La plupart des applications bancaires attendent de leurs utilisateurs qu'ils naviguent dans des menus compliqués et qu'ils apprennent à maîtriser diverses fonctionnalités avant de pouvoir accomplir quoi que ce soit. Xara mise sur un modèle différent : les clients interagissent directement avec un assistant IA convivial via WhatsApp. Pour envoyer de l'argent, payer une facture ou consulter ses dépenses, l'utilisateur saisit simplement un message, envoie une note vocale ou partage une photo — et l'assistant comprend la demande et aide à accomplir l'opération financière sans passer par des menus interminables. Cette approche s'inscrit dans une évolution plus large des services financiers vers les interfaces conversationnelles, où le logiciel rejoint les utilisateurs dans les outils qu'ils utilisent déjà plutôt que de leur demander d'en maîtriser un nouveau.

La confiance reste cependant un enjeu crucial lorsqu'un logiciel gère l'argent des particuliers. Sulaiman Adewale, fondateur de Xara, a expliqué dans un entretien avec Technext que garantir la fiabilité du système aux yeux des utilisateurs a été l'un des plus grands défis de la construction du produit. Il a indiqué que l'équipe a dû reconstruire Xara plus de trois fois pour renforcer la fiabilité de l'assistant.

La difficulté principale réside dans la manière dont les gens communiquent. Les utilisateurs n'expriment souvent pas leurs besoins aussi clairement que les développeurs le souhaiteraient. Quelqu'un peut simplement dire « carte », ce qui peut désigner aussi bien une carte de recharge qu'une carte cadeau. Un autre utilisateur peut ne fournir qu'une partie des informations nécessaires et s'attendre à ce que l'assistant comble les lacunes. Lorsque des transactions financières sont en jeu, les erreurs d'interprétation peuvent entraîner des problèmes importants. L'enjeu est plus élevé ici que dans la plupart des contextes de chatbots, car un message mal compris peut déclencher un paiement et pas seulement afficher une mauvaise information.

Adewale a souligné que l'équipe a dû comprendre comment les modèles de langage peuvent se tromper et mettre en place des garde-fous permettant à Xara de savoir quand agir, quand demander plus d'informations et quand suspendre une transaction. Il a insisté sur le fait que les développeurs créent souvent des systèmes qui fonctionnent bien dans leurs propres tests parce qu'ils connaissent le contexte, tandis que les utilisateurs quotidiens ont des hypothèses et des manières de s'exprimer différentes.

Pour Xara, relever ces défis de communication va au-delà du simple affinage des invites. L'équipe investit dans le fine-tuning de son système, l'écriture de code logiciel traditionnel et la recherche sur la façon dont les Nigérians communiquent. Cette compréhension est cruciale car les utilisateurs peuvent alterner entre l'anglais et le pidgin, préférer les notes vocales à la saisie ou faire des références vagues sans grande explication. L'objectif de Xara est de comprendre ces demandes avec précision tout en garantissant l'intégrité et la sécurité attendues d'un service financier.

Cette approche inhabituelle a rapidement attiré l'attention des utilisateurs. Selon le site officiel de l'entreprise (usexara.ai), Xara a désormais traité plus de 22,6 milliards de naira de transactions s'appuyant sur le jalon significatif des 10 milliards de naira annoncé en juin 2026. À cette époque, Xara avait également atteint 50 000 utilisateurs actifs dès sa première année. Cette croissance se déroule au Nigeria, l'un des marchés fintech les plus actifs d'Afrique, où les acteurs se disputent étroitement l'attention des utilisateurs au quotidien.

Ce qui distingue Xara, c'est sa polyvalence. La plateforme permet d'effectuer des transferts d'argent, de payer des factures, d'acheter du crédit téléphonique et des données, et d'analyser ses habitudes de dépenses. Elle est conçue pour être conviviale, acceptant les notes vocales et les images, et comprend plusieurs langues, dont l'anglais, le pidgin, le haoussa, l'igbo et le yoruba. « Personne ne devrait avoir à apprendre une interface compliquée pour accéder aux services financiers », a déclaré Adewale. Cet accent mis sur la simplicité signifie que les utilisateurs peuvent interagir avec Xara via une application qu'ils connaissent déjà, sans avoir à télécharger une autre application ni à naviguer dans des menus déroutants.

Les ambitions de Xara ne s'arrêtent pas à la finance personnelle. Adewale a indiqué que ce qui est actuellement visible dans la version publique de Xara ne représente que « 10 % » de la vision plus vaste de l'équipe. Une composante clé de cette vision est Xara Business, un outil conçu pour aider les commerçants à gérer les paiements, émettre des factures et suivre les ventes via WhatsApp. Les entreprises qui testent Xara Business traiteraient environ 6 millions de naira de transactions quotidiennes.

L'entreprise propose également des outils spécialisés permettant aux entreprises de gérer efficacement leurs transactions et leurs factures. Pour soutenir sa croissance, cette fintech basée sur WhatsApp prévoit de générer des revenus par plusieurs canaux, notamment les services marchands, les abonnements premium et les commissions sur le paiement de factures. Elle développe également une option de paiement « Pay with Xara » pour les commerçants en ligne. Pour l'avenir, Adewale s'est dit enthousiaste à l'idée de s'étendre vers de nouveaux marchés, dont les Émirats arabes unis, la Zambie et le Ghana.

Sa dépendance à WhatsApp comporte des avantages et des inconvénients. Comme la plateforme appartient à Meta, Xara ne contrôle pas entièrement l'infrastructure qui soutient les interactions avec ses clients. Malgré cela, Adewale a exprimé une volonté claire de continuer avec WhatsApp pour le moment. « Nous comptons rester sur WhatsApp tant qu'il sert bien nos clients », a-t-il déclaré, tout en révélant que l'entreprise développe quelque chose de différent.

La confidentialité est une priorité absolue, en particulier pour les conversations financières. Adewale a partagé que l'IA supprime le contexte général des conversations après seulement deux heures, mais conserve les informations essentielles telles que les bénéficiaires et les contacts pour faciliter les transactions répétées. « Nous voulons rendre la gestion des finances aussi simple que de discuter avec un ami », a-t-il déclaré. Il a ajouté que si un utilisateur rencontre un problème et le signale, les détails de la conversation concernée sont partagés avec l'équipe de support pour traiter sa demande.

Pour l'avenir, Adewale imagine Xara évoluer au-delà d'un simple assistant financier. Il entrevoit le jour où divers services — notamment des sociétés de livraison et des détaillants — pourront s'intégrer à Xara, permettant aux utilisateurs d'effectuer des paiements directement depuis leurs portefeuilles Xara. « Je vois Xara comme une “mère des autres assistants”, où les utilisateurs peuvent accéder à un univers de services via un hub central unique », a-t-il expliqué.

Pour l'heure, le défi central demeure de rendre l'IA derrière Xara fiable pour les transactions financières quotidiennes — le fondement sur lequel repose le reste des projets de l'équipe. Il sera intéressant de suivre la manière dont ces plans se déploient : l'arrivée de la solution de paiement « Pay with Xara », encore développement, auprès des commerçants en ligne, l'ampleur du déploiement de Xara Business au-delà de ses premiers testeurs, et l'expansion annoncée vers les Émirats arabes unis, la Zambie et le Ghana, qui montrera si le modèle conversationnel peut voyager au-delà du Nigeria. L'augmentation constante du nombre de transactions sur la plateforme indique que les gens sont ouverts à la gestion de leur argent par la conversation.