Ondanks aanhoudende financiële druk blijven Amerikaanse werknemers zich inzetten voor hun pensioendoelen. Velen verhogen hun bijdragepercentages en zien hun spaargeld naar nieuwe recordhoogtes stijgen.

Volgens de meest recente kwartaalanalyse van Fidelity Investments hebben 769.000 pensioenspaarders nu $1 miljoen of meer op hun 401(k)-rekeningen staan. De gemiddelde 401(k)-saldi stegen in het tweede kwartaal met 10,5%, de sterkste kwartaalgroei sinds het vierde kwartaal van 2020, mede dankzij koerswinsten op de aandelenmarkt. Die stijging weerspiegelt zowel doorlopende bijdragen als veranderingen in de rekeningwaarden. De groei van saldi per kwartaal kan daarom variëren afhankelijk van de marktprestaties.

Het totale gemiddelde spaarpercentage bleef voor het tweede kwartaal op rij op recordniveau: 14,4% voor 401(k)-spaarders en 12% voor deelnemers aan 403(b)-regelingen.

Tegelijkertijd blijkt uit gegevens van Fidelity dat meer spaarders hun rekeningen aanspraken om contant geld te verkrijgen voor uitgaven. In het tweede kwartaal had 19,5% van de pensioenspaarders een uitstaande 401(k)-lening, tegenover 19,2% aan het einde van het eerste kwartaal. Het aandeel werknemers dat een hardship-opname deed, steeg jaar-op-jaar naar 3%.

Gezamenlijk laten de cijfers zien dat hoge bijdragepercentages en hogere rekeningtegoeden samengingen met aanwijzingen dat sommige huishoudens pensioenrekeningen gebruikten om financiële behoeften op korte termijn op te vangen.

Recordbijdragen ondanks inflatiedruk

De meest recente inflatiegegevens wijzen op aanhoudende druk op huishoudbudgetten, waarbij de kosten over de hele linie stijgen, van benzine tot boodschappen. De Consumer Price Index liet in juli maand-op-maanddalingen van sommige prijzen zien, maar de index lag nog altijd 3,4% hoger dan een jaar eerder.

Toch droegen werknemers gemiddeld 9,6% van hun loon bij aan hun 401(k)-rekeningen — een recordniveau — terwijl werkgevers gemiddeld 4,8% bijdroegen. In het tweede kwartaal verhoogde 12,1% van de deelnemers aan 401(k)-regelingen hun bijdragepercentage en droeg 81,2% voldoende bij om de volledige werkgeversbijdrage te ontvangen. IRA-spaarders verhoogden hun bijdragen met 36% ten opzichte van het tweede kwartaal van vorig jaar.

Dit zijn de gemiddelde saldi van pensioenspaarrekeningen:

• Gemiddeld 401(k)-saldo: $155,800
• Gemiddeld 403(b)-saldo: $145,000
• Gemiddeld IRA-saldo: $144,523

Hoe de generaties zich tot elkaar verhouden

Volgens de meest recente gegevens stegen de gemiddelde 401(k)-saldi van millennials in het kwartaal met 14,2% en jaar-op-jaar met 26,1%. Millennials en werknemers uit Generation X droegen het meest bij aan traditionele IRA's; beide groepen droegen gemiddeld ongeveer $6.000 bij.

Een rekeningtegoed dat lager ligt dan het gemiddelde betekent niet automatisch dat een spaarder achterloopt. Pensioenrekeningtegoeden verschillen vaak sterk per generatie. Afzonderlijke cijfers van Fidelity laten zien dat de gemiddelde 401(k)- en IRA-saldi per generatie uiteenlopen van $8,000 tot $286,700:

Het is ook belangrijk om rekening te houden met de manier waarop individuele pensioendoelen, externe inkomstenbronnen, de tijdshorizon en andere factoren het gewenste rekeningtegoed en de voortgang daar naartoe in elke levensfase beïnvloeden.

"Iemand die $75,000 verdient, een pensioen heeft, een bescheiden levensstijl hanteert en van plan is tot zijn 70e te werken, heeft waarschijnlijk een heel ander bedrag nodig dan iemand die $300,000 verdient, $200,000 per jaar uitgeeft en op 55-jarige leeftijd met pensioen wil," zei Brian Seymour, CFP® en oprichter van Prosperitage Wealth.

Pensioensparen inhalen

Voor spaarders die naar hun rekeningtegoed kijken en denken dat ze mogelijk achterlopen, zijn er verschillende manieren om hun pensioensparen te verhogen.

Benut de volledige werkgeversbijdrage

Als een werkgever pensioenbijdragen aanvult, is het verstandig om de eigen bijdragen voldoende te verhogen om de volledige werkgeversbijdrage te ontvangen. Als een werkgever bijvoorbeeld 3% van de pensioenbijdragen aanvult, zou een eigen bijdrage van slechts 3% van het inkomen het totale spaarpercentage op 6% van het jaarinkomen brengen. Naarmate het inkomen stijgt, kunnen spaarders toewerken naar een hoger percentage.

Maak gebruik van aanvullende bijdragen

Spaar­ders van 50 jaar en ouder komen in aanmerking voor aanvullende bijdragen aan bepaalde pensioenrekeningen. Daardoor kunnen zij meer bijdragen dan de standaard jaarlijkse limieten en hun rekeningen extra versterken.

In 2026 kunnen spaarders van 50 jaar en ouder met 401(k)-, 403(b)- en 457-regelingen, evenals met het Thrift Savings Plan van de federale overheid, aanvullende bijdragen doen tot $8,000. Personen van 60 tot en met 63 jaar kunnen in 2026, als hun regeling dit toestaat, in plaats van de $8,000 een extra $11,250 bijdragen.

Zoek naar manieren om het inkomen te verhogen

Een hoger inkomen maakt het mogelijk om meer bij te dragen aan het pensioen. Dat verhoogt op zijn beurt het pensioenspaargeld en helpt het saldo meer rente op te brengen. Als er bij de huidige werkgever geen mogelijkheden zijn voor een promotie of salarisverhoging, kunnen werknemers overwegen om aanvullende werkzaamheden te doen of functies met een hoger salaris te zoeken.

"Bekijk uw beleggingsstrategie, schulden, belastingen, Social Security-strategie en pensioentijdlijn," zei Seymour. "Soms ligt de oplossing niet in één grote verandering, maar in het vinden van meerdere kleinere mogelijkheden binnen het volledige financiële plaatje."

"Het belangrijkste is om niet langer te wachten op het 'perfecte' moment om te beginnen," voegde hij eraan toe. "Het beste financiële plan is net als het beste trainingsplan of dieet: het is de strategie die u daadwerkelijk uitvoert en volhoudt."