Le assicurazioni casa incassano 8,8 milioni di dollari al giorno di reddito da investimento quando i sinistri subiscono ritardi, rivela un'analisi

L'assicurazione casa esiste per i momenti in cui le cose vanno storte. Un incendio, un'alluvione o un tetto danneggiato possono lasciare un proprietario di casa davanti a decine di migliaia di dollari di riparazioni, e la polizza serve ad attenuare quel colpo finanziario.

Ma mentre i proprietari aspettano il denaro, le assicurazioni possono continuare a percepire reddito da investimento sui fondi non ancora liquidati — e una nuova analisi quantifica esattamente quanto.

Una ricerca della Consumer Federation of America, un'organizzazione di tutela dei consumatori, e di Weiss Ratings, una società indipendente di rating assicurativi, stima che le assicurazioni casa generino complessivamente circa 8,8 milioni di dollari di reddito da investimento aggiuntivo per ogni giorno di ritardo nel pagamento dei sinistri. Una settimana di ritardo potrebbe tradursi in circa 61,6 milioni di dollari di reddito da investimento per l'intero settore. Per le famiglie che stanno già affrontando una catastrofe, ogni giorno in più può rendere una situazione già costosa ancora più difficile da superare.

Questa capacità di generare rendite è una caratteristica strutturale del business assicurativo: i premi vengono incassati in anticipo e i sinistri pagati in un secondo momento, quindi esiste sempre un intervallo di tempo in cui il denaro non ancora erogato può essere investito e produrre rendimenti. Ciò che la nuova analisi aggiunge è una cifra in dollari per il valore di ogni giorno aggiuntivo di quell'intervallo a livello di settore.

Finanziare una catastrofe

Le assicurazioni casa respingono l'idea di prolungare deliberatamente i sinistri per guadagnare. Ma anche in assenza di ritardi intenzionali, ottenere il pagamento dopo una perdita grave può richiedere molto più tempo di quanto molti proprietari si aspettino.

Jennifer Taylor, perito assicurativo che rappresenta gli assicurati — un professionista dei sinistri che lavora per i titolari di polizza anziché per le compagnie — e fondatrice e CEO di Claim Ready, ha affermato che le tempistiche variano notevolmente a seconda dell'entità e della complessità del danno.

"Un sinistro casa più piccolo e lineare di norma si risolve in poche settimane o pochi mesi," ha dichiarato Taylor a Moneywise. "Con una perdita grave, vedo regolarmente l'intero processo di sinistro e recupero protrarsi per 18-24 mesi."

Parte del motivo è che presentare un sinistro è solo il primo passo. Una perdita grave può comportare più cicli di ispezioni, documenti, riparazioni e approvazioni prima che un proprietario veda il processo concluso.

"Ci sono le ispezioni e la documentazione iniziali, ma poi c'è anche la ricostruzione vera e propria. Man mano che i lavori procedono, possono essere necessarie ispezioni aggiuntive, comprese quelle edilizie comunali, prima che il lavoro possa continuare," ha spiegato.

Sinistri di questa scala sono tutt'altro che rari. Circa una casa assicurata su 18 negli Stati Uniti ne presenta uno ogni anno, secondo l'Insurance Information Institute, con vento e grandine responsabili della quota maggiore di perdite, seguiti dai danni d'acqua e dal gelo.

Le assicurazioni devono inoltre far fronte a un volume di sinistri più pesante negli ultimi anni. Il volume dei sinistri sulle proprietà negli Stati Uniti è balzato del 36% nel 2024, secondo i dati Verisk, spinto in gran parte da un aumento del 113% dei sinistri da catastrofe. Gran parte di questo volume aggiuntivo riguarda proprio la categoria di perdite — danni gravi causati da disastri — che, secondo Taylor, produce le tempistiche più lunghe.

Il costo dell'attesa

Anche se le assicurazioni devono destreggiarsi tra un numero crescente di sinistri, la pressione finanziaria dell'attesa ricade in ultima analisi sui proprietari di casa.

Questa pressione può essere accentuata dal costo già elevato della copertura. Il proprietario di casa medio negli Stati Uniti paga circa 2.844 dollari l'anno per una polizza con 300.000 dollari di copertura dell'edificio, secondo Insurify, anche se i premi variano notevolmente a seconda della località, dei massimali e della compagnia.

Quando il pagamento non arriva rapidamente, i proprietari potrebbero avere poca scelta se non coprire nel frattempo i costi da soli. Taylor ha detto che alcuni devono attingere ai risparmi o ricorrere alle carte di credito per pagare riparazioni, alloggio temporaneo e altre spese.

I ritardi possono anche rendere più costoso il danno originario. Una perdita dal tetto relativamente contenuta, ad esempio, può estendersi a pareti, soffitti e isolamento se l'acqua continua a entrare, con il rischio di muffa e lasciando i proprietari ad affrontare riparazioni urgenti prima che il sinistro sia risolto.

"Puoi perdere il progresso finanziario costruito in anni di lavoro, e c'è anche l'interesse o la redditività persi sui risparmi che hai dovuto utilizzare," ha affermato.

Melanie Musson, esperta di assicurazioni e finanza presso Clearsurance.com, ha detto che i proprietari potrebbero avere poca scelta se non pagare da soli le riparazioni urgenti, soprattutto se il danno ha reso la casa non sicura o inabitabile. Per questo è importante seguire da vicino il processo di sinistro invece di presumere che proceda dietro le quinte.

"Il detto 'la ruota che scricchiola riceve l'olio' vale anche per i proprietari che presentano un sinistro. Se le cose non si muovono, contatta l'assicuratore," ha dichiarato a Moneywise. "Non dare per scontato che stiano dando priorità al tuo sinistro e che ti contatteranno quando dovrai fare o fornire qualcosa."

Come i proprietari di casa possono far avanzare un sinistro

Il momento migliore per prepararsi a un sinistro assicurativo è prima di averne bisogno. Taylor consiglia di tenere un inventario domestico con foto, ricevute e perizie degli oggetti di valore e di informare l'assicuratore sulle ristrutturazioni importanti. Avere quella documentazione pronta può rendere molto più semplice dimostrare cosa si possedeva — e cosa si è perso — quando arriva una catastrofe.

Se un sinistro è già in corso, la documentazione diventa ancora più importante.

"Sei il tuo migliore sostenitore, a meno che tu non abbia assunto un sostenitore professionista che ti rappresenti," ha detto Taylor.

E se il processo sembra arenarsi, i proprietari non devono esitare a chiedere risposte. Taylor consiglia di iniziare dall'agente assicurativo e, se necessario, di riportare il sinistro a un responsabile della compagnia assicurativa. I proprietari che ancora non ottengono risposte possono anche presentare un reclamo al dipartimento assicurativo del proprio stato o al commissario per le assicurazioni — una via di ricorso che esiste perché negli Stati Uniti le assicurazioni sono regolate principalmente a livello statale, il che sottopone le pratiche di gestione dei sinistri alla vigilanza dei regolatori statali.

Con il volume dei sinistri sulle proprietà negli Stati Uniti in forte aumento nel 2024 e i sinistri da catastrofe più che raddoppiati, una documentazione accurata e un follow-up costante restano i principali strumenti a disposizione dei proprietari, mentre il resto del processo di sinistro procede su tempistiche determinate dall'entità del danno, dai calendari delle ispezioni e dai carichi di lavoro delle assicurazioni.

Questo articolo è apparso originariamente su Moneywise.com con il titolo "Home insurers pocket $8.8M a day in investment income when claims are delayed, new analysis finds". Questo articolo fornisce esclusivamente informazioni e non deve essere inteso come consulenza.