Web3 presenteert zich als een inclusiever financieel systeem, open voor iedereen met een smartphone en een internetverbinding. Dat is onmiskenbaar vooruitgang, maar toegang alleen garandeert niet dat het systeem veilig of praktisch te gebruiken is. Een gebruiker kan nog steeds geld verliezen door het verkeerde netwerk te kiezen, te veel aan kosten te betalen of activa naar een niet-ondersteunde bestemming te sturen. Wanneer dezelfde fouten zich herhaaldelijk voordoen, wijzen ze op een productprobleem — ook al bestempelt de sector ze als gebruikersfouten.

Permissionless toegang beantwoordt slechts een beperkte vraag: kan iemand het systeem binnenkomen? Echte financiële inclusie vraagt om lastigere vragen. Kan die persoon begrijpen wat hij of zij doet? Kan diegene een gevaarlijke handeling herkennen vóór bevestiging? Kan het product worden gebruikt zonder eerst genoeg geld te verliezen om te leren hoe het werkt?

Dat onderscheid is belangrijk, omdat crypto niet langer alleen bedoeld is voor handelaren die met geld experimenteren dat ze kunnen missen. In regio's waar de lokale valuta instort, inflatie hoog oploopt, overboekingen buitensporig duur zijn of buitenlandse valuta bijna niet te verkrijgen is, vervult crypto een reële en dringende behoefte. De Wereldbank heeft gemeld dat de wereldwijde gemiddelde kosten voor het verzenden van remittances boven 6% blijven, wat betekent dat een overboeking van $200 doorgaans meer dan $12 aan kosten met zich meebrengt voordat het geld de ontvanger bereikt.

De crypto-opleving in Sub-Saharaans Afrika

Kijk naar Sub-Saharaans Afrika. Tussen juli 2024 en juni 2025 noteerde de regio $205,7 miljard aan on-chain waarde, een stijging van 51,7% ten opzichte van het voorgaande jaar, volgens Chainalysis. Nigeria was goed voor alleen al $92,1 miljard. Chainalysis schreef een groot deel van de activiteit toe aan inflatie, waardedaling van de munt, beperkte toegang tot buitenlandse valuta en het toenemende gebruik van crypto voor grensoverschrijdende betalingen.

In het volgende previewhoofdstuk van ons 2025 Geography of Cryptocurrency Report analyseren we de cryptomarkt in Sub-Saharaans Afrika: 52% groei tot $205B, waarmee het de op twee na snelst groeiende regio ter wereld is. Zie hoe Nigeria en Zuid-Afrika de institutionele adoptie aanjagen terwijl retail… pic.twitter.com/UVlCfZwpzc

— Chainalysis (@chainalysis) September 10, 2025

Voor veel gebruikers in deze regio's is crypto een praktisch middel om geld op te slaan, betalingen te doen en geld over grenzen heen te versturen. Stablecoins — waarvan de totale circulerende voorraad in 2025 boven $250 miljard uitkwam — zijn een bijzonder belangrijke levenslijn geworden en bieden blootstelling in dollars of euro's zonder dat een buitenlandse bankrekening nodig is. Blockchainbetalingen kunnen de kosten verlagen door tussenpersonen weg te nemen en de afwikkeling te versnellen, maar goedkopere technologie betekent niet automatisch meer toegankelijkheid. Als gebruikers netwerken, gas fees, bridges, wallet-permissies, slippage, adresformaten en finaliteit moeten begrijpen om geld te versturen, heeft de sector de complexiteit simpelweg verplaatst van de bank naar de klant.

Elke gebruiker heeft een foutbudget

Iedereen die een financieel product gebruikt, opereert binnen wat ik een foutbudget zou noemen: het bedrag dat iemand zich kan veroorloven te verliezen terwijl hij of zij leert hoe het product werkt, voordat verder gebruik economisch irrationeel wordt.

Neem twee gebruikers die op hetzelfde moment dezelfde on-chain handeling uitvoeren en elk $25 aan netwerk- en bridgekosten betalen. De een verstuurt $10.000; de ander $100. Vanuit het perspectief van het protocol zijn de uitkomsten identiek. Voor de eerste gebruiker is $25 een kleine ergernis. Voor de tweede is een kwart van de transactie verdwenen.

Blockchainprotocollen weten niet wat iemands inkomen, spaargeld of financiële situatie is, en dat zouden ze ook niet moeten weten. Producten beschikken echter vaak wel over genoeg transactiegegevens om te herkennen dat er iets mis is. Ze kunnen zien welk bedrag wordt overgemaakt, netwerkfees inschatten, beschikbare routes vergelijken, het verwachte bedrag bij aankomst berekenen en in sommige gevallen vaststellen dat de gekozen bestemming het geselecteerde netwerk niet ondersteunt.

Ondanks die mogelijkheden blijven veel interfaces technische keuzes presenteren alsof alle gebruikers hetzelfde kapitaal, dezelfde ervaring en dezelfde tolerantie voor verlies hebben. Dat is niet zo. Vaste en onvoorspelbare kosten zijn van nature schadelijker voor mensen die kleinere bedragen versturen, terwijl onomkeerbare fouten zwaardere gevolgen hebben voor gebruikers met beperkte spaargelden. Hoe minder kapitaal iemand heeft, hoe kleiner het foutbudget wordt.

Een financieel systeem dat meerdere dure lessen vereist voordat het veilig te gebruiken is, mag dan open zijn, maar openheid alleen maakt het niet inclusief.

Zelfbewaring mag niet betekenen dat je aan jezelf wordt overgelaten

Dit is geen argument tegen self-custody. De instorting van gecentraliseerde exchanges en leenplatforms in 2022 en 2023 — waarbij miljarden dollars aan klantactiva vast kwamen te zitten — onderstreepte juist waarom self-custody belangrijk is. Het punt is dat gebruikers hun controle niet zouden moeten opgeven simpelweg omdat de technologie achter hun geld complex is. De crypto-industrie presenteert vaak een valse keuze: óf een gecentraliseerd platform beheert de ervaring, óf de gebruiker moet elke technische en beveiligingsbeslissing zelf nemen.

In de praktijk betekent self-custody het beheren van private keys, herstelzinnen, gas tokens, netwerken, token-approvals, bridges en backups. Gebruikers krijgen financiële vrijheid, samen met een werklast die normaal gesproken door meerdere teams binnen een bank wordt uitgevoerd. De ervaring kan daardoor voelen als een vreemde deal: hier is je financiële vrijheid, probeer maar niet op de verkeerde knop te klikken.

Controle over activa en hulp vanuit een product sluiten elkaar niet uit. Een self-custodial product kan incompatibele netwerken detecteren, permissies in duidelijke taal uitleggen, de uitkomst van een transactie simuleren, een fee markeren die onevenredig hoog is ten opzichte van het verstuurde bedrag en gevaarlijke handelingen duidelijk anders laten ogen dan routinematige acties. Het kan een veiliger route aanbevelen zonder de controle over de middelen over te nemen.

Dat is een van de redenen waarom we ChangeNOW verder hebben ontwikkeld dan zijn oorspronkelijke rol als instant exchange en het hebben omgevormd tot een all-in-one crypto platform. Het doel van een crypto super app moet zijn om het aantal technische beslissingen dat gebruikers moeten nemen te verminderen om een gewone financiële taak af te ronden. Geld kopen, opslaan, wisselen, versturen, verhandelen of laten groeien kan afhankelijk zijn van heel verschillende infrastructuur die op de achtergrond draait, maar de klant zou niet verantwoordelijk moeten zijn voor het verbinden van al die onderdelen.

Terugkerende gebruikersfouten zijn productdata

Natuurlijk hebben gebruikers nog steeds hun eigen verantwoordelijkheden. Geen enkel financieel product kan elke slechte beslissing voorkomen, elke aanval stoppen of elke transactie ongedaan maken die al is afgerond. Web3 brengt reële afwegingen met zich mee, en doen alsof dat niet zo is — alsof het volledig risicovrij is — zou simpelweg oneerlijk zijn. Maar verantwoordelijkheid is niet zwart-wit. Eén persoon kan één verkeerde beslissing nemen, maar als hetzelfde soort fout steeds terugkomt bij verschillende gebruikers, is dat waarschijnlijk een signaal dat er iets in het product zelf beter kan.

De standaardreactie van de sector is vaak educatie: lees de documentatie, bekijk de tutorial, leer hoe gas werkt en begrijp het verschil tussen een netwerk, wallet, bridge en exchange voordat je je geld verstuurt. Educatie is belangrijk, maar kan voorspelbare faalmodi niet vergoelijken. $100 versturen zou geen kleine graad in distributed systems moeten vereisen.

Als gebruikers herhaaldelijk dezelfde netwerken verwarren, is nog een artikel niet genoeg. Als ze permissies goedkeuren die ze niet begrijpen, is een langere disclaimer geen oplossing. Als de werkelijke kosten pas duidelijk worden ná bevestiging, biedt de interface geen geïnformeerde toestemming.

Financiële vrijheid kan niet betaald leren zijn

Web3 heeft al iets behoorlijk moeilijks gedaan: open financiële infrastructuur gebouwd die wereldwijd werkt, buiten het traditionele banksysteem om. De volgende prioriteit is minder spectaculair om over te praten op een podium, maar veel belangrijker voor adoptie in de praktijk: deze technologie werkelijk bruikbaar maken zonder iedereen te dwingen een doorgewinterde expert te worden.

Dat betekent producten bouwen die gefragmenteerde tools samenbrengen in duidelijke ervaringen, voorspelbare fouten voorkomen en klanten helpen een financieel resultaat te bereiken in plaats van enkel een blockchaintransactie af te ronden. Dat is ook de richting die we bij ChangeNOW volgen terwijl we aan een super app bouwen. Het doel is niet om Web3 te verbergen of controle bij de gebruiker weg te nemen, maar om verantwoordelijkheid te nemen voor de complexiteit die producten al te lang op hen hebben afgeschoven.

De volgende miljard gebruikers zouden niet genoeg vrij besteedbaar inkomen nodig moeten hebben om de Web3-leercurve te overleven. Financiële vrijheid kan niet betekenen dat toegang open is terwijl de prijs van leren is afgestemd op de welgestelden. Web3 wordt pas echt inclusief niet wanneer iedereen een wallet kan openen, maar wanneer gewone mensen er een kunnen gebruiken zonder dat een dure fout de verplichte toegangsprijs is.

Pauline Shangett is Chief Strategy Officer bij non-custodial crypto platform ChangeNOW .

Aangeboden door ChangeNOW

Lees meer over samenwerken met Decrypt.

Daily Debrief Newsletter