ボツワナではほぼすべての手にモバイル電話が行き渡っているが、何百万もの成人が正規の銀行システムの外に置かれたままである。同国のモバイル普及率は約166%で、人口250万人に対しておよそ420万の接続数に相当する一方、成人の約38%は銀行口座を持たないと推定されている。

その接続性を、実際に送金・保管・支払いに使える口座へと変えることこそ、アフリカ全域で出稼ぎ労働者向けの送金ビジネスを築いてきたデジタル金融サービス・送金企業のMukuruが、新しいコンパニオンカードで実現しようとしていることである。8月にボツワナで発売されたこのVisaブランドのカードはMukuruウォレットに直接連携し、従来の銀行口座に資金を移すことなく、顧客はウォレット残高を加盟店で利用できる。グローバル決済ネットワークであるVisaが利用できる場所であれば、食料品、交通、公共料金、学費、オンライン購入に使用できる。同社がすでに他のアフリカ市場で展開しているモデルであり、送金フローに連携したウォレット付きカードが、デジタルで資金を受け取るものの、以前は現金化以外に使途が限られていた顧客にサービスを提供している。

従来、送金やモバイルウォレットで資金を受け取り、現金化してから使っていた消費者にとって、このカードは一段階を省ける。資金はデジタルのまま直接支出できる。

Mukuruボツワナのカントリーマネージャー、Thembani MoyoはTechCabalに対し、同社は顧客がすでに理解している行動の上に構築していると語った。「当社の顧客はすでにMukuruウォレットで資金を管理することを信頼しています。コンパニオンカードはそれを使う新しい実用的な方法を提供します」と彼は述べた。「食料品の支払いや通話時間のチャージは、カードをスワイプするのと同じくらい簡単で、支店に行くことも現金を持ち歩くことも一切不要になります」

ボツワナでは、モバイル接続が正規の銀行アクセスを追い越している。支店の密度、費用面の負担、書類手続き、金融リテラシー、不安定な収入、そして現金への継続的な依存といった要因が、電話を所有することが自動的に銀行口座を持つことにつながらない理由を説明している。これはサブサハラアフリカの多くで見られるパターンであり、限られた支店網が残した空白をモバイルマネーがしばしば埋め、非銀行事業者によるカード発行が日常の決済のデジタル化における次の段階として登場している。

Visaは同じギャップを、インフラの側から捉えている。

「この提携は、ボツワナの決済市場が単純な現金対送金という構図を超えて成熟しつつある明確なシグナルです」とVisaボツワナのカントリーマネージャー、Amon MagunjeはTechCabalに語った。「長年、ここでの資金移動の多くは現金化が中心でした。送金やモバイルウォレットで資金が届き、消費者の次の行動は現金自動受払機への足でした」

加盟店決済は2025年に42%増の1,550億ドルに成長し、GSMAのデータによれば最も速く成長するモバイルマネーのユースケースとなっている。加盟店決済やオンライン決済は、現金化习惯が回避するレールに依存するため、ウォレットをカード受理ネットワークにつなぐ意義はますます高まっている。

Visaはすでにボツワナの3つの移動体通信事業者と提携し、同国の10の金融機関を通じて300万枚以上のVisaカードをサポートしている。しかしMagunjeは、次の段階の決済成長は別のグループからもたらされると主張する。

「Mukuruのカードは、その同じ安全なレールをウォレット主体の非銀行顧客層に初めて拡張するものです。ボツワナの決済における次の成長段階は、銀行がより多くのカードを発行することだけからは生まれないことを示しています」と彼は述べた。「それは、銀行がまだ届いていない消費者に到達するためにそのインフラにつながるフィンテックやウォレット提供者からもたらされるでしょう」

Access Bankは、フィンテックやウォレット提供者を競争相手であると同様に潜在的なパートナーと見ている。同行のアライアンス・パートナーシップマネージャーであるMbatshi Masalilaは、業界はアクセシビリティの意味を再考することを迫られていると述べた。

「デジタルウォレットやコンパニオンカードのようなイノベーションは、業界のアクセシビリティと利便性への注目を加速させています。Mukuruのウォレットとカードは、顧客がアクセスしやすく、最小限のインフラで済み、必ずしも従来の銀行口座を持たなくてもデジタルで取引できるソリューションを評価していることを示しています」とMasalilaは指摘した。

伝統的な銀行は依然として、貯蓄や融資から投資、リスク管理、バランスシートの強固さに至るまで、ウォレットにはない機能を保持しており、銀行、フィンテック、移動体通信事業者、決済ネットワークが同じ金融エコシステムの中でそれぞれ異なる役割を果たす余地が残されている。