ある調査の回答の最後のほうに、ほとんど脇に埋もれるように書かれた一文があった。フィンテック開発者が、ナイジェリアの取引失敗の背後にあるおなじみの要因——老朽化した銀行システム、過負荷のスイッチ、脆弱な通信網、不十分な執行——をすでに挙げた後で、誰もが触れなかった問題を提起した。それは国の電力危機である。

「電力インフラは依然として見落とされている問題である。故障するディーゼル発電機一台一台、データセンターや通信拠点に影響を与える停電一つ一つが、決済障害のリスクを高める。信頼できる電力こそが決済インフラである。」

この問題を提起したのは、40人の調査回答者のうち彼ただ一人だった。残りの39人が反対したからではない。彼らにはその選択肢すら提示されなかったのだ。調査がナイジェリアをゼロ失敗取引にするために何を変える必要があるかを尋ねたとき、チェックリストにはNIBSSのアップグレード、API標準の義務化、クラウドネイティブな銀行システム、通信インフラの改善、よりスマートな詐欺検知が含まれていた。信頼できる電力はそこになかった。この問題を提起した開発者は、自ら手書きで書き加えるしかなかった。

この欠落には歴史があり、他の回答者が特定したどのインフラよりも古い。ナイジェリアの電力危機は、今日活躍するフィンテック開発者の大半が生まれる前から顕在化していた。National Electric Power Authority——ナイジェリア人が「Never Expect Power Always（常に電力を期待するな）」というあだ名をつけた機関——の時代を経て、2013年に今日のDiscosとGencosに民営化されるずっと前から存在していた。その民営化から10年以上経っても、国は設備容量のごく一部しか発電しておらず、国家送電網の崩壊——1年に複数回発生することもある——は、継続的な電力に依存するあらゆるセクター、銀行や通信を含めて、波及効果をもたらす繰り返し起こる事象であり続けている。

ディーゼル発電機は1980年代から1990年代のどこかでバックアップではなくなり、家庭、店舗、銀行、そして現在ではデータセンターにおける標準的な設備となった。家賃や車の燃料と同じように予算化されるものである。連邦政府による2023年のガソリン補助金廃止は軽油価格を急騰させ、国のあらゆる決済の稼働率を支える銀行、フィンテック企業、通信事業者の発電機運転コストを引き上げた。それほど古く、それほど恒常的な問題は、個別のインフラカテゴリーとして認識されなくなり、背景の天候のようなものになる。何が壊れているかを尋ねられたときに誰かが列挙する項目ではなく、ナイジェリアでビジネスを行う上での事実として。だからこそ、改善策のチェックリストを提示されたとき、40人の決済専門家の誰一人として電力に手を伸ばさなかったのだ。それは何十年も前に、回避すべきものとして分類され、修正すべきものとしては扱われなくなっていた。

リストにある他のすべての項目は比較的新しく、それがまさに、人々がまだ解決を想像できる理由である。NIBSSが即時送金システムを開始したのは2011年のことだが、これはナイジェリアのキャッシュレス政策とそれに続くフィンテックブームが取引量をそのアーキテクチャが想定していた規模を超えて押し上げる何年も前のことだった。Nigeria Inter-Bank Settlement Systemのデータによれば、電子決済の取引量はその後年間数十億件に達しており、銀行のデータセンターから各USSDセッションやOTP配信を担う基地局まで、途切れない電力に依存するあらゆる層への負荷を増幅させている。

ナイジェリアの通信網——すべての送金の背後にあるUSSDコードとOTPを担う基地局——は、過去10年間で公にかつ頻繁に障害を起こしており、いまだに停電は天候ではなくニュースとして扱われている。それらの基地局は、顧客を接続する銀行のデータセンターと同様に、国の他の部分と同じ理由でディーゼル発電機に大きく依存している。すなわち、送電網が安定して稼働し続けるとは信じられないからだ。

銀行のダウンタイムはさらに新しく、ナイジェリアの大半の銀行が本格的に構築し始めたのが過去10〜15年の間であるデジタルチャネルの波に関連している。これらの障害モードはそれぞれ、資金、政策、またはより優れたコードで解決可能だと感じられるほど新しく、具体的である。それが、調査で非難の集中した大きな理由である。

40人の回答者のうち16人——圧倒的に最大のグループ——が、NIBSSと切り替えの過負荷を取引失敗の最大の原因として挙げ、銀行のダウンタイムと通信網の障害がそれに続いた。

「西洋世界にはFASTER PAYMENTSと呼ばれるものがある」と、あるフィンテック開発者は、ナイジェリアのシステムを安定したインフラと通信網を持つ市場と比較して書いた。「ナイジェリアにはまだこれが欠けていると私は信じている。例えば、ナイジェリアの銀行で決済を開始しようとすると、OTPを取得するのに何時間もかかることがある。」

その比較からすら欠落していることに注目すべきである。この開発者は電力ではなく通信の安定性に言及した。彼自身の参照枠の中では、発電機の問題はインフラの会話の一部としてカウントするには古すぎ、決まりきった問題だからだ。そうでありながら、彼は暗黙のうちにその下流の影響を描写していた。

システムを構築するのではなく外側から観察する人々も、より新しい悪役に惹きつけられた。8人の回答者（6人のジャーナリストを含む）が、ネットワークと通信のダウンタイムを主な原因として挙げ、「不安定な通信接続が取引の途中で停止させる」と形容し、その修正は「発表だけでなく持続的な投資なしには実現しない」と警告した。

その捉え方は、修正を意志と資金の問題として扱う。NIBSSや銀行インフラについて人々が語るのと同じやり方で。なぜなら、送電網とは異なり、ナイジェリアの通信障害はまだスキャンダルとして報道され、条件として吸収されていないからだ。対照的に、電力はあまりにも長く条件であったため、何が壊れているかを尋ねられたときに人々が手を伸ばす語彙からこぼれ落ちている。リスト上の他のすべての回答を支えているにもかかわらず。

銀行のデータセンターで故障したディーゼル発電機と、通信基地局で故障したディーゼル発電機は、まったく同じ下流の症状を生み出す。すなわち、取引の失敗である。しかし、片方だけが名指しされる。なぜなら、そちらだけがまだニュースだと感じられるからだ。

中央銀行の2028年までのゼロ失敗取引目標は、人々がまだ見ることのできる層——アップグレードされたスイッチ、API標準、クラウドネイティブな銀行システム——にほぼ完全に向けられている。それらのどれも、銀行支店の奥の部屋や通信タワーの基部で唸っている発電機には届かない。誰もその目標に書き込まなかったからだ。調査のチェックリストに誰も書き込まなかったのと同じように。利害は消費者の利便性を超えて広がる。ナイジェリアの金融包摂の推進と、キャッシュレス経済へのより広範な移行は、1日あたり数百万件の取引にわたって決済の信頼性が維持されることに依存している。その一つ一つが、往々にしてディーゼルで動く電力供給チェーンの上に成り立っている。

「信頼できる電力こそが決済インフラである」と、一人の開発者が自発的に、40の回答の中でそれを指摘した唯一の言葉で述べた。他の全員は、すでにそれを見なくなっていた。