アフリカ人旅行者向けの国境を越えた決済を解決する4,700万ドルのフィンテックを構築することは、大きな成果だ。しかし、大使館のビザの壁を乗り越えることは、どんなコードでも解決できない問題だ。

Timonを立ち上げる前、共同創業者のOluwatomi Ayorinde氏とChizaram Ucheaga氏は、インドで現金の入封を節約しながら生活したことから、パリで銀行カードが使えず途方に暮れたことまで、ナイジェリアのパスポートで旅をする不満を長年経験してきた。二人はその苦労を、16のアフリカ市場で10万人以上のユーザーに成長した独立系多通貨トラベルカードの構築につなげた。

しかし、米国の暗号資産アクセラレーターAllianceが同社に出資すると、同じ国境の壁が再び姿を現した。投資資金は2週間で到着したが、失効した米国ビザのため、カリフォルニアへ飛べたのは創業者の一人だけだった。

Digital Nomadsの今回は、Emmanuel Nwosu氏が、2人のナイジェリア人創業者がどのようにナイロビへ移住して4,700万ドルの旅行向けフィンテックを構築したのか、そしてなぜ物理的な国境がアフリカの起業家にとって依然として大きな制約であり続けるのかを追う。

よくあるビザの問題

シリコンバレーのスタートアップアクセラレーターY Combinator(YC)からの招待を獲得することは、多くの創業者にとって節目となる。だが、米国ビザの取得がその機会を台無しにしかねない。

頻繁に旅行する人向けにカードを発行するスタートアップTimonの共同創業者Ayorinde氏は、2016年にこの問題に直面した。以前のスタートアップMobile Formsが、カリフォルニアにあるYC本社での面接に招かれたのだ。米国は初めての渡航で、準備の時間はほとんどなかったn
ラゴスの米国大使館の遅延により、Ayorinde氏とチームは面接の予約期間内に間に合わない可能性があった。Ayorinde氏によると、Mobile Formsに出資していたVentures Platformの投資家Kola Aina氏が、ビザ面接の早期実施を支援できる人々に連絡を取ったという。

大使館は最終的に、ギリギリの数日前にビザを発給した。

「大使館の電話番号にかけたことはありますか?誰も出ませんよ」とAyorinde氏は語った。

Mobile Formsはその期のYCに採択されなかったが、この経験は彼の心に残った。ナイジェリアのパスポートで旅する中で直面した数々の障害の一つであり、直近の渡航予定がないときでも米国ビザを更新するという決断につながった。

Timon以前の旅の数々

2010年、Ayorinde氏は修士号ではなくインドを選んだ。当時有利なスキルだと考えたSAP(Systems, Applications, and Products)ソフトウェアの3か月間の専門コースを受講することを、両親を説得した。彼によれば、この資格を持つ人は比較的少なく、インドで学ぶ方が修士号を取るより安上がりだった。

問題は資金の入手だった。母親は、インドへ渡るナイジェリア人に頼んで現金を届けてもらっていた。ある時は母の牧師が届けてくれた。Ayorinde氏は現金を封筒に入れて保管し、少しずつ使った。

2011年、彼はドイツのソフトウェア企業SAPに入社し、7日間の勤務イベントのためドイツへ派遣された。ドイツ大使館で申請を提出するため丸1日並び、ビザはあまりに遅く到着したため、最初の2日間を欠席したと彼は言う。

「7日間のイベントだったのに、ビザが出てきたらちょうどその7日間だけのビザでした」と彼は語った。

ドイツでは、海外でお金を使う難しさも突きつけられた。Ayorinde氏は、ナイジェリアの大手銀行が発行するGTBankのドルカードに頼っていた。ナイラを銀行経由でドルに両替してチャージしていたが、決済が通る場合と通らない場合があった。このチャージの手順があるため、海外での支出はまず銀行がドルを売ってくれるかどうかに左右された。

後にTimonでAyorinde氏の共同創業者となるUcheaga氏も、同様の経験をしていた。2013年、米国企業が支援する医療施設のデータ収集を手伝うため、1週間ケニアへ渡航した。現金を持ち歩き、支払いは現地の受け入れ先に頼っていた。

その後の英国と米国への渡航では、GTBankのドルカードは不安定にしか動作しなかった。2018年のフランス旅行では、ある日カードが使えなくなり、Ucheaga氏は現金を別の旅行者に渡し、その人が海外のフィンテックカードで支払った。

当時までに2人の創業者は海外でのナイジェリア発行銀行カードの限界を経験していた。だが旅は新たな機会にも彼らを expose し、働き方にも影響を与えた。

Ayorinde氏は、最初のビジネスのアイデアがケニアで生まれ、それが後に彼をナイジェリアへ戻して構築させたと語る。

「私の最高のアイデアは、ナイジェリアにいないときに浮かびます」とAyorinde氏は言う。「本当の意味で休むには、慣れ親しんだ環境を出て、まったく別の環境に身を置くことだと気づき始めたと思います。それが私にとっての休養であり、頭が働き始めたきっかけでした。最初のビジネスのアイデアはまさにケニアで生まれたのです」

より多くの旅を可能にするため、彼は別途休暇を計画するのをやめた。代わりに出張を3〜5日延長し、追加費用は貯蓄で賄った。英国だけは例外で、いとこが泊めてくれるため、思い立ったときの訪問が比較的安く済んだ。

Ucheaga氏もまた、旅行が日常生活への期待を変えたと語る。決済の難しさに加え、ナイジェリアと他国との公共サービスやインフラの違いに気づき始めた。

「さまざまな場所で物事がどう機能しているかを目の当たりにし、目が開かれました」と彼は言う。「ナイジェリアは時に最悪の側だけを売りつけてきます。これが現状で、永遠にこうだと思い込んでしまう。でも旅をして回ると、人々はもっと良い生活の質を得られるし、政府にもっと求められるし、政府も国民のためにもっとできるのだと分かるのです」

数年後、これらの経験は、2人の創業者がTimonを立ち上げ、複数国の旅行者にサービスを提供できると考えナイジェリアからケニアへ移住する決断に影響を与えた。

ケニアへの移住

ナイジェリアを離れることを考え始めたとき、Ayorinde氏の第一候補は南アフリカだった。ケープタウンを訪れて気に入り、南アフリカの就労許可を取得していた。自宅から飛行機で約6時間と、比較的近い場所を望んでいた。英国も検討したが、Global Talent Visa(GTV)の申請は却下された。

最終的に彼を惹きつけたのはケニアだった。Ayorinde氏は以前の事業であるPayForce(旧CrowdForce)を売却していた。この会社は後にYC入りにつながり、2023年にFairMoneyに買収されたため、移住の資金である貯蓄があった。ケニア訪問時に出会った創業者たちが、ナイロビがより良い機会を提供してくれると確信させた。

「あそこでは人々とうまくつながれると感じました」と彼は語った。

また、多くのベンチャーキャピタル企業がナイロビに本拠を置いていることにも気づいた。欧州、米国、南アフリカでは「ただの納税者の一人」になると感じていたという。

Ayorinde氏は妻を伴ってクリスマスに3間ケニアを再訪し、移住を試した。旅の終わりには妻も納得した。夫婦はケニアに2〜3年住んだ後、数か国を数年かけて回ることに合意した。

Ucheaga氏は、ケニアの生活の質と成長するテックエコシステムに惹かれた。彼はナイジェリアで、エージェントバンキングのスタートアップClymb Technologiesを含む複数の事業を長年構築してきた。だが、グローバルな旅行事業を構築するには、ナイジェリアでは得られないほど澄んだ頭が必要だと感じていた。

ケニアでは、異なる経験を得た。停電しても、住民は電力会社に電話すれば、時には30分以内に問題が解決すると彼は言う。人脈づくりが正式なビジネスミーティングの外でも行われることも分かった。仕事の後、パデルをしながらコート上で投資家や他の創業者と出会うことができた。

ただし、移住には入国管理のハードルも伴った。Ucheaga氏によると、当初はケニアのデジタルノマド許可を検討したが、最終的には移民弁護士の助けを借りて就労許可を取得した。

この移住により、両創業者は投資家との距離が縮まり、ナイジェリア市場を超えてTimonを構築する機会を得た。同社は2024年に設立された。

解決が必要だった移動の問題

Timonのアイデアは、ロンドンの両替店で生まれた。英国旅行の際、Ayorinde氏は現金をポンドに両替しに行き、高齢の男性がトラベルカードを発行してもらう場面を目撃した。好奇心から、なぜ普段の銀行カードを使わないのか尋ねた。店員は、そのカードなら複数の通貨を保有し、旅行前に両替できるため、何度も発生する両替手数料を避けられると説明した。

この出会いにより、Ayorinde氏は、伝統的な銀行の外で特定の目的のためにカードを発行できるのではないかと考えるようになった。

「だから、旅はより良いアイデアを与えてくれると言いたいのです」とAyorinde氏は語る。「人々が自分の慣れ親しんだものとはまったく違う生き方をしているのを目にします。それが対話やアイデアのきっかけにもなります」

Ayorinde氏とUcheaga氏は2021年、教会の起業家プログラムを通じて出会った。Ucheaga氏によると、彼はPayForce売却後、Ayorinde氏が最初に電話した相手だった。

2人は20人以上に、海外旅行時にまだ支払いに苦労するかどうかを尋ねた。多くが「はい」と答えた。Ucheaga氏は、Timonは銀行インフラに頼るのではなく、決済大手でカード発行ネットワークのVisaに直接接続していると説明する。Visaと銀行とのその体制構築には15か月以上かかった。この二重の要件は、銀行システムの外でのカード発行の仕組みを示している。スタートアップには、ネットワークとライセンスを持つ銀行の両方が必要なのだ。また、これはTimonのカードを、2人の創業者が海外で失敗した銀行発行ドルカードと正面から対比させるものでもある。

創業者たちがTimonをローンチしたのは2024年9月だった。2026年第2四半期までに、同社は4,700万ドル超の取引を処理し、16のアフリカ市場で10万人を超えるユーザーを獲得したと、Ayorinde氏はDisrupt Africaに語った。

Timonは、取引手数料とサービス手数料、およびパートナーとの収益分配契約を通じて収益を上げている。

Ayorinde氏の以前の会社PayForceは2023年にFairMoneyに買収された。この買収はTechCrunchが報じた。

2人の創業者、1つのビザ

2026年7月、Timonは米国の暗号資産アクセラレーターAllianceから金額非公開の投資を受けた。Ucheaga氏によると、創業者たちは2回落選し、3回目の応募を諦めかけたが、Allianceの創業者の一人が個人的に再応募を勧めたという。

面接から数時間で採択された。Allianceはデューデリジェンスを終え、2週間以内に資金を送金したとUcheaga氏は言う。

「彼らは動きが速い」とUcheaga氏は米国の投資家について語る。「彼らには確信がある。この大きな機会を逃さないために、素早く動くのです。まるで未来が見えているかのようです」

その後、2016年にAyorinde氏が直面したのと同じビザの制約が、創業者たちの前に立ちはだかった。Ucheaga氏は、米国でのAllianceの対面セッションに参加できなかった。旅行や個人訪問用に発行される米国の訪問カテゴリーであるB2ビザが、何年も前に失効していたからだ。

「私のB2ビザが何年も前に切れていたので、渡航できませんでした」と彼は言う。「残念ながら、[米国大統領]トランプ氏が就任する際に、Tomi [Ayorinde]氏のように先見の明を持って急いで取得しておらず、間に合いませんでした。オンラインセッションもあったので参加でき、以前にAllianceから資金を得て優れたものを築いてきた創業者たちとつながり、彼らから学べたのは有益でした」

Ucheaga氏の経験は、アフリカの移動性に対するより広範な障害を映し出している。アフリカ開発銀行の2025年Africa Visa Openness Index——アフリカ人が大陸内をどれだけ容易に移動できるかを測る指標——によれば、アフリカ人旅行者は大陸内の可能な国と国の渡航組み合わせの51.1%で事前ビザを必要としており、2024年の47.1%から増加した。この増加は、決済ツールが同じ国境を越えた資金移動を容易にする一方で、アフリカ域内の国境手続きが前年比で厳格化したことを意味する。

したがって、旅行のコストは航空券、宿泊、外貨両替手数料にとどまらない。入国の遅延や制限は、旅行者が対面で追求できる専門的な機会を左右することにもなり得る。

Ayorinde氏とUcheaga氏は、アフリカ人が海外でお金を使えるようにする事業を構築した。、Allianceでの経験は、彼らの製品が解決できる範囲の限界を示した。両創業者ともアクセラレーター枠を確保していたが、渡航できたのは一人だけだった。Timonのカードは旅行の方程式の片側——海外での支出——を滑らかにするために作られているが、もう片側である入国そのものは、いかなるスタートアップにも制御できないままだ。同社が16市場での足場をどこまで広げられるか、そして創業者たちの物語を形作ったビザ制度が緩和されるのか厳格化されるのかが、同社の次章を最も左右する展開となるだろう。