Nonostante le persistenti pressioni finanziarie, i lavoratori statunitensi continuano a perseguire i propri obiettivi previdenziali: molti stanno aumentando i tassi di contribuzione e vedono i propri risparmi raggiungere nuovi massimi.

Secondo la più recente analisi trimestrale di Fidelity Investments, 769.000 risparmiatori previdenziali detengono ora almeno 1 milione di dollari nei propri conti 401(k). I saldi medi dei 401(k) sono cresciuti del 10,5% nel secondo trimestre, segnando la crescita trimestrale più forte dal quarto trimestre del 2020, grazie in parte ai guadagni del mercato azionario. L’aumento riflette sia i contributi continuativi sia le variazioni nel valore dei conti; pertanto, la crescita dei saldi trimestrali può variare in base all’andamento del mercato.

Anche il tasso medio complessivo di risparmio è rimasto su livelli record per il secondo trimestre consecutivo, attestandosi al 14,4% per i risparmiatori dei piani 401(k) e al 12% per i partecipanti ai piani 403(b).

Allo stesso tempo, i dati di Fidelity mostrano che un numero maggiore di risparmiatori ha attinto ai propri conti per ottenere liquidità con cui coprire le spese. Nel secondo trimestre, il 19,5% dei risparmiatori previdenziali aveva un prestito 401(k) in essere, in aumento dal 19,2% della fine del primo trimestre, mentre la quota di lavoratori che ha effettuato un prelievo per difficoltà finanziarie è aumentata su base annua fino al 3%.

Nel complesso, i dati mostrano che tassi di contribuzione elevati e saldi dei conti più consistenti coesistevano con segnali indicanti che alcune famiglie utilizzavano i conti previdenziali per gestire esigenze finanziarie a breve termine.

Tassi di contribuzione record nonostante la pressione dell’inflazione

Gli ultimi dati sull’inflazione mostrano una pressione persistente sui bilanci familiari, con costi in aumento in tutti i settori, dalla benzina ai generi alimentari. A luglio, l’Indice dei prezzi al consumo ha registrato diminuzioni mensili per alcuni prezzi, ma l’indice era comunque superiore del 3,4% rispetto all’anno precedente.

Nonostante ciò, i dipendenti hanno versato nei propri conti 401(k) una media pari al 9,6% della retribuzione — un livello record — mentre i datori di lavoro hanno contribuito in media per il 4,8%. Nel secondo trimestre, il 12,1% dei partecipanti ai piani 401(k) ha aumentato il proprio tasso di contribuzione e l’81,2% ha contribuito a sufficienza per ricevere l’intero contributo integrativo del datore di lavoro. I risparmiatori con IRA hanno aumentato i propri contributi del 36% rispetto al secondo trimestre dello scorso anno.

Ecco i saldi medi dei risparmi previdenziali:

• Saldo medio 401(k): $155,800
• Saldo medio 403(b): $145,000
• Saldo medio IRA: $144,523

Il confronto tra le generazioni

Secondo gli ultimi dati, i saldi medi dei 401(k) dei millennial sono aumentati del 14,2% nel trimestre e del 26,1% su base annua. I millennial e i dipendenti della Generazione X sono stati i maggiori contribuenti agli IRA tradizionali, con una media di circa $6,000 ciascuno.

Un saldo del conto inferiore alla media non significa necessariamente che un risparmiatore sia indietro: i saldi dei conti previdenziali variano comunemente in modo significativo tra le diverse generazioni. Dati separati di Fidelity hanno rilevato che i saldi medi dei 401(k) e degli IRA per ciascuna generazione variano da $8,000 a $286,700:

È inoltre importante considerare in che modo gli obiettivi individuali di risparmio previdenziale, le fonti di reddito esterne, l’orizzonte temporale e altri fattori influenzino l’obiettivo del conto di un risparmiatore e i progressi verso tale obiettivo in ogni fase.

«Una persona che guadagna $75,000, dispone di una pensione, conduce uno stile di vita moderato e prevede di lavorare fino a 70 anni probabilmente ha bisogno di una somma molto diversa rispetto a chi guadagna $300,000, spende $200,000 all’anno e vuole andare in pensione a 55 anni», ha dichiarato Brian Seymour, CFP® e fondatore di Prosperitage Wealth.

Come recuperare terreno con i risparmi previdenziali

Per i risparmiatori che osservano il saldo del proprio conto e pensano di essere forse indietro, esistono diversi modi per aumentare i risparmi previdenziali.

Ottenere l’intero contributo integrativo del datore di lavoro

Se il datore di lavoro offre un contributo integrativo sui versamenti previdenziali, ha senso aumentare i propri contributi quanto basta per ricevere l’intero contributo. Per esempio, se il datore di lavoro offre un contributo integrativo del 3% sui versamenti previdenziali, puntare a risparmiare anche solo il 3% del reddito porterebbe il risparmio complessivo al 6% del reddito annuo; con l’aumento del reddito, i risparmiatori possono puntare a una percentuale maggiore.

Sfruttare i contributi aggiuntivi per chi è vicino alla pensione

I risparmiatori di 50 anni o più possono effettuare contributi aggiuntivi in determinati conti previdenziali, versando più dei limiti annuali standard e dando così un ulteriore impulso ai propri conti.

Per il 2026, i risparmiatori di 50 anni o più con piani 401(k), 403(b) e 457, oltre che con il Thrift Savings Plan del governo federale, possono effettuare contributi aggiuntivi fino a $8,000. Le persone di età compresa tra 60 e 63 anni possono versare ulteriori $11,250 nel 2026 in luogo degli $8,000, se il loro piano lo consente.

Cercare modi per aumentare il reddito

Aumentare il reddito consente di incrementare i contributi previdenziali, facendo a sua volta crescere i risparmi per la pensione e aiutando il saldo a generare più interessi. Se nel lavoro attuale non ci sono opportunità immediate di promozione o aumento salariale, si può valutare un’attività secondaria o la ricerca di ruoli meglio retribuiti.

«Rivedete la vostra strategia d’investimento, i debiti, le imposte, la strategia relativa alla Social Security e l’orizzonte temporale per la pensione», ha dichiarato Seymour. «A volte la soluzione non consiste in un unico grande cambiamento, ma nell’individuare diverse opportunità più piccole nell’intero quadro finanziario.»

«La cosa più importante è smettere di aspettare il momento “perfetto” per iniziare», ha aggiunto. «Il miglior piano finanziario è come il miglior programma di allenamento o la migliore dieta: è la strategia che si mette effettivamente in pratica e si segue con costanza.»