Pomimo utrzymujących się presji finansowych amerykańscy pracownicy nadal są zaangażowani w realizację celów emerytalnych. Wielu z nich zwiększa stopy wpłat i obserwuje, jak ich oszczędności rosną do nowych rekordowych poziomów.

Według najnowszej kwartalnej analizy Fidelity Investments 769 000 oszczędzających na emeryturę ma obecnie na kontach 401(k) co najmniej 1 mln USD. Średnie salda 401(k) wzrosły w drugim kwartale o 10,5%, co oznacza najsilniejszy kwartalny wzrost od czwartego kwartału 2020 roku, częściowo dzięki wzrostom na giełdzie. Wzrost ten odzwierciedla zarówno bieżące wpłaty, jak i zmiany wartości rachunków, dlatego kwartalne zmiany sald mogą się różnić w zależności od wyników rynkowych.

Łączna średnia stopa oszczędzania również utrzymała się na rekordowym poziomie drugi kwartał z rzędu i wyniosła 14,4% dla oszczędzających w planach 401(k) oraz 12% dla uczestników planów 403(b).

Jednocześnie dane Fidelity pokazują, że więcej oszczędzających sięgało po środki z kont, aby pokryć wydatki. W drugim kwartale 19,5% oszczędzających na emeryturę miało niespłaconą pożyczkę 401(k), w porównaniu z 19,2% na koniec pierwszego kwartału, a odsetek pracowników, którzy dokonali wypłaty z powodu trudnej sytuacji finansowej, wzrósł rok do roku do 3%.

Łącznie dane wskazują, że wysokim stopom wpłat i wyższym saldom kont towarzyszyły sygnały, że niektóre gospodarstwa domowe korzystały z kont emerytalnych, aby radzić sobie z krótkoterminowymi potrzebami finansowymi.

Rekordowe stopy wpłat mimo presji inflacyjnej

Najnowsze dane dotyczące inflacji pokazują utrzymującą się presję na budżety gospodarstw domowych, a koszty rosną w niemal wszystkich kategoriach — od benzyny po artykuły spożywcze. W lipcu wskaźnik cen konsumpcyjnych wykazał miesięczne spadki niektórych cen, jednak nadal był o 3,4% wyższy niż rok wcześniej.

Mimo to pracownicy wpłacali na swoje konta 401(k) średnio 9,6% wynagrodzenia — był to rekordowy poziom — podczas gdy pracodawcy wpłacali średnio 4,8%. W drugim kwartale 12,1% uczestników planów 401(k) zwiększyło stopę swoich wpłat, a 81,2% wpłacało wystarczająco dużo, aby otrzymać pełną składkę dopasowaną przez pracodawcę. Oszczędzający w ramach IRA zwiększyli swoje wpłaty o 36% w porównaniu z drugim kwartałem ubiegłego roku.

Oto średnie salda oszczędności emerytalnych:

• Średnie saldo 401(k): 155 800 USD
• Średnie saldo 403(b): 145 000 USD
• Średnie saldo IRA: 144 523 USD

Jak wypadają poszczególne pokolenia

Według najnowszych danych średnie salda 401(k) millenialsów wzrosły w ciągu kwartału o 14,2%, a rok do roku o 26,1%. Millenialsi i pracownicy z pokolenia X wpłacali najwięcej na tradycyjne konta IRA — w obu grupach średnia wynosiła około 6 000 USD.

Saldo konta niższe od średniej nie musi oznaczać, że oszczędzający pozostaje w tyle — salda kont emerytalnych często znacznie różnią się między pokoleniami. Odrębne dane Fidelity wykazały, że średnie salda kont 401(k) i IRA w poszczególnych pokoleniach wahają się od 8 000 USD do 286 700 USD:

Ważne jest również uwzględnienie indywidualnych celów oszczędzania na emeryturę, zewnętrznych źródeł dochodu, horyzontu czasowego oraz innych czynników wpływających na docelową wartość konta i postępy w jej osiąganiu na danym etapie.

„Osoba zarabiająca 75 000 USD, mająca emeryturę, umiarkowany styl życia i planująca pracować do 70. roku życia prawdopodobnie potrzebuje zupełnie innej kwoty niż osoba zarabiająca 300 000 USD, wydająca 200 000 USD rocznie i chcąca przejść na emeryturę w wieku 55 lat” — powiedział Brian Seymour, CFP® i założyciel Prosperitage Wealth.

Jak nadrobić oszczędności emerytalne

Dla oszczędzających, którzy patrzą na saldo swojego konta i sądzą, że mogą pozostawać w tyle, istnieje kilka sposobów na zwiększenie oszczędności emerytalnych.

Wykorzystaj pełną składkę dopasowaną przez pracodawcę

Jeśli pracodawca oferuje dopasowanie wpłat emerytalnych, warto zwiększyć własne wpłaty na tyle, aby otrzymać pełną składkę dopasowaną. Jeśli na przykład pracodawca dopłaca 3% do wpłat emerytalnych, oszczędzanie zaledwie 3% dochodu pozwoliłoby osiągnąć łączne oszczędności na poziomie 6% rocznego dochodu. Wraz ze wzrostem dochodów można dążyć do wyższego odsetka.

Skorzystaj z dodatkowych wpłat dla osób nadrabiających oszczędności

Oszczędzający w wieku 50 lat i starsi mogą dokonywać dodatkowych wpłat na niektóre konta emerytalne. Pozwala im to wpłacać więcej niż wynoszą standardowe roczne limity i dodatkowo zwiększać oszczędności.

W 2026 roku oszczędzający w wieku 50 lat i starsi, posiadający plany 401(k), 403(b) lub 457, a także federalny Thrift Savings Plan, mogą dokonywać dodatkowych wpłat w wysokości do 8 000 USD. Osoby w wieku od 60 do 63 lat mogą w 2026 roku wpłacić dodatkowo 11 250 USD zamiast 8 000 USD, jeśli pozwala na to ich plan.

Poszukaj sposobów na zwiększenie dochodów

Wyższe dochody umożliwiają zwiększenie wpłat emerytalnych, co z kolei zwiększa oszczędności i pozwala zarabiać więcej odsetek od zgromadzonego salda. Jeśli w obecnej pracy nie ma możliwości awansu lub podwyżki, można rozważyć dodatkowe zajęcie albo poszukać lepiej płatnych stanowisk.

„Przeanalizuj swoją strategię inwestycyjną, zadłużenie, podatki, strategię dotyczącą świadczeń Social Security oraz termin przejścia na emeryturę” — powiedział Seymour. „Czasami rozwiązaniem nie jest jedna wielka zmiana, lecz znalezienie kilku mniejszych możliwości w całej sytuacji finansowej”.

„Najważniejsze jest, aby przestać czekać na «idealny» moment na rozpoczęcie” — dodał. „Najlepszy plan finansowy przypomina najlepszy plan treningowy lub dietę — jest to strategia, którą rzeczywiście wdrażasz i której się trzymasz”.