米国のコミュニティ銀行が、暗号資産企業に銀行チャーターを付与する慣行をめぐり、同国最高位の銀行規制当局を連邦裁判所に訴えました。議会が定めた限界を超えたと主張しています。

コミュニティ銀行の業界団体である全米独立コミュニティ銀行協会(ICBA)は金曜日、コロンビア特別区連邦地方裁判所で通貨監督庁(OCC)を相手取り訴訟を提起し、暗号資産企業への国立信託銀行チャーター付与に関する規制当局の権限に異議を唱えました。行政手続法 — 連邦機関が議会から付与された権限を超えて行動したかどうかを判断するための標準的な法的手段 — に基づいて提起された訴状は、2026年3月2日の最終規則とOCCの解釈書第1176号に係るものであり、両者の違法宣言と取消しを求めています。ICBAの発表および提出された訴状は、同団体のウェブサイトで閲覧できます。

問題となっているのは国立信託チャーターです。これは历史上、カストディ(資産預かり)や受託などの受託業務に結び付けられた特殊な連邦チャーターですが、同業界団体は、OCCがこれを「暗号資産企業のための銀行システム裏口」へと拡大解釈したと主張しています。

ICBAのレベカ・ロメロ・レイニー会長兼CEOは、企業が大幅な非受託業務を行いながらこうしたチャーターを取得することを認めることは「議会が当局に付与した権限を超える」と主張しました。同団体によれば、チャーターを取得した企業は、被保険預金取扱機関を拘束する要件 — コミュニティ再投資法の義務、統合監督、資本および流動性基準、預金保険機構(FDIC)の保険 — を負うことなく、連邦銀行としての信頼性を得ることになります。

ICBAはまた、消費者保護の欠落も指摘しました。信託チャーターに基づいて営業する暗号資産企業が保有するデジタル資産には、顧客がチャーター銀行に期待する連邦レベルの保護が適用されないと同団体は述べています。顧客は、実際にはそのような保護がないのに、保有資産が銀行レベルの保護を受けていると誤解する可能性があると同団体は主張しています。訴訟はさらに、このチャーターが多くの州の消費者保護法に優先し、これらの企業を従来の銀行より軽い規制下に置いていると主張しています。優先適用はチャーターの実務上の魅力にも関わります。国立信託銀行は、州ごとにライセンスを取得するのではなく、単一の連邦法上の地位で営業できるからです。

訴状は特にProtego Holdingsを取り上げ、同社のガバナンスおよびリスク管理上の欠陥を理由に、ICBAはその条件付きチャーターの取消しを裁判所に求めています。

この訴訟は、暗号資産企業がOCCに殺到する中で高まっていた対立をエスカレートさせるものです。同当局は、Circle、Ripple、Paxos、Fidelity、BitGo、Krakenの親会社Payward、ジャック・ドーシーのBlock、ドナルド・トランプ氏関連のWorld Liberty Financialなど、多数のデジタル資産企業からの申請を承認または受理してきました。

エリザベス・ウォーレン上院議員は別に、これらの承認は違法だと述べており、業界はこの主張に異議を唱えています。

訴訟が提起されたのは、OCCが11月までにGENIUS法ステーブルコイン規則の確定を急ぐ時期であり、暗号資産を連邦銀行システムにどこまで組み込むべきかをめぐる対立に新たな前面を加えることになりました。今後の注目点は、裁判所が法定権限への異議を審理するか、OCCが法廷でどう対応するか、そしてステーブルコインの規則策定が現在法的挑戦を受けているチャータリングの枠組みに基づいて進むかどうかです。