

Scotiabank i TD znajdują się również wśród 21 banków budujących wspólny stablecoin w dolarach amerykańskich, a BMO już prowadzi platformę tokenizowanej gotówki z CME Group i Google Cloud.

Wspólna infrastruktura dla cyfrowych pieniędzy

Sześć największych banków Kanady uzgodniło budowę współdzielonej infrastruktury dla cyfrowych pieniędzy. Zgodnie ze wspólnym komunikatem będą wspólnie badać system tokenizowanych depozytów w kanadyjskich dolarach, a pierwszy etap skupi się na przenoszeniu depozytów między samymi bankami, a nie na portfelach konsumenckich. Ponieważ uczestnikami są sześć największych banków kraju, przedsięwzięcie to wspólna infrastruktura rynkowa, a nie eksperyment proprietarny pojedynczej instytucji.

Tokenizowany depozyt to zwykły depozyt bankowy przedstawiony jako cyfrowy token we wspólnej ewidencji — te same pieniądze, ten sam bank, te same zasady, po prostu w innej sieci. Nie jest to nowa kryptowaluta ani cyfrowa waluta banku centralnego (CBDC) — tokeny pozostają w regulowanym systemie depozytowym, w którym banki już działają.

We wspólnym oświadczeniu banki oświadczyły, że chcą, aby system był „konkurencyjny i bezpieczny”, przy zachowaniu zabezpieczeń, które już regulują pieniądze banków komercyjnych. Chcą też zostawić otwarte drzwi dla innych kanadyjskich instytucji przyjmujących depozyty, aby docelowo dołączyły.

Szybsze, całodobowe rozliczenia

Przenoszenie pieniędzy między bankami w Kanadzie poza podstawowym e-przelewem bywa dziś powolne w rozliczaniu. Wspólny system tokenów pozwoliłby teoretycznie bankom rozliczać takie przelewy natychmiast i całodobowo, z płatnościami zaprogramowanymi tak, by uruchamiały się automatycznie — na przykład z uwolnieniem środków w momencie odprawy celnej przesyłki.

Dla banków atrakcyjny jest czas: środki w tranzycie między instytucjami pozostają w zawieszeniu, dopóki nie trafią na drugą stronę, a wspólna ewidencja sześciu banków ma skrócić ten okres przejściowy niemal do zera.

Klienci najprawdopodobniej nie zobaczyliby tego bezpośrednio. Działałoby to w tle, podobnie jak okablowanie za przelewem ACH dzisiaj.

Odrębnie od debaty o cyfrowym dolarze kanadyjskim

Inicjatywa różni się od rzeczywistej dyskusji o cyfrowym dolarze w Kanadzie. Bank Kanady przeprowadził publiczne konsultacje ws. możliwego cyfrowego dolara kanadyjskiego w 2023 r., które przyniosły blisko 90 000 odpowiedzi. 85% respondentów stwierdziło, że nie korzystałoby z hipotetycznego cyfrowego dolara kanadyjskiego, a wielu przywiązywało dużą wagę do prywatności i dalszego dostępu do gotówki.

Ten sceptycyzm dotyczył pieniądza emitowanego przez bank centralny. Tokenizowane depozyty znajdują się po drugiej stronie granicy: pozostają depozytami banków komercyjnych w formie cyfrowej, innym instrumentem niż cokolwiek, co wydałby Bank Kanady.

Kanada wcześniej próbowała cyfrowej gotówki i ją zarzuciła. Królewska Mennica Kanadyjska pozbyła się pilotażu cyfrowej gotówki MintChip w 2016 r., a zbudowana na niej aplikacja ostatecznie zamknęła się w 2018 r.

Równoległe działania w Stanach Zjednoczonych

W Stanach Zjednoczonych JPMorgan, Citi, Bank of America i Wells Fargo budują konkurencyjną sieć tokenizowanych depozytów przez The Clearing House — należącego do banków operatora płatności w czasie rzeczywistym — z celem uruchomienia w pierwszej połowie 2027 r., w dużej mierze aby powstrzymać stablecoiny przed odpływem depozytów. Trzydzieści dziewięć amerykańskich stanowych stowarzyszeń bankowych ma własną wersję, [BankChain Alliancehttps://decrypt.co/376644/banks-build-blockchain-bankchain-alliance), skierowaną do lenderów społecznościowych i regionalnych.

Kanadyjskie Scotiabank i TD wymienione są wśród 21 banków wspierających odrębny wspólny stablecoin w dolarach amerykańskich, również celujący w pierwszą połowę 2027 r. — co oznacza, że te same instytucje stawiają jednocześnie na tokenizowane depozyty i stablecoiny.

Tymczasem BMO uruchomiło w tym roku pierwszy bank na platformie tokenizowanej gotówki CME Group w Google Cloud, pozwalając klientom instytucjonalnym przenosić dolary amerykańskie całodobowo na potrzeby marginu i zabezpieczeń.

Co dalej

Sześć kanadyjskich banków nie wyznaczyło daty uruchomienia. Pierwszy etap pozostaje ograniczony do przelewów między uczestniczącymi instytucjami, a otwarcie systemu dla innych podmiotów przyjmujących depozyty to wciąż zadeklarowany cel, a nie zobowiązanie. Na co zwracać uwagę: czy etap międzybankowy zadziała zgodnie z zamysłem, czy więcej kanadyjskich instytucji depozytowych formalnie przystąpi i czy banki ostatecznie wyznaczą datę — na tle amerykańskich odpowiedników, którzy już wskazują pierwszą połowę 2027 r.