In één oogopslag

• De OCC registreerde activiteiten in digitale activa in 23 van de laatste 40 charteraanvragen.
• De meeste aanvagers streven naar nationale trustcharters in plaats van retailbanklicenties.
• Fiduciaire trustinstellingen houden over het algemeen geen consumentdeposito's aan en hebben geen FDIC-dekking.
• Een voorwaardelijke goedkeuring stelt operationele eisen; het is geen onmiddellijke vrijbrief.
• Deze beweging plaatst de kerninfrastructuur van crypto rechtstreeks onder federaal banktoezicht.

De OCC zette het cijfer 23 van 40 op papier

De opmars van crypto naar de reguliere bankwereld is niet langer een reeks losse persberichten van bedrijven. Het Office of the Comptroller of the Currency (OCC) maakte bekend dat het de afgelopen ongeveer 18 maanden 40 aanvragen voor nieuwe bankcharters ontving, waarvan 23 bedrijfsplannen activiteiten in digitale activa omvatten (OCC-persbericht).

Comptroller Jonathan Gould presenteerde het cijfer als een stijging met een factor acht vergeleken met de aanvragen voor nieuwe charters in de voorgaande vier jaar. De verklaring van de OCC van 19 augustus weegt zwaar omdat zij de versnipperde cryptoaanvragen omvormt tot één duidelijke, verenigde regelgevende trend, waarmee wordt aangegeven hoe de Amerikaanse toezichthouder bankcharterroutes opent voor cryptobedrijven die federale status zoeken (Coindoo).

De federale trustroute zelf is niet onbeproefd. Anchorage Digital werd in januari 2021 het eerste bedrijf in digitale activa dat van de OCC een nationaal trustbankcharter ontving. Wat is veranderd, is de schaal: een route die ooit door één pionier werd gebruikt, telt nu een rij van meer dan twintig aanvagers die een precedent kunnen volgen.

Cruciaal is dat het cijfer geen vloot van 23 crypto-eigen alternatieven voor JPMorgan of Bank of America aankondigt. De meeste aanvagers streven naar een veel smaller federaal instrument: het nationale trustbankcharter.

"Bank" betekent niet per definitie een betaalrekening

Een nationale trustbank opereert onder een federaal charter dat primair is gericht op fiduciaire taken, vermogensbeheer en bewaarplichten. In plaats van balies voor particuliere klanten richten deze instellingen zich op de veilige bewaring van digitale activa, corporate trustbeheer, beleggingsadministratie en gerichte betalingsafwikkeling.

Anders dan commerciële banken vermijden nationale trustbanken over het algemeen consumptief krediet, nemen zij geen retaildeposito's aan en opereren zij zonder FDIC-verzekering. Dat maakt hen geen instellingen met licht toezicht: de structuur stelt hen onder streng fiduciair toezicht terwijl zij buiten het traditionele bankwezen met fractionele reserves blijven. Zij bestaan om klantactiva te beschermen, te beheren en over te dragen, niet om leningen te financieren met spaarrekeningen van consumenten. De trustbankrichtlijnen van de OCC zetten deze operationele grenzen uiteen (OCC-bulletin 2007-21).

Voor grote crypto-operatoren sluit die verdeling aan bij hun kernvereisten. Institutionele bewaring van activa, het beheer van stablecoinreserves en afwikkelingsinfrastructuur voor grote volumes passen veel natuurlijker in een trustkader dan hypothecaire leningen of retailspaarrekeningen.

Circle, Ripple en Coinbase zitten niet allemaal in dezelfde fase

Om deze expansie te volgen is het nodig de eerste regelgevende mijlpalen te onderscheiden van definitieve operationele lanceringen, omdat "goedkeuring door de OCC" meerdere afzonderlijke regelgevende stappen omvat.

In december 2025 verleende de OCC voorwaardelijke goedkeuringen aan de de-novo-aanvragen voor nationale trustbanken van Circle's First National Digital Currency Bank en Ripple National Trust Bank (OCC-persbericht). Tegelijkertijd keurde het agentschap charterconversies goed voor BitGo Bank & Trust, Fidelity Digital Assets en Paxos Trust Company. De officiële beslissing van de OCC onderscheidt tussen geheel nieuwe bankcharters en bestaande trustentiteiten met een staatscharter die onder federaal toezicht komen. Die conversies volgen een gevestigde statelijke route: het Department of Financial Services van New York geeft sinds 2015 cryptotrustcharters uit, en bedrijven die bewaringsactiviteiten onder staatstoezicht opbouwden, brengen dat toezicht nu onder bij één federale toezichthouder.

De aanvraag van Circle sluit bovendien aan bij een afzonderlijke juridische mijlpaal. De GENIUS Act, de federale stablecoinwet die in juli 2025 werd ondertekend, beperkt de uitgifte van betaal-stablecoins tot gereguleerde entiteiten, wat de uitgever van USDC een directe regelgevende reden geeft om binnen de federale grens te opereren.

Andere spelers in de sector bevinden zich elders in de regelgevende pijplijn. Het Corporate Applications Search van de OCC toont een goedgekeurde actie voor Coinbase National Trust Company (aanvraaggegevens; zie ook de berichtgeving van Coindoo), terwijl het voorgestelde Foris DAX National Trust Bank van Crypto.com een vergelijkbare aanvraagstatus laat zien. Recente toevoegingen aan de pijplijn zijn het door Trump gesteunde World Liberty, dat een voorlopige toezegging van de OCC voor zijn trustcharter ontving (Coindoo), en Wall Street-reus Morgan Stanley, dat een Amerikaans trustbankcharter nastreeft om zijn institutionele bewaringstak uit te breiden (Coindoo).

Deze aanwijzingen mogen niet worden verward met de status van een volwaardige commerciële bank. Aanvragen doorlopen achtereenvolgens de status 'in behandeling', voorwaardelijke goedkeuring en definitieve toestemming om te openen. Een trustcharter verwerven geeft retailhandelaren bovendien geen automatisch recht op FDIC-depositoverzekering.

Waar deze charters voor gebouwd zijn

De kern van deze aanvragen is het opwerpen van een direct federaal regelgevend schild rond de financiële infrastructuur van crypto. Institutionele klanten hebben geauditeerde partners die onder federaal toezicht vallen nodig om privésleutels te bewaren, klantvermogen te beheren, onderpanden te verplaatsen, stablecoinreserves te ondersteunen en grootschalige transacties te vereffenen. Deze operationele eisen draaien om fiduciaire plichten en bewaring lang voordat zij functies voor de retailinterface raken. Die vraag is deels structureel: onder SEC-regels moeten geregistreerde beleggingsadviseurs klantactiva over het algemeen onderbrengen bij gekwalificeerde bewaarders, waardoor federaal begeleide bewaring in de praktijk een voorwaarde is voor veel institutionele opdrachten. Federale status brengt bovendien OCC-toetsingen en anti-witwasverplichtingen volgens de Bank Secrecy Act met zich mee — eisen die institutionele tegenpartijen tijdens due diligence kunnen verifiëren.

De OCC heeft herhaaldelijk verduidelijkt dat nationale banken en federale spaarverenigingen bevoegd zijn digitale activa in bewaring te houden, fondsen achter stablecoins te beheren en gedistribueerde grootboektechnologie te gebruiken voor toegestane betalingsstromen, mits adequate risicobeheersystemen actief zijn (OCC-persbericht). De interpretatieve richtlijn van 2025 schafte de eis af dat bedrijven vooraf een verklaring van geen bezwaar van de toezichthouder moesten verkrijgen voordat zij deze specifieke activiteiten startten.

Niettemin geven algemene regelgevende richtlijnen aanvragers geen carte blanche om niet-goedgekeurde producten uit te rollen. Instellingen met een charter blijven gebonden aan hun specifieke bedrijfsplannen en de door het agentschap opgelegde voorwaarden. De stroom aanvragen laat zien waarom bewaarbedrijven, stablecoinuitgevers en spotbeurzen zwaar kapitaal inzetten om federale trustbankstatus te verwerven.

Retailgebruikers merken de effecten vooral achter de schermen

Voor individuele retailgebruikers zal deze verschuiving niet zichtbaar worden als een golf nieuwe, door FDIC verzekerde cryptobetaalrekeningen. De veranderingen spelen zich af op de achtergrond: institutionele trustbanken die bij beurzen bewaarde activa opslaan, gereguleerde entiteiten die stablecoinreserves beheren en gespecialiseerde trustinstellingen die de betaalinfrastructuur achter retailapps aandrijven.

Deze operationele scheidslijn vervaagt gemakkelijk naarmate gebruikersgerichte crypto-apps verfijnder worden. Een tool die door AI beheerde portefeuilles voor Amerikaanse cryptohandelaren aanbiedt, dient als contactpunt aan de voorkant, terwijl een nationale trustbank onzichtbaar de onderliggende bewaring, scheiding van activa en naleving van regelgeving beheert die het systeem draaiende houden.

Een trustcharter verwerven verhoogt de institutionele geloofwaardigheid van een platform, maar het maakt van een bedrijf in digitale activa geen traditionele commerciële bank.

Een verbrede route, een intacte scheidslijn

In april actualiseerde de OCC haar kernregels voor charterverlening om te verduidelijken dat nationale trustbedrijven niet-fiduciaire activiteiten mogen uitvoeren die direct verband houden met hun primaire bedrijfsvoering (OCC-bulletin 2026-4). De update moderniseerde het bereik van trustcharters voorbij de historische grenzen van het bewaren van papieren certificaten en de administratie van nalatenschappen.

Toch blijft de wettelijke grens die gespecialiseerde trustentiteiten scheidt van commerciële deposito-instellingen intact. De definitieve regel van de OCC beperkt dit ruimere operationele bereik expliciet tot trustgerelateerde activiteiten, zodat landelijke retailkredietverlening buiten beeld blijft.

Het volgende meetbare signaal is de uitvoering: welke van de voorwaardelijk goedgekeurde instellingen hun goedkeuringen omzetten in operationele banken zodra aan de voorwaarden van het agentschap is voldaan, en hoe snel de rest van de aanvragersrij dezelfde opeenvolgende fasen doorloopt.

Uiteindelijk bevestigt het cijfer 23 van 40 dat cryptobedrijven een blijvend fundament binnen de federale bankstructuur willen. In plaats van consumentenvestigingen te bouwen, leggen zij een gereguleerde basis voor het bewaren van activa, het ondersteunen van stablecoinreserves en het afwikkelen van transacties — waarmee zij institutionele geloofwaardigheid opbouwen en het traditionele consumentenbankmodel omzeilen.

Bron: Coindoo