401(k)加入者の貯蓄額が過去最高に、Fidelityデータで76万9,000口座が100万ドル以上
重要ポイント
- •従業員は給与の平均9.6%を401(k)に拠出し、雇用主は4.8%を追加した。
- •第2四半期には、401(k)加入者の12.1%が拠出率を引き上げた。
- •平均残高は401(k)が$155,800、403(b)が$145,000、IRAが$144,523だった。
- •ミレニアル世代の401(k)平均残高は、四半期ベースで14.2%、年間ベースで26.1%増加した。
- •未返済の401(k)ローンがある貯蓄者の割合は、四半期中に19.2%から19.5%へ上昇した。
持続的な金融面の圧力にもかかわらず、米国の労働者は退職後の目標に取り組み続けており、多くの人が拠出率を引き上げ、貯蓄額が過去最高水準に増えるのを見守っている。
Fidelity Investmentsの最新の四半期分析によると、401(k)口座で100万ドル以上を保有する退職貯蓄者は現在76万9,000人に上る。401(k)の平均残高は第2四半期に10.5%増加し、株式市場の上昇も一因となって、2020年第4四半期以来で最も高い四半期成長率を記録した。この増加には継続的な拠出と口座価値の変動の両方が反映されているため、四半期ごとの残高の伸びは市場のパフォーマンスによって変わり得る。
総平均貯蓄率も2四半期連続で過去最高水準を維持し、401(k)加入者では14.4%、403(b)加入者では12%となった。
同時に、Fidelityのデータは、支出を賄うために口座から現金を引き出す加入者が増えたことも示している。第2四半期には、退職貯蓄者の19.5%に未返済の401(k)ローンがあり、第1四半期末の19.2%から上昇した。また、困窮時引き出しを行った労働者の割合は前年比で3%に増加した。
これらの数字を総合すると、拠出率の高さや口座残高の増加と並行して、一部の家計が短期的な金融ニーズへの対応に退職口座を利用している兆候も見られる。
インフレ圧力下でも拠出率は過去最高
最新のインフレデータは、ガソリンから食料品まで幅広い費用が上昇し、家計が引き続き圧力を受けていることを示している。消費者物価指数（CPI）では7月に一部の価格が前月比で低下したものの、指数は前年同月比でなお3.4%高かった。
それでも、従業員が401(k)口座に拠出した給与の割合は平均9.6%と過去最高となり、雇用主の拠出は平均4.8%だった。第2四半期には、401(k)加入者の12.1%が拠出率を引き上げ、81.2%が雇用主からのマッチング拠出を全額受け取れるだけの額を拠出した。IRA加入者の拠出額は、前年第2四半期と比べて36%増加した。
退職貯蓄の平均残高は以下の通り。
- 401(k)の平均残高： $155,800
- 403(b)の平均残高： $145,000
- IRAの平均残高： $144,523
世代別の比較
最新データによると、ミレニアル世代の401(k)平均残高は四半期中に14.2%、前年同期比で26.1%増加した。ミレニアル世代とX世代の従業員は、従来型IRAへの拠出額が最も多く、いずれも平均約6,000ドルだった。
口座残高が平均を下回っていても、必ずしも貯蓄が遅れていることを意味するわけではない。退職口座の残高は世代によって大きく異なるのが一般的だ。Fidelityの別のデータによると、世代別の401(k)とIRAの平均残高は8,000ドルから286,700ドルまでの範囲にある。
| 世代 | 401(k)平均残高 | IRA平均残高 |
|---|---|---|
| ベビーブーマー | $260,300 | $286,700 |
| X世代 | $215,600 | $118,700 |
| ミレニアル世代 | $82,600 | $26,700 |
| Z世代 | $18,000 | $8,000 |
また、現時点での退職口座の目標額や、その目標に向けた進捗には、個人の退職貯蓄目標、外部からの収入源、予定している退職時期、その他の要因がどのように影響するかを考慮することも重要だ。
「年金があり、質素な生活を送り、70歳まで働く予定の年収75,000ドルの人が必要とする金額は、年収300,000ドルで年間200,000ドルを支出し、55歳での退職を望む人とは大きく異なる可能性が高い」と、Prosperitage Wealthの創業者でCFP®のBrian Seymour氏は述べた。
退職貯蓄が遅れている場合に追いつく方法
口座残高を見て貯蓄が遅れているかもしれないと感じる人には、退職貯蓄を増やすために取り組める方法がいくつかある。
雇用主のマッチング拠出を全額受け取る
雇用主が退職拠出に対するマッチング拠出を提供している場合、全額を受け取れる水準まで拠出額を増やすのが合理的だ。例えば、雇用主が退職拠出に対して3%をマッチングする場合、所得の3%だけでも貯蓄を目指せば、年間所得の合計6%を貯蓄することになる。所得が増えるにつれて、さらに高い割合を目指すこともできる。
キャッチアップ拠出を活用する
50歳以上の貯蓄者は、特定の退職口座でキャッチアップ拠出を行う資格がある。これにより、標準的な年間上限を超えて拠出でき、口座に追加の積み増しができる。
2026年には、401(k)、403(b)、457プラン、および連邦政府のThrift Savings Planに加入する50歳以上の貯蓄者は、最大$8,000のキャッチアップ拠出を行える。60歳から63歳までの人は、プランが認めている場合、$8,000に代えて2026年に追加で$11,250を拠出できる。
収入を増やす方法を探す
収入を増やせば、退職拠出を増やせるようになり、その結果として退職貯蓄が増え、残高からより多くの利息を得ることにもつながる。現在の勤務先で昇進や昇給によって収入を増やす機会がない場合は、副業を始めたり、より高収入の職種を探したりすることを検討してもよい。
「投資戦略、債務、税金、社会保障（Social Security）の戦略、退職時期を見直してください」とSeymour氏は述べた。「解決策は、必ずしも一つの大きな変更ではなく、財務全体の中から複数の小さな機会を見つけることかもしれません」
同氏はさらに、「最も重要なのは、始めるのに『完璧な』タイミングを待つのをやめることです」と述べた。「最良の金融計画は、最良の運動計画やダイエットと同じで、実際に実行して継続する戦略です」
