韓国のフィンテック企業Tossは、光州銀行と実証実験（PoC）を完了し、実店舗でのステーブルコーンによるQRコード決済を検証した。この実証実験では、銀行の顧客が光州銀行とTossの両アプリを組み合わせた統合型の決済プロセスを通じて、ステーブルコーン（通常は法定通貨へのペッグにより価値の安定を図るデジタルトークン）で加盟店に支払う仕組みが検証された。

この取り組みは、デジタル資産決済を既存の銀行および小売決済インフラと接続することを目的としている。検証されたモデルでは、顧客が銀行のアプリから取引を開始し、Tossを通じて支払いを完了すると、加盟店は同一の取引内で資金を受け取る。銀行のアプリケーション内に入口を設けることで、このステーブルコーンのフローは、デジタル資産決済用の別個のオンボーディング経路ではなく、すでに銀行システム内に存在する顧客や口座と結び付けられる。

実証実験の中心にあるのは、ステーブルコーンの送金と加盟店への決済を単一のプロセスに統合し、会計後の別途の決済手続きを不要にする可能性を持つ決済構造である。両社は商用サービスから切り離された環境でテストを実施し、現在は実際の加盟店が関与する追加の検証ラウンドに向けて準備を進めており、プロジェクトは実環境での小売試験に近づいている。

統合型QR決済プロセスの仕組み

検証されたフローは、光州銀行の顧客が銀行のモバイルアプリ内でステーブルコーン決済オプションを選択することから始まる。その後、Tossアプリが自動的に起動し、顧客は店舗でQRコードを読み取って取引を完了する。QRコードは韓国の小売業ですでに標準的な会計形式となっており、本実証実験は加盟店と顧客が日常取引で使用している決済インターフェースを基盤としている。

この仕組みでは、2つのアプリケーションに異なる役割が割り当てられている。光州銀行は顧客が支払い方法を選択する初期インターフェースを提供し、Tossは加盟店の決済プロセスを管理する。送金が完了すると、追加の中間決済ステップなしで支払額が加盟店に送られ、取引の時点で支払いと決済の両方が確認されるよう設計されている。

この構造は、加盟店が会計時に確認を受け取るものの、対応する資金の受け取りにはその後の決済プロセスを待つ必要がある従来型の決済方式とは対照的である。支払い処理と決済を統合することで、このモデルは加盟店の取引処理を簡素化し、入金に必要な運用ステップを削減できる可能性がある。

ただし、実証実験は実際の商業環境での性能測定ではなく、技術プロセスの検証に焦点を当てたものである。高取引量、複数の加盟店の参加、実際の顧客による支払いの下でシステムがどのように動作するかは検証されていない。

初回テストは模擬加盟店を使用し実資産は不使用

Tossと光州銀行は、営業中の小売店舗ではなく模擬加盟店を用いて検証を実施した。テスト環境は両社の商用サービスから切り離されており、実際の顧客情報や実際の金融資産は一切使用されなかった。

この取り組みは、決済シーケンスと決済メカニズムが設計どおりに動作することを確認することを目的としたものであり、消費者の利用状況、取引量、加盟店の需要、提案されたサービスの商業的実現可能性は測定していない。管理された環境により、両社は実際の顧客や資金を実験システムにさらすことなく、アプリケーション間の連携を確認し取引フローを検証することができた。

次の段階では、顧客の決済体験の簡素化と、実際の加盟店場所でのテスト範囲の評価に焦点が当てられる見込みである。

第2回検証で実環境テストが実現する可能性

初回の結果を受け、両社は第2回の検証に向けて準備を進めている。計画には、支払い時に顧客が完了すべきステップ数の削減や、実際の加盟店でのテスト実施に向けた要件の協議が含まれる。

実店舗への移行により、両社はより現実的な環境で決済体験を評価できるようになる。こうしたテストは、模擬環境では現れない運用上の課題、例えば加盟店との統合要件やQRコード決済の実用性を明らかにするのに役立つ可能性がある。次の段階では、提案された仕組みが既存の小売決済業務にどのように適合するかを検証する機会にもなる。

参加加盟店、次回試験の時期、対応するステーブルコーン、および商用展開の可能性に関する詳細は、いずれも公表されていない。

この取り組みは、デジタル資産を既存の金融サービスや日常の決済体験と結び付けようとする継続的な取り組みを反映している。銀行アプリ、QRコード技術、ステーブルコーン決済を統合することで、Tossと光州銀行はデジタル通貨取引が実店舗でより利用しやすくなるかどうかを探っている。より広範な展開は、追加テストの結果、運用準備状況、および適用される規制要件に依存する。現時点で、完了した実証実験は、管理された環境を超えてこのモデルを評価するための技術的基盤を確立している。