Il settore ipotecario ha la reputazione di essere difficile da penetrare, ma la realtà è quasi l'opposto. Rispetto alla maggior parte delle professioni con licenza, il percorso per diventare un mortgage loan originator (MLO) è breve, i costi iniziali sono contenuti e il potenziale di guadagno è sostanziale. Il lavoro è rivolto al cliente e basato sulle relazioni, e i requisiti principali sono un impegno genuino verso una corretta abilitazione, una chiara comprensione del processo e una certa pazienza.

L'abilitazione è regolamentata in modo indipendente da ogni stato, quindi i passaggi esatti dipendono da dove il candidato intende lavorare. Alcuni stati richiedono più ore di formazione pre-abilitazione rispetto ad altri. In Texas, ad esempio, una licenza MLO può essere ottenuta tramite l'Office of Consumer Credit Commissioner oppure il Department of Savings and Mortgage Lending, ciascuno con requisiti di ore leggermente diversi. La maggior parte degli stati, tuttavia, segue lo stesso schema generale, e comprenderlo in anticipo facilita la pianificazione dei tempi prima di impegnarsi. Poiché ore e tariffe sono stabilite a livello statale, verificare i requisiti attuali dello stato di interesse tramite l'NMLS prima di iscriversi è un primo passo pratico.

Il requisito formativo

Il livello federale minimo è di 20 ore di formazione pre-abilitazione approvata dall'NMLS, che coprono legislazione ipotecaria federale, l'etica, i prodotti ipotecari non tradizionali e temi generali sull'origination. Questo livello minimo esiste grazie al SAFE Act — il Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act del 2008 — la legge federale che ha standardizzato l'abilitazione dei consulenti ipotecari a livello nazionale, lasciando ai singoli stati la libertà di aggiungere requisiti supplementari. La maggior parte degli stati aggiunge ore obbligatorie proprie concentrate sulle leggi e i regolamenti locali. Il Texas richiede 23 ore totali, la Florida 22, e alcuni stati restano intorno alle 20. Il carico di studio non è particolarmente impegnativo, ma i contenuti sono importanti: l'esame di abilitazione che segue si basa direttamente sul programma del corso.

La formazione è disponibile interamente online tramite fornitori approvati dall'NMLS e in genere è autogestita. Questa flessibilità è uno dei vantaggi meno apprezzati di questo percorso, poiché la maggior parte di chi cerca l'abilitazione lavora contemporaneamente, si prende cura della famiglia o gestisce altri impegni. Completare il corso secondo il proprio ritmo — nel giro di qualche lungo fine settimana o di un paio di settimane di studio mirato — rende il processo accessibile in un modo che i programmi solo in aula non consentono.

Superare l'esame SAFE

Una volta completate le ore di formazione, l'esame SAFE Mortgage Loan Originator, che prende il nome dalla medesima legge federale, si frappone tra il candidato e la domanda. Il test è somministrato a livello nazionale tramite l'NMLS — il Nationwide Multistate Licensing System, la piattaforma centralizzata utilizzata dai regolatori statali per abilitare i professionisti del settore ipotecario — e copre la legislazione federale, l'etica, la conoscenza generale del settore ipotecario e le attività di origination. La soglia di superamento è del 75%, raggiungibile per i candidati preparati, ma non scontata per chi considera l'esame una semplice formalità.

La preparazione all'esame è il punto in cui molti candidati investono troppo poco. Le domande di pratica contano: lavorare su test simulati aiuta i candidati a riconoscere l'impostazione specifica utilizzata dall'esame, che è diversa dal conoscere semplicemente la materia. Coloro che dedicano almeno una settimana a una preparazione mirata dopo averato il corso superano l'esame a tali livelli considerevolmente più alti rispetto a chi lo sostiene immediatamente.

Cosa accade dopo l'esame

Un punteggio sufficiente non chiude il processo. La domanda di abilitazione richiede un controllo dei precedenti, il rilevamento delle impronte digitali, un'autorizzazione alla consultazione del credito e il pagamento delle tariffe statali e dell'NMLS. Un dettaglio che mette in difficoltà i nuovi richiedenti è che la licenza deve essere attivata tramite un datore di lavoro sponsor. Non è legale erogare prestiti senza un'affiliazione con una società ipotecaria, una banca o una società di intermediazione autorizzata, il che significa che trovare uno sponsor fa parte del processo, anziché essere un passaggio successivo.

Per questo motivo, iniziare la ricerca di lavoro prima di completare il percorso formativo è una mossa strategica, non prematura. Molte società ipotecarie reclutano attivamente candidati che si trovano a metà del percorso di abilitazione, in particolare coloro che hanno già superato l'esame. Presentarsi a un colloquio con le ore completate e l'esame superato mette il candidato in una posizione notevolmente più forte rispetto ai richiedenti che sono ancora a mesi dall'essere operativi.

Il lato dei guadagni dell'equazione

Il compenso degli MLO è prevalentemente basato su provvigioni, il che significa che il reddito varia in base al volume di prestiti, al mercato locale e all'efficacia con cui un consulente costruisce e mantiene una rete di referenze. I guadagni annuali medi dei mortgage loan originator raggiungono spesso le sei cifre, e i consulenti esperti nei mercati attivi guadagnano considerevolmente di più. Il tetto del reddito è elevato e cresce con l'esperienza.

I primi mesi possono essere lenti mentre un nuovo consulente costruisce la propria pipeline. Prepararsi a quel periodo magro con una riserva finanziaria e concentrandosi sulla costruzione di relazioni di referenza dal primo giorno, tuttavia, porta a un reddito stabile molto più rapidamente rispetto a contare su un'unica fonte di affari. Ottenere la licenza è solo la linea di partenza; ciò che un consulente costruisce con essa determina la carriera.

Questo articolo è apparso originariamente su FinTechZoom.