Una donna di 31 anni ha firmato come coobbligata un prestito di finanziamento medico da $15,000 per il trattamento di fertilità della sorella dopo settimane di pressioni e lacrime durante le cene di famiglia. Sei mesi dopo, i pagamenti si sono fermati, la sorella ha smesso di rispondere alle chiamate sul prestito e l’intero saldo è ora responsabilità legale della coobbligata.

Cosa significa davvero firmare come coobbligato un prestito medico

Le società di finanziamento medico trattano in genere un coobbligato esattamente come un co-mutuatario, il che significa che entrambi i nomi sono ugualmente responsabili dell’intero saldo dal giorno in cui il prestito viene firmato. Un coobbligato non è semplicemente una riserva in caso di insolvenza.

Il creditore inoltre non è tenuto a contattare prima il debitore principale prima di rivolgersi al coobbligato o segnalarne la posizione.

Questa struttura è indicata nella documentazione del prestito, ma può essere facile sorvolarvi durante una conversazione emotiva sull’aiutare un familiare ad affrontare un trattamento di fertilità. In situazioni come questa, la pressione personale può sembrare immediata, mentre gli obblighi finanziari possono durare molto più a lungo della conversazione. La realtà legale non cambia solo perché la ragione del prestito è comprensibile.

Perché i pagamenti mancati danneggiano anche il credito del coobbligato

Una volta che i pagamenti si interrompono, la cronologia dei mancati pagamenti viene segnalata a entrambi i nomi presenti sul conto. Ciò significa che il punteggio di credito del coobbligato subisce lo stesso danno, nello stesso momento, di quello del debitore principale.

Un singolo ritardo di 30 giorni può abbassare in modo evidente un punteggio di credito solido, e il danno può peggiorare con ogni mese aggiuntivo saltato.

La donna ha detto di aver scoperto che i pagamenti si erano fermati solo quando un avviso di recupero crediti è arrivato al suo indirizzo, non a quello della sorella.

Se affrontare la sorella o gestire il debito

Le controversie finanziarie familiari raramente si risolvono in modo pulito soltanto con un confronto diretto. I consulenti finanziari spesso raccomandano di separare la questione emotiva da quella pratica: chi pagherà cosa andando avanti.

Un accordo scritto, anche informale tra sorelle, può almeno creare una traccia se la questione dovesse essere ripresa in seguito.

Per l’istituto che gestisce il prestito, però, le colpe non contano. L’unica domanda è se il pagamento arrivi in tempo. Per il coobbligato, questo significa che la via più rapida per limitare ulteriori danni di solito inizia comprendendo i termini del prestito e verificando se tramite il creditore siano disponibili opzioni di difficoltà, accordi di rimborso o soluzioni transattive, invece di attendere una promessa familiare che potrebbe non essere mantenuta.

Cosa succede se si ignorano gli avvisi di recupero crediti

Ignorare l’attività di recupero crediti su un prestito firmato congiuntamente può portare all’invio del conto a un’agenzia di recupero crediti di terze parti, a commissioni aggiuntive e potenzialmente a una causa legale se il saldo è abbastanza grande e abbastanza vecchio.

Il Consumer Financial Protection Bureau ha avviato azioni contro società di debt settlement che addebitavano commissioni iniziali illegali, a conferma dell’importanza di scegliere un percorso legittimo e trasparente quando un saldo arriva a questo stadio.

Lasciare il conto irrisolto può inoltre consentire a interessi e commissioni di continuare a maturare, facendo crescere nel tempo il saldo di $15,000.

Possibili passi per affrontare il debito

Invece di aspettare che la sorella riprenda pagamenti che potrebbero non arrivare mai, la donna potrebbe negoziare direttamente con il creditore per saldare il saldo per meno dell’importo totale dovuto e trasformarlo in un unico pagamento gestibile sotto il proprio controllo.

Accredited Debt Relief offre una consulenza gratuita per esaminare i termini del prestito e discutere se una soluzione negoziata possa ridurre il saldo totale prima che il conto passi ulteriormente al recupero crediti.

Una nuova regola per la famiglia

La donna ha detto alla sorella che le vuole bene ma non firmerà mai più come coobbligata per nulla, né per lei né per chiunque altro. Ha definito la situazione la lezione più costosa che la loro famiglia abbia imparato su come mescolare denaro e amore.