La maggior parte delle app bancarie si aspetta che gli utenti navigino menu complicati e imparino a usare diverse funzionalità prima di portare a termine qualsiasi operazione. Xara punta su un modello diverso: i clienti interagiscono direttamente con un simpatico assistente AI tramite WhatsApp. Per inviare denaro, pagare una bolletta o controllare le spese, l'utente digita semplicemente un messaggio, invia una nota vocale o condivide una foto — e l'assistente comprende la richiesta e aiuta a completare l'operazione finanziaria senza dover setacciare i menu. L'approccio s'inserisce in una più ampia evoluzione dei servizi finanziari verso interfacce conversazionali, in cui il software raggiunge gli utenti all'interno degli strumenti che già usano, invece di chiedere loro di padroneggiarne uno nuovo.

La fiducia, tuttavia, è una questione cruciale quando è un software a gestire il denaro delle persone. Sulaiman Adewale, fondatore di Xara, ha spiegato in una conversazione con Technext che garantire la affidabilità del sistema è stata una delle maggiori sfide nella costruzione del prodotto. Ha detto che il team ha dovuto ricostruire Xara più di tre volte per migliorare l'affidabilità dell'assistente.

La difficoltà principale risiede nel modo in cui le persone comunicano. Gli utenti spesso non esprimono le proprie esigenze con la chiarezza che gli sviluppatori spererebbero. Qualcuno potrebbe semplicemente scrivere "card", che potrebbe significare qualsiasi cosa, da una ricarica telefonica a una gift card. Un altro utente potrebbe fornire solo parte delle informazioni necessarie e aspettarsi che l'assistente colmi le lacune. Quando sono coinvolte transazioni finanziarie, interpretazioni errate possono portare a problemi significativi. La posta in gioco qui è più alta che nella maggior parte degli scenari chatbot, perché un messaggio frainteso può mettere in moto un pagamento reale invece di mostrare semplicemente un'informazione sbagliata.

Adewale ha sottolineato che il team ha dovuto comprendere come i modelli linguistici possano commettere errori e ha messo in atto misure di salvaguardia che aiutano Xara a sapere quando agire, quando chiedere maggiori informazioni e quando sospendere una transazione. Ha evidenziato che gli sviluppatori spesso creano sistemi che funzionano bene nei loro test perché ne conoscono il contesto, mentre gli utenti quotidiani arrivano con presupposti e modi di esprimersi diversi.

Per Xara, risolvere queste sfide comunicative va oltre il perfezionamento dei prompt. Il team investe nel fine-tuning del sistema, nella scrittura di codice software tradizionale e nella ricerca su come comunicano le persone in Nigeria. Questa comprensione è cruciale perché gli utenti possono alternare inglese e Pidgin, preferire note vocali alla digitazione o fare riferimenti vaghi senza molte spiegazioni. L'obiettivo Xara è comprendere queste richieste con precisione, garantendo al contempo l'integrità e la sicurezza attese da un servizio finanziario.

L'approccio unconventional ha rapidamente attirato l'attenzione degli utenti. Secondo il sito ufficiale dell'azienda (usexara.ai), Xara ha ormai elaborato oltre 22,6 miliardi di naira in transazioni, dopo l'importante traguardo dei 10 miliardi di naira annunciato a giugno 2026. In quell'occasione, Xara aveva anche raggiunto 50.000 utenti attivi in appena un anno dalla nascita. La crescita si sta sviluppando in Nigeria, uno dei mercati fintech più attivi dell'Africa, dove i fornitori competono da vicino per l'attenzione degli utenti di tutti i giorni.

Ciò che distingue Xara è la sua versatilità. La piattaforma consente agli utenti di effettuare bonifici, pagare bollette, acquistare ricariche e dati e analizzare le proprie abitudini di spesa. È progettata per essere intuitiva, accetta note vocali e immagini e comprende più lingue, tra cui inglese, Pidgin, Hausa, Igbo e Yoruba. "Le persone non dovrebbero dover imparare un'interfaccia complicata per accedere ai servizi finanziari", ha detto Adewale. Questa attenzione alla semplicità significa che gli utenti possono interagire con Xara attraverso un'app che già conoscono, eliminando la necessità di scaricare un'altra applicazione o navigare in menu confusi.

Le ambizioni di Xara non si fermano alla finanza personale. Adewale ha detto che ciò che oggi è visibile nella versione pubblica di Xara è solo il "10%" della visione più ampia del team. Una componente chiave di questa visione è Xara Business, uno strumento progettato per aiutare i merchants a gestire i pagamenti, emettere fatture e monitorare le vendite tramite WhatsApp. Le aziende che stanno testando Xara Business avrebbero gestito circa 6 milioni di naira in transazioni giornaliere.

L'azienda fornisce inoltre strumenti specializzati per aiutare le imprese a gestire in modo efficace le proprie transazioni e fatture. Per sostenere la crescita, la fintech basata su WhatsApp prevede di generare ricavi attraverso diverse strade, tra cui servizi per merchants, abbonamenti premium e commissioni sui pagamenti di bollette. Sta inoltre sviluppando un'opzione di checkout "Pay with Xara" per i merchant online. Guardando avanti, Adewale ha espresso entusiasmo per l'espansione verso nuovi mercati, tra cui gli Emirati Arabi Uniti, lo Zambia e il Ghana.

Affidarsi a WhatsApp presenta pro e contro. Poiché la piattaforma è di proprietà di Meta, Xara non controlla interamente l'infrastruttura che supporta le interazioni con i clienti. Nonostante questo, Adewale ha espresso un chiaro impegno a continuare con WhatsApp per il momento. "Intendiamo restare su WhatsApp finché serve bene i nostri clienti", ha detto, rivelando al contempo che l'azienda sta sviluppando qualcosa di diverso.

La privacy è una priorità assoluta, soprattutto per le conversazioni finanziarie. Adewale ha condiviso che l'AI cancella il contesto generale della chat dopo appena due ore, ma conserva informazioni essenziali come beneficiari e contatti per facilitare transazioni ripetute più fluide. "Il nostro obiettivo è rendere la gestione delle finanze semplice come chattare con un amico", ha detto. Ha aggiunto che se un utente riscontra un problema e lo segnala, i dettagli rilevanti della conversazione vengono condivisi con il team di supporto per rispondere alla segnalazione.

Guardando più avanti nel futuro, Adewale immagina Xara in evoluzione oltre il ruolo di assistente finanziario. Prevede un giorno in cui diversi servizi — tra cui aziende di consegne e rivenditori — potranno integrarsi con Xara, consentendo agli utenti di effettuare pagamenti direttamente dai loro wallet Xara. "Vedo Xara come una 'madre degli altri assistenti in cui gli utenti possono accedere a un mondo di servizi attraverso un unico hub centrale", ha spiegato.

Per ora, la sfida centrale rimane rendere affidabile l'AI alla base di Xara per le transazioni finanziarie quotidiane — il fondamento su cui poggiano i restanti piani del team. Come si evolveranno questi piani sarà degno di attenzione: se il checkout "Pay with Xara" in sviluppo arriverà ai merchant online, fino a dove scalerà Xara Business oltre i primi tester, e se l'annunciata espansione verso Emirati Arabi Uniti, Zambia e Ghana dimostrerà che il modello conversazionale può viaggiare oltre la Nigeria. Il numero costantemente crescente di transazioni sulla piattaforma indica che le persone sono disponibili a gestire il proprio denaro attraverso la conversazione.