アフリカの銀行は、高コストなプラットフォーム刷新に資本を投じるのではなく、すでに運用している決済システムからより多くの価値を引き出すことで、イノベーションを加速できる可能性がある。

これは水曜日にケープタウンで開催されたBPC Client Conference 2026における中心的なテーマだった。銀行家、決済専門家、サイバーセキュリティの専門家らが、より高速なデジタルサービスへの需要に応えながら、金融機関が既存のテクノロジーからいかに多くの価値を引き出せるかについて議論した。

デジタルバンキング、決済処理、モビリティソリューションを世界中で提供するスイスの決済テクノロジー企業BPCのアジア太平洋地域ソリューションディレクターであるジョナサン・バウティスタ氏は、現代化は必ずしも高額な全面刷新を意味するものではないと主張した。

「アジア太平洋で学んだ重要な教訓の一つは、現代化は必ずしもプラットフォーム全体の置き換えを意味しないということです」と、バウティスタ氏は会議の合間にTechCabalに語った。

既存の決済インフラを最大限に活用することで、銀行はプラットフォーム全面刷新のコストと混乱を伴わずに、より迅速に製品を市場に投入、顧客体験を改善し、新市場に参入できる可能性がある。銀行がすでに多額の予算をテクノロジーに投じている以上、アップグレードと再構築のどちらを選ぶかが、その支出がどれだけ顧客向けのイノベーションにつながるかを左右する。

「テクノロジーは重要ですが、現代化は最終的に事業の優先事項と機会によって主導されるべきです」とバウティスタ氏は述べた。

アフリカの銀行は、顧客がデジタル金融サービスに期待するスピードと利便性を提供する圧力にさらされている。多くの銀行がテクノロジーに多額の投資を行い、FNB、Capitec、Standard Bank、Nedbankなどの貸し手がモバイル接続事業に参入するなど、従来の銀行業務を超えて隣接するデジタルサービスへと拡大しているが、最大の機会はすでに運用している決済システムをより活用することにあるかもしれない。決済はその取り組みの自然な焦点だ。決済は主要な貸し手にとってすでに測定可能な収益を生み出しており、顧客が銀行を評価するデジタル体験の中心にある。

その投資の規模はすでに相当なものだ。TechCabalの報道によると、ナイジェリアの主要8行は2025年の最初の9か月間で電子決済から5,148.2億ナイラ(3億8,650万ドル)を稼得し、6行はコアバンキングのアップグレードを含め、2024年にITインフラに2,687億ナイラ(2億170万ドル)を支出した。バウティスタ氏の助言を検討する銀行幹部にとって、これらの数字は基礎的な計算の枠組みを示している。決済収入はすでに重要な規模に達しており、課題は、刷新支出を検討する前に既存のプラットフォームからどれだけ多くの価値を引き出せるかだ。

顧客から見ると、決済は単純な承認か拒否かに見える。しかしバウティスタ氏の説明によれば、その裏では発行プラットフォームが支出限度額、不正リスク、顧客行動、取引固有のルールを評価できる。こう機能により、銀行は異なる顧客セグメント向けの製品を構築する余地を得る。会議での以前のプレゼンテーションで同氏は、既存の発行技術が、企業の支出管理の方法に合わせたルールを備えた、専門化された法人カード、サプライヤーカード、調達カードを支援できると説明した。

「銀行は、新製品を迅速に投入し、新サービスを導入し、特定の顧客セグメントに異なる管理を適用し、デジタルチャネルと効果的に統合できる必要があります」とバウティスタ氏は述べた。

一方、AIベースの不正検知は、正当な取引を不必要にブロックすることなく不審な取引を特定しようとする銀行にとって、デジタル決済においてますます重要性を高めている。Nasdaq Verafinの2026年グローバル金融犯罪レポートは、フィッシング、ビジネスメール侵害(BEC)、データ侵害を含むサイバー関連の詐欺が、2025年に143億ドルの損失を引き起こし、2年前より19.6%増加したと推定している。レポートに付随する調査では、金融犯罪の専門家の90%が、過去2年間で所属機関へのAI主導の攻撃が増加したと回答した。

Visaなどの決済企業はすでに行動分析を用いて取引リスクを評価しており、これはより広範な業界の変化を示すものだ。バウティスタ氏によると、BPCは同様の機能を不正・リスク管理システムに組み込んでいるという。

「決済プラットフォームはディープフェイク自体を必ずしも防げるわけではありませんが、それに関連する取引を分析し、その活動が顧客の通常の行動と一致しているかどうかを評価することはできます」と同氏は述べた。

取引承認、ルーティングおよびスイッチング、自然言語による製品構成など、他のAIアプリケーションは現在も開発中だと同氏は付け加えた。

アフリカの銀行にとってより広範な機会は、既存の決済システムがどの機能を支援できる、そしてそれらを顧客が実際に利用するサービスとどう接続できるかを理解することにある。法人カードや調達カードの提案が会議のステージから実際の製品へと移行するか、そして現在開発中のAIツールがどれだけ早く本番システムに到達するかは、アフリカ大陸の銀行が現代化をどのように進めるかの初期の指標となるだろう。より速く、より柔軟なデジタルバンキングへの需要が高まる中、既存のインフラからより多くの価値を引き出すことは、新技術への投資と同じくらい重要になるかもしれない。