VeriQual, Inc. a clôturé son tour de financement de pré-amorçage et lance des pilotes auprès de prêteurs pour VOSE™ (Verification of Source Evidence), une plateforme déterministe de vérification des revenus conçue pour rendre le prêt aux emprunteurs non W-2 aussi courant et aussi fiable que le prêt aux emprunteurs salariés.

La société a été fondée fin 2025 par les entrepreneurs expérimentés Bryan Crosby et John McNeely afin de répondre à un problème de longue date dans le prêt institutionnel et d’aider les institutions financières à mieux servir l’un des segments de prêt à la croissance la plus rapide aux États-Unis.

La phase fondatrice de VeriQual est désormais achevée, et la société passe à l’exécution commerciale à travers des pilotes actifs avec des institutions financières dans le crédit immobilier et le crédit commercial, tandis que des discussions sont en cours dans les segments SBA et spécialisés. Les premiers pilotes et intégrations aux systèmes d’origination de prêts sont prévus tout au long du T3 et du T4 2026, avec une expansion en production à partir du T1 2027.

Un segment d’emprunteurs en croissance

Les propriétaires d’entreprise, les travailleurs indépendants et les personnes disposant de plusieurs sources de revenus représentent une part croissante du volume de prêts. Selon l’Internal Revenue Service, plus de 27 millions d’Américains ont déposé des déclarations fiscales Schedule C indiquant des revenus d’activité indépendante en 2022, et des millions d’autres tirent des revenus de biens locatifs, d’activités secondaires et de structures de rémunération alternatives.

Dans le seul crédit immobilier, les prêts hors critères des agences ont atteint $239 billion sur environ 698,000 prêts en 2025 — soit environ 10 percent de toutes les originations hypothécaires américaines, en volume comme en nombre de prêts, selon Polygon Research. Ce volume hors agences couvre les prêts jumbo, portfolio et non-qualified mortgage (non-QM), souscrits en dehors des programmes de Fannie Mae et Freddie Mac et de leur documentation standardisée des revenus salariés. Les emprunteurs non W-2 représentent une part en forte croissance de ce volume dans le crédit immobilier, commercial, SBA et spécialisé.

La vérification pour cette catégorie d’emprunteurs reste lente et incohérente. Des souscripteurs expérimentés examinant une documentation identique peuvent aboutir à des montants de revenus différents, ce qui entraîne un risque de repurchase dans le crédit immobilier, des problèmes de défendabilité documentaire dans les prêts commerciaux et SBA, et une exposition des lignes de financement pour les prêteurs spécialisés qui vérifient les revenus des garants.

Comment fonctionne VOSE

Les revenus W-2 arrivent déjà standardisés au poste de souscription, vérifiés par rapport à des bases de données centralisées de vérification de l’emploi telles que The Work Number d’Equifax, qui agrège les données de paie déclarées par les employeurs. Les revenus non W-2 arrivent sous forme de pile de documents qu’il faut interpréter — et c’est cette interprétation qui bloque le dossier. La plateforme VOSE de VeriQual supprime cette étape, selon un principe simple : l’emprunteur transmet, VeriQual vérifie, le prêteur décide.

VeriQual traite la documentation fiscale de l’emprunteur — transmise directement, ou à terme via IRS IVES, le service Income Verification Express Service de l’Internal Revenue Service par lequel les prêteurs inscrits et leurs prestataires autorisés obtiennent les relevés officiels de déclarations fiscales — selon une méthodologie définie et contrôlée par version, adaptée au programme de prêt. VOSE est un moteur déterministe fondé sur des règles, et non un système d’IA, et n’utilise pas d’inférence probabiliste. Les mêmes documents produisent le même résultat à chaque fois, et chaque chiffre est relié à la page source d’où il provient.

Le prêteur reçoit une vérification standardisée unique contenant le calcul des revenus, l’ensemble des éléments de preuve source, le statut de vérification et un dossier d’audit complet pour la souscription, la documentation et la livraison au marché secondaire. Les outils utilisés aujourd’hui pour ce travail appliquent l’OCR et l’IA pour lire les documents de l’emprunteur, puis transmettent les chiffres obtenus à un souscripteur pour interprétation. VOSE effectue lui-même le calcul et fournit une vérification finalisée, conçue pour s’intégrer aux systèmes d’origination existants et pour résister à un audit.

“W-2 income verification has become effortless over the past 40 years, but everything else has to be interpreted by hand,” a déclaré Bryan Crosby, Founder and CEO de VeriQual. “A borrower who runs a business gets treated as a file to be untangled rather than a customer to be served, and that's a problem for the industry and borrowers alike. Verifying a business owner should be as routine and as dependable as verifying a W-2 borrower. We are building the infrastructure to do that.”

Un fournisseur de services de vérification

VeriQual opère comme un fournisseur de services de vérification, et non comme un éditeur de logiciels. Dans le cadre défini de chaque mission, la société accepte contractuellement la responsabilité de la vérification qu’elle réalise, avec le soutien d’une couverture d’assurance entreprise. La politique de crédit, les décisions de souscription et l’approbation finale restent entièrement du ressort du prêteur.

“An income figure a lender cannot reproduce is an opinion, not a verification,” a déclaré John McNeely, Co-Founder and Chief Information Security Officer de VeriQual et son IRS IVES Responsible Official. “Lending has tolerated that for years, partly because the data involved is sensitive enough that most technology companies would rather not touch it. We built VeriQual to handle it properly. Every verification carries a hash-chained, immutable audit record, on an architecture built for enterprise governance from the first line of code rather than retrofitted for compliance later.”

Financement de pré-amorçage et jalons

Le financement de pré-amorçage de VeriQual provient d’un groupe d’investisseurs providentiels et stratégiques. Ce tour a financé l’infrastructure sous-jacente à la plateforme : sept demandes de brevets provisoires, consolidées en trois demandes de brevet d’utilité couvrant la méthodologie centrale de vérification, l’inscription à IRS IVES actuellement en cours, ainsi que le cadre d’assurance et de contractualisation exigé par les prêteurs institutionnels pour toute contrepartie traitant des données fiscales d’emprunteurs.

La société dispose également d’un engagement d’investissement conditionnel du LaunchTN InvestTN Fund — Launch Tennessee, le partenariat public-privé de l’État soutenant les entrepreneurs du Tennessee — sous réserve de l’atteinte de jalons, et a été admise au programme d’accélération KEC/The Works en tant que membre de sa cohorte 2026.

L’objectif à long terme de VeriQual est de devenir la couche de vérification de confiance pour les revenus complexes dans les prêts immobiliers, commerciaux, de consommation, SBA et spécialisés.