Staatsbankiersverenigingen in de Verenigde Staten werken aan een blockchainnetwerk in handen van de sector, met een eerste uitrol gepland voor 2027. Het project, BankChain genaamd, bevindt zich nog in een vroege fase: de selectie van een leverancier loopt nog, er zijn nog geen deelnemende banken genoemd en de eerste producten vereisen nog duidelijke juridische voorwaarden. Ook productspecificaties en een testtijdlijn ontbreken nog.

Wat BankChain heeft aangekondigd

De oprichtende groep bestaat uit staatsbankiersverenigingen die 39 staten bestrijken. Die organisaties vertegenwoordigen duizenden financiële instellingen, waaronder community- en regionale banken, waardoor BankChain toegang krijgt tot een grote pool van potentiële leden. Elke bank moet nog steeds zelf beslissen of zij toetreedt.

Volgens de officiële aankondiging noemt het geplande netwerk slimme betalingen, getokeniseerde deposito’s, stablecoins en geautomatiseerde afwikkeling als mogelijke diensten. BankChain omschrijft het systeem als eigendom van de sector, ontworpen door de sector en bestuurd door de sector, en het voorstel omvat verbindingen met andere financiële netwerken.

BankChain zegt dat banken in het hele land worden uitgenodigd om eigenaar te worden van het systeem, een model dat deelnemende instellingen een formele stem zou kunnen geven over operationele regels, lidmaatschap en toekomstige producten. De aankondiging bevat geen details over stemrechten, kapitaalbijdragen of aansprakelijkheid bij operationele storingen.

Het bouwen van een blockchain-grootboek, controles voor digitale activa, identificatiesystemen en betalingsverwerking die 24 uur per dag doorgaat, vereist gespecialiseerd personeel en voortdurende investeringen. Een gemeenschappelijk platform zou die kosten over veel gebruikers spreiden.

Kinexys biedt een werkend voorbeeld van institutionele blockchainbetalingen. JPM Coin geeft in aanmerking komende J.P. Morgan-cliënten toegang tot door de bank uitgegeven digitaal geld, en de bank heeft ook gecontroleerde systemen ontwikkeld voor getokeniseerde beleggingsproducten. Een rapport over de getokeniseerde geldmarktfondsen van J.P. Morgan legt de verbanden uit tussen het kassagedeelte, de beleggersgegevens en de compliancecontroles. BankChain stelt een gezamenlijk gefinancierde dienst voor die lokale instellingen toegang zou geven tot die betalingsfuncties.

Waarom banken geïnteresseerd zijn in digitaal geld

De Alliance koppelt het project aan lokale kredietverlening. Deposito’s vormen voor banken de financiering voor hypotheken, bedrijfskredieten en andere leningen, en een betaaldienst die klantensaldi binnen deelnemende banken houdt, kan helpen die financieringsrelatie te behouden. BankChain heeft geen gegevens gepubliceerd waaruit stablecoin-gerelateerde depositoverliezen bij potentiële leden blijken, al bevat de aankondiging stablecoins wel in de productlijst. Het project kan uiteindelijk meerdere soorten gereguleerd digitaal geld ondersteunen.

Banken zouden betalingsvergoedingen kunnen behouden en klantactiviteit binnen hun eigen diensten kunnen houden. Stablecoinbedrijven en betaaldienstverleners bieden al afwikkeling buiten de standaard bankuren aan, terwijl grote financiële instellingen eigen depositotokens ontwikkelen. Een analyse van de concurrentie om de onchain-dollar onderzoekt de bedrijven die die diensten bouwen.

Banken in gezamenlijk beheer van betalingsinfrastructuur hebben ook precedent. The Clearing House, een consortium dat eigendom is van grote Amerikaanse banken, exploiteert sinds 2017 het RTP instant-paymentnetwerk, en de FedNow-dienst van de Federal Reserve biedt sinds 2023 betalingsmogelijkheden rond de klok. Die rails verplaatsen geld continu tussen gewone bankrekeningen; het onderscheidende voorstel achter een blockchainnetwerk is programmeerbare afwikkeling en getokeniseerde bankdeposito’s, functies die instant-paymentrails niet van nature bieden.

De stablecoincategorie op de productlijst van BankChain heeft nu een duidelijke federale context. De GENIUS Act, die in juli 2025 in wet werd ondertekend, creëerde het eerste federale Amerikaanse kader voor payment stablecoins, met eisen voor reserves, inwisseling en openbaarmaking, en opende uitgifte voor gekwalificeerde bankdochterondernemingen en goedgekeurde niet-bancaire uitgevers. BankChain heeft niet gespecificeerd hoe een stablecoinproduct binnen dat kader zou worden vormgegeven.

Drie vormen van digitaal geld

Een getokeniseerd deposito vertegenwoordigt geld dat als verplichting van een commerciële bank wordt geboekt. Het digitale token kan programmeerbare betaalfuncties toevoegen, en de juridische behandeling komt voort uit de onderliggende rekeningstructuur, de toepasselijke bankregels en de geschiktheid van de klant.

Een stablecoin wordt uitgegeven onder een eigen reserve- en inwisselkader. Houders vertrouwen op het vermogen van de uitgever om voldoende liquide dekking aan te houden en inwisselingen te verwerken, en de standaarddepositoverzekering dekt deze tokens doorgaans niet.

Een wholesale central bank digital currency is een directe verplichting van een centrale bank en is meestal ontworpen voor in aanmerking komende financiële instellingen. BankChain is een initiatief van de sector, en de Federal Reserve heeft geen aangekondigde uitgifte- of bestuursrol in het project.

Standard Chartered distribueert HKDAP, een particulier uitgegeven stablecoin in Hongkong dat onderworpen blijft aan de regels van de uitgever en de reservevoorwaarden; een HKDAP-analyse legt de juridische en operationele structuur uit. De productlijst van BankChain bevat alleen de categorieën die door de Alliance zijn genoemd, en de definitieve specificaties zijn nog niet vrijgegeven.

Hoe een interbancaire betaling zou kunnen werken

Stel een betaling voor tussen een klant van Bank A en een ontvanger bij Bank B. Bank A moet het saldo van zijn klant verlagen, Bank B moet de ontvanger crediteren, en de banken hebben een overeengekomen afwikkelingsactivum en een definitieve registratie nodig die laat zien dat de betaling is voltooid. Een getokeniseerd systeem kan die stappen mogelijk combineren via geprogrammeerde instructies, maar het ontwerp heeft nog steeds regels nodig voor mislukte transacties, onvoldoende liquiditeit, sanctiecontroles, foutieve overboekingen en storingen. De ontvangende bank moet de juridische status kennen van de waarde die in haar systeem binnenkomt.

De Bank for International Settlements noemt de centrale vereiste de ‘singleness of money’: deposito’s uitgegeven door verschillende banken moeten tegen pari kunnen worden afgewikkeld. Het BIS-onderzoek naar getokeniseerde financiële infrastructuur stelt dat geld van commerciële banken en definitieve afwikkeling gecoördineerd moeten blijven. Dezelfde instelling test het idee in de praktijk: Project Agorá, gecoördineerd door de BIS met zeven centrale banken en meer dan 40 private financiële ondernemingen, onderzoekt getokeniseerde afwikkeling over correspondentbankketens.

BankChain belooft interoperabiliteit. Een nuttig technisch plan moet aangeven met welke netwerken het verbinding wil maken, welke gegevens over die verbindingen worden uitgewisseld en welke partij verantwoordelijk is voor de finaliteit van de betaling. Verbindingen met publieke blockchains vereisen bovendien controles voor walletscreening, activaherkenning en transactiemonitoring.

Wat er vóór de lancering moet gebeuren

• Selecteer de technologieleverancier. De keuze onthult het grootboekmodel, het beveiligingsontwerp en de integratievereisten.
• Identificeer de deelnemende banken. Publieke toezeggingen bepalen de initiële reikwijdte van het systeem en de beschikbare liquiditeit.
• Definieer het eerste product. Zakelijke betalingen, getokeniseerde deposito’s en effectenafwikkeling vereisen afzonderlijke operationele regels.
• Publiceer governance- en aansprakelijkheidsvoorwaarden. Deelnemers hebben duidelijke stemrechten, toelatingsnormen en procedures voor het afhandelen van verliezen nodig.
• Voer een live pilot uit. De test moet echte klanten en normale betaalomstandigheden omvatten.

Wat klanten mogelijk zullen merken

Particuliere gebruikers komen mogelijk nooit rechtstreeks met een blockchain in aanraking. Een deelnemende bank kan het grootboek achter haar bestaande mobiele en zakelijke bankapplicaties plaatsen, terwijl klanten vertrouwde rekeningschermen en goedkeuringsprocessen blijven gebruiken. De zichtbare veranderingen kunnen bestaan uit langere openingstijden, snellere bevestiging en programmeerbare betaalvoorwaarden. Een bedrijf kan afwikkeling plannen nadat levering is geverifieerd, en een treasuryteam kan in aanmerking komende middelen verplaatsen in het weekend of buiten de uren voor wireverwerking.

Die functies vereisen een duidelijke prijs en een betrouwbare klantenservice. Banken zullen ook herstelprocedures nodig hebben die niet afhankelijk zijn van particuliere gebruikers die seed phrases opslaan of private keys beheren.

Hoe BankChain’s voortgang te beoordelen

De volgende aankondiging heeft ledenovereenkomsten en een gedefinieerd testplan nodig. Nadat het testen begint, zullen de nuttige indicatoren transactievolume, uitvalpercentages, verwerkingskosten en herhaald gebruik zijn. Voor communitybanken is de test praktisch: 24-uurs betalingsdiensten tegen een betaalbare implementatiekost. BankChain moet aantonen dat het gezamenlijke eigendomsmodel dit kan leveren.

Dit artikel is uitsluitend bedoeld voor informatieve doeleinden en vormt geen financieel of beleggingsadvies.

Het bericht US Banking Groups Plan Nationwide Blockchain for 2027 verscheen eerst op Coindoo.