資金を安全に保管したい貯蓄者にとって、譲渡性預金証書（CD）は魅力的な選択肢となり得る。これらの口座は、従来型の当座預金口座や普通預金口座より高い金利を提供することが多く、銀行の預金は通常、預金者1人あたり最大$250,000までFDICによって保護される一方、信用組合のCDにはNCUAによる同等の保護がある。ただし、CD金利は金融機関や期間によって大きく異なる。2026年7月23日（木）時点で、複数の金融機関が4% APY以上の競争力ある利回りを引き続き提供しており、オンライン銀行が先行している。支店網を持たない金融機関が低い運営コストを高い金利という形で預金者に還元するのは一般的な傾向だ。

本日の主要CD金利

CD金利は過去平均と比べると依然として比較的高い水準にあるが、連邦準備制度が政策金利の引き下げを開始して以降、低下傾向が続いている。この低下にもかかわらず、本日利用可能な最高のCD金利は、Sallie Maeが2年物CDで提供する4.20% APYとなっている。複数の金融機関が4% APY以上の水準で競争力を維持している。

2026年のCD金利見通し

連邦準備制度は、インフレ鈍化と経済見通しの全般的な改善を受けて、フェデラルファンド金利の引き下げを開始した。2024年後半、FRBは政策金利を3回引き下げ、累計で1パーセントポイントの引き下げとなった。2025年12月には、FRBが同年3回目の利下げを発表した。

しかし、2026年に追加利下げが行われる可能性は低いとみられる。FRBは今年に入ってこれまで金利を据え置いており、年末までに利上げが行われる可能性が高まりつつある。フェデラルファンド金利が預金金利を直接決定するわけではないが、両者には相関がある。FRBが金利を引き下げると、金融機関も通常それに追随する。FRBが金利を引き下げ、その後低い水準で据え置いていることから、CD金利も低下傾向にある。提示金利がいつでも変更され得る普通預金口座やマネーマーケット口座とは異なり、CDは全期間にわたって金利を固定するため、現在の環境は、本日の利回りがさらに低下する前に確保するうえで注目に値する時期となる可能性がある。

CD口座の開設方法

CD口座の開設手続きは金融機関によって異なるが、一般的には以下の手順が当てはまる。

1. CD金利を調べる。 検討すべき最も重要な要素の一つは、その口座が競争力のある金利を提供しているかどうかである。CD金利はオンラインで簡単に比較でき、利用可能な最良の条件を確認できる。

2. 自分のニーズに合う口座を選ぶ。 金利は重要な判断材料だが、それだけで決めるべきではない。預金を検討する人は、CDの期間、最低開設預金額の要件、手数料も評価し、その口座が自身の財務目標に合っているかを確認する必要がある。期間が長すぎるCDを選ぶと、満期前に資金が必要になった場合に早期解約ペナルティが発生する可能性がある。

3. 書類を準備する。 銀行口座を開設する際には、社会保障番号、住所、運転免許証またはパスポート番号などの個人情報を提供する必要がある。これらの書類を事前に用意しておくと、申請手続きを円滑に進められる。

4. 申請を完了する。 多くの金融機関ではオンライン申請が可能だが、場合によっては支店への来店が必要になることもある。ほとんどの場合、申請の完了には数分しかかからず、承認可否が即時に通知されることも多い。

5. 口座に資金を入れる。 CDの申請が承認されたら、口座に資金を入れる必要がある。通常は別の口座から送金するか、小切手を郵送することで手続きできる。