Jennifer Echenim氏とAjoke Asunmonu氏が設立したチェーン非依存の給与プラットフォームBloccpayは、ステーブルコイン決済(米ドルなどの法定通貨にペッグされ、国境を越えた価値移転に広く利用されるデジタルトークン)と銀行レベルのデジタル給与明細を組み合わせ、越境リモートワークにおける長年の課題の解決を目指している。すなわち、即時の暗号資産送金を、銀行や家主、入国管理当局が実際に受け入れる所得記録に変換することだ。

同社のアプローチについては、10月8日にTechCabalが公開し、Opeyemi Kareem氏がレポートした特集記事(原文)で詳述されている。

海外に移住したことのある人なら、自分の finances が官僚的な障壁になる瞬間を誰もが知っている。現地の銀行口座の開設、賃貸契約の締結、ビザの申請には、所得の出所と正当性を示す明確で検証可能な監査証跡が必要となる。国際的なクライアントから報酬を得るアフリカのリモートワーカーにとって、そのような財務上の証跡を確立することは極めて困難なことで知られている。支払いは第三者仲介業者、送金プラットフォーム、または非公式な経路を通じて行われることが多く、ワーカーは従来の銀行コンプライアンスを満たせない不透明な取引履歴だけを手にすることになる。

Echenim氏は、国際企業のリモートワークを行いながらナイジェリアからアラブ首長国連邦(UAE)へ移住した後、この摩擦を直接経験した。ある決済プラットフォームは検証可能な収入証明を提供が、処理の遅さと競争力のない外国為替レートに悩まされていた。逆に、ある大手暗号資産取引所は即時決済を提供していたが、UAEの商業銀行が所得証明として完全に拒否した生のウォレット台帳履歴しか生成しなかった。

収入にアクセスするため、Echenim氏は毎月苦労な回避策を構築せざるを得なかった。UAEに米ドル口座を持つ友人に資金を送金し、その法定通貨をステーブルコインに変換し、デジタル資産を自分の暗号資産ウォレットに送り、個人間(P2P)取引を実行して現地通貨をUAEの銀行口座に入金していたのだ。

「毎月この複雑な踊りをしていました。友人経由で資金を動かし、ステーブルコインに変換し、給料にアクセスするためだけにP2Pの経路をたどるのです」とEchenim氏は振り返る。

このエピソードは、リモートワーカーの越境稼働を特徴づけてきたトレードオフを捉えている。最も速い送金手段は最も弱い書類しか生み出さず、最も書類に適したサービスは最も遅く、経済的でもなかった。まさにそのギャップ――書類なきスピード、あるいはスピードなき書類――こそ、Bloccpayのような暗号資産給与プラットフォームが埋めるべく構築されたものだ。

ブロックチェーン領域で開発を行うソフトウェアエンジニアとしての経歴を生かし、Echenim氏はAsunmonu氏と組み、グローバルな契約者向けの企業送金から最終的な出金に至るまでのエンドツーエンドの支払いライフサイクルを整理した。両社は高い手数料、決済の遅延、コンプライアンスの欠落によって価値が失われる箇所を体系的に特定した。その取り組みから生まれたのがBloccpayで、越境で働く人材のために設計されたステーブルコイン-poweredの給与・請求インフラである。2022年に構想され、同プラットフォームは2023年にプライベートベータテストを実施した。

Bloccpayの仕組み

推定2万人のナイジェリア人が国内外のアウトソーシング企業で働いており、これはアフリカ全域でのグローバル・リモート雇用への大きな流れの一部である。しかし輸出可能なデジタル人材が拡大する一方、給与インフラはその進展に追いつけていない。

「従来の給与システムは、雇用主と従業員が同じ法域内で活動するという前提で構築されていました。銀行のルール、税務コンプライアンス、文書の枠組みはすべてその前提に基づいて設計されていました。リモートワークはそれらの前提を完全に崩しました」とEchenim氏は説明する。

Bloccpayの利用にあたり、雇用主は法人登記簿と管理者の身分証明書を提出し、自動化されたKnow Your Business(KYB)およびKnow Your Customer(KYC)認証を完了する必要がある。承認されると、企業は正社員または個人事業主の契約者を登録し、銀行口座またはデジタルウォレットを通じて支払うことができる。雇用主は週次または月次の自動給与スケジュールを設定し、法定通貨または暗号資産のいずれかで支払い資金を供給する。

同プラットフォームはチェーン非依存のアーキテクチャで動作し、雇用主にマルチチェーンの流動性管理を強制することなく、ワーカーは自分が希望するブロックチェーンネットワークで資金を受け取ることができる。

コンプライアンスの観点で重要なのは、Bloccpayが給与サイクルごとに項目別のデジタル給与明細を、請求書には公式の領収書を生成することである。契約者は、契約書の添付、勤務実績の証明書類、付加価値税(VAT)の計算を含むカスタム請求書も発行でき、従来の銀行にとって疑いようのない紙の証跡を作り出せる。この設計は、Echenim氏が海外で経験した2つの失敗に直接対応している。ステーブルコインの送金基盤は法定通貨仲介業者に欠けていた決済速度を供給し、項目別の書類は生のウォレット台帳履歴では得られなかった正当性を提供する。

ビジネスモデルと競合環境

Bloccpayの収益モデルは、給与処理について契約者1人あたり月額15ドルの手数料に加え、請求書発行に1%、エコシステム外への資金移送時に1%の出金手数料に依存している。出金手数料は、人材がプラットフォーム内に資金を留保するよう促すよう意図的に設計されている。

「私たちのビジョンは、複数の決済アプリを行き来するのではなく、ワーカーが収入をシームレスに管理・支出できる統一された金融ハブを構築することです」とEchenim氏は述べる。

Bloccpayは、Request Finance、Bitwage、Rise Worksといったグローバルな暗号資産給与プラットフォームと競合している。複数の確立されたプレーヤーの存在は、暗号資産給与が競争的なカテゴリーへと成熟したことを示しており、その中でBloccpayの創業者たちは、アフリカの銀行回廊における地域的な深さとチェーン非依存の設計によって差別化を図ろうとしている。

「私たちはクリプトネイティブなユーザーにも非クリプトの人材にもシームレスに対応します」と共同創業者のAsunmonu氏は付け加える。

長期的には、Bloccpayは検証済みの所得履歴を活用し、医療保険、ジム会員権、旅行予約、公共料金支払いといった組み込み金融サービスを展開する計画だ。当面は、処理量の拡大と新興市場における越境オフランプ流動性の強化に注力している。注目すべきマイルストーンは、チーム自身が掲げたものだ。処理量の拡大、新興市場でのより深いオフランプ流動性、そして将来的には検証済み所得履歴に基づく組み込みサービスの展開。いずれも、創業者らが描く統一金融ハブへの確かな前進の指標となる。