Per i risparmiatori alla ricerca di un luogo sicuro in cui depositare i propri fondi, un certificato di deposito (CD) può rappresentare un'opzione interessante. Questi conti offrono frequentemente tassi di interesse più alti rispetto ai tradizionali conti correnti o di risparmio, e i depositi presso le banche sono generalmente assicurati dalla FDIC fino a 250.000 dollari per depositante, mentre i CD presso le cooperative di credito godono di una protezione equivalente tramite la NCUA. I tassi CD, tuttavia, variano notevolmente tra istituzioni e durate. Al giovedì 23 luglio 2026, diverse istituzioni finanziarie continuano a offrire rendimenti competitivi pari o superiori al 4% APY, con le banche online in prima posizione — una tendenza diffusa, poiché le istituzioni senza reti di filiali spesso trasferiscono ai depositanti i risparmi derivanti da minori costi operativi attraverso tassi più elevati.

I migliori tassi CD di oggi

I tassi CD rimangono relativamente alti rispetto alle medie storiche, sebbene siano in trend ribassista da quando la Federal Reserve ha iniziato a ridurre il proprio tasso obiettivo. Nonostante questo calo, il tasso CD più alto disponibile oggi è il 4,20% APY, offerto da Sallie Mae sul suo CD biennale. Diverse istituzioni finanziarie rimangono competitive a livello pari o superiore alla soglia del 4% APY.

Prospettive dei tassi CD per il 2026

La Federal Reserve ha iniziato a ridurre il tasso dei fondi federali in risposta al rallentamento dell'inflazione e al miglioramento delle prospettive economiche. Alla fine del 2024, la Fed ha ridotto il proprio tasso obiettivo tre volte, per un calo cumulativo di un punto percentuale. A dicembre 2025, la Fed ha annunciato il terzo taglio dei tassi dell'anno.

Tuttavia, ulteriori tagli dei tassi nel 2026 appaiono improbabili. La Fed ha finora lasciato i tassi invariati quest'anno, e la possibilità di un aumento dei tassi prima della fine dell'anno sta crescendo. Sebbene il tasso dei fondi federali non determini direttamente i tassi di interesse sui depositi, i due sono correlati: quando la Fed abbassa i tassi, le istituzioni finanziarie solitamente seguono a ruota. Con la Fed che ha ridotto e poi mantenuto i tassi a livelli più bassi, anche i tassi CD hanno seguito un trend al ribasso. A differenza dei conti di risparmio o dei conti del mercato monetario, in cui il tasso pubblicizzato può cambiare in qualsiasi momento, un CD blocca il proprio tasso per l'intera durata, il che potrebbe rendere l'ambiente attuale un momento convincente per assicurarsi i rendimenti di oggi prima che scendano ulteriormente.

Come aprire un CD

Il processo per aprire un conto CD varia a seconda dell'istituzione finanziaria, ma si applicano i seguenti passaggi generali:

1. Studiare i tassi CD. Uno dei fattori più importanti da considerare è se il conto offre un tasso competitivo. I tassi CD possono essere confrontati facilmente online per individuare le migliori offerte disponibili.

2. Scegliere un conto adatto alle proprie esigenze. Sebbene il tasso di interesse sia una considerazione fondamentale, non dovrebbe essere l'unica. I potenziali depositanti dovrebbero valutare anche la durata del CD, i requisiti minimi di deposito iniziale e le commissioni per assicurarsi che il conto sia in linea con i propri obiettivi finanziari. La scelta di una durata CD troppo lunga potrebbe comportare penalità per prelievo anticipato qualora i fondi siano necessari prima della scadenza.

3. Preparare i documenti necessari. L'apertura di un conto bancario richiede la fornitura di informazioni personali, tra cui il numero di previdenza sociale (Social Security number), l'indirizzo e il numero della patente di guida o del passaporto. Avere questi documenti pronti in anticipo aiuta a snellire il processo di candidatura.

4. Completare la candidatura. Molte istituzioni finanziarie permettono di fare richiesta online, sebbene alcune possano richiedere una visita in filiale. Nella maggior parte dei casi, la candidatura richiede solo pochi minuti e le decisioni di approvazione vengono spesso comunicate immediatamente.

5. Finanziare il conto. Una volta approvata la candidatura per il CD, il conto deve essere finanziato. Questo può generalmente essere fatto trasferendo denaro da un altro conto o inviando un assegno per posta.