Rachel Cruze et George Kamel dévoilent les « indices » liés aux dépenses qui révèlent si vous êtes fauché, dans la moyenne ou riche

Prendre du recul pour considérer l'ensemble du tableau est utile dans la vie — et ce l'est tout autant lorsqu'il s'agit de vos finances. La gestion quotidienne de l'argent peut parfois masquer ce qui se passe dans sa globalité.

Pour aider chacun à prendre de la perspective sur ce que ses habitudes de dépense, d'épargne et d'investissement révèlent de sa situation, les coanimateurs de « The Ramsey Show », Rachel Cruze et George Kamel, ont proposé des « indices » permettant de déterminer où l'on se situe en matière de bien-être financier. L'émission, qui fait partie de Ramsey Solutions, la société de finances personnelles basée au Tennessee et fondée par Dave Ramsey, repose depuis longtemps sur l'idée que le comportement — et non le seul revenu — détermine les résultats financiers, et cette prémisse a cadré le segment.

« Vous pouvez avoir un excellent revenu et être quand même fauché », a déclaré Cruze. « Vous pouvez avoir un excellent revenu et rester dans la classe moyenne. Vous pouvez avoir un excellent revenu et l'utiliser pour bâtir un patrimoine, ou avoir un revenu correct et bâtir un patrimoine, ou être fauché, n'est-ce pas ? Tout tient tellement à notre comportement. »

Kamel était du même avis. « Ce sont des habitudes », a-t-il déclaré.

Selon les animateurs, ces habitudes vous placeront dans l'une des trois catégories : fauché, dans la moyenne ou riche.

Habitudes « des personnes fauchées »

Les animateurs ont d'abord énuméré les « indices » des « personnes fauchées ».

Contracter des prêts sur salaire et des prêts sur titre

Kamel a qualifié les prêts sur salaire et les prêts sur titre de « probablement le [indice] le plus triste de la liste », notant qu'on les voit couramment dans les « quartiers à faible revenu ». Ces types de prêts sont des « prêts à court terme à taux d'intérêt élevé qui s'enveniment dans un cycle d'endettement » — ou finissent par vous coûter votre véhicule, a déclaré Kamel.

Leur mise en garde concorde avec les constats des autorités de régulation : le Bureau de protection financière du consommateur (Consumer Financial Protection Bureau) a documenté qu'un prêt sur salaire typique de deux semaines peut comporter des frais équivalant à un taux annuel effectif global approchant les 400 %, et que la plupart de ces prêts sont renouvelés ou réempruntés plutôt que remboursés à temps.

Cruze a ajouté : « Quand vous êtes pris dans ce cycle, vous remboursez une dette à intérêt élevé et vous avez l'impression de ne pas pouvoir en sortir, et cela vous maintiendra dans la précarité si vous restez dans cette vie. »

Compter sur la location-vente et les avances de fonds

Kamel a indiqué que la location-vente peut sembler « être une chose intelligente », parce que « un jour, ce sera à moi ». Les avances de fonds peuvent ne pas sembler si graves non plus, parce que « je rembourserai quand je recevrai mon salaire ». Mais les frais et les « intérêts exorbitants » attachés à ces arrangements — à l'instar des prêts sur salaire — peuvent maintenir les gens « coincés dans ce [...] cycle de pauvreté ».

Acheter des billets de loterie

Cruze a signalé que les codes postaux à faible revenu représentent généralement les parts les plus élevées des ventes de billets de loterie, et a affirmé que les billets de loterie offrent un « faux espoir ».

« C'est triste parce que cela vole les gens », a-t-elle déclaré.

Kamel était d'accord. « Ce sont des probabilités statistiquement impossibles, mais vous vous dites “quelqu'un doit bien gagner”, et quand on est à ce point désespéré, on se tourne vers ces terribles habitudes », a-t-il ajouté.

Habitudes de la « personne moyenne »

Kamel a noté que les habitudes de la « personne moyenne » — qu'il a caractérisées comme relevant de la « classe moyenne américaine » — ne sont « pas beaucoup meilleures » que les prétendues « habitudes de personnes fauchées ».

Courir après les récompenses de carte de crédit

Cruze a expliqué que l'idée de tout ce que les récompenses permettront de faire, comme voyager, aide aussi les gens à s'enliser dans les dettes. La carte de crédit qui « était censée être : “je la rembourse chaque mois” » finit par piéger les gens s'ils perdent leur emploi ou font face à une urgence sans épargne, et alors « ils se réveillent avec 18 000 dollars de dettes de carte de crédit ».

Les enjeux de cette dérive apparaissent dans les données plus larges : les chiffres de la Banque de réserve fédérale de New York montrent que le total des soldes de cartes de crédit aux États-Unis a dépassé 1 000 milliards de dollars, tandis que les taux d'intérêt moyens des cartes ont dépassé 20 % selon les données récentes de la Réserve fédérale.

Kamel et Cruze ont ajouté que les personnes qui paient des intérêts sans pouvoir rembourser leurs soldes « finissent par subventionner les récompenses ».

« Économisez et payez comptant », a conclu Cruze.

Payer des mensualités pour des voitures plus récentes

Kamel a expliqué : « C'est le genre de situation où quelqu'un se dit : “Bon, je veux la voiture plus récente, et le concessionnaire a dit qu'il pouvait ramener la mensualité à un niveau que je peux me permettre.” » Il l'a décrit comme un cycle de plus dans lequel les gens restent coincés.

« Vous payez le prix fort pour un actif qui se déprécie », a-t-il déclaré. « Ainsi, vous avez payé 50 000 dollars pour une voiture. Avec les intérêts, vous finissez par payer 60 000 dollars, et cette voiture ne vaut plus que 20 000 dollars au moment où vous avez fini de la rembourser. C'est un mauvais calcul. »

L'écart qu'il décrit reflète une tendance bien documentée : les estimations du secteur couramment citées situent la dépréciation d'une voiture neuve au cours de sa première année à environ 20 % ou plus de son prix d'achat.

Cruze a qualifié cela d'« exemple classique d'enrichissement de quelqu'un d'autre ».

« Vous enrichissez les sociétés de cartes de crédit, les concessionnaires automobiles, les banques », a-t-elle déclaré. « Et vous payez des intérêts sur quelque chose qui perd de la valeur, au lieu de gagner vous-même des intérêts. »

Accumuler la dette à la consommation

Les animateurs ont évoqué une catégorie plus large qui comprend les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les formules « achetez maintenant, payez plus tard ».

« Tout cela sert en réalité à financer un mode de vie que les gens ne peuvent pas se permettre », a déclaré Kamel.

Il a noté que les plus jeunes en particulier se « laissaient prendre » aux formules « achetez maintenant, payez plus tard », parce que « cela semble mieux que la dette de carte de crédit ». Cette catégorie a également connu une croissance suffisamment rapide pour attirer l'attention des régulateurs, le CFPB s'employant en 2024 à étendre aux prêts « achetez maintenant, payez plus tard » les protections en matière de litiges et de remboursement applicables aux cartes de crédit.

Habitudes « des personnes riches »

Enfin, les animateurs ont décrit ce que font les « personnes riches ».

Gagner des intérêts plutôt que d'en payer

Cruze l'a résumé ainsi : « vous avez plus de choses investies — vous avez des choses qui vous rapportent réellement ou vous font gagner plus d'argent — par opposition aux sociétés de crédit, n'est-ce pas ? Les banques et les concessionnaires automobiles, tout cela. »

Kamel a ajouté : « Vous ne reculez pas ici ; nous avançons. »

Investir

Selon Kamel, « on ne peut pas épargner sa voie vers la richesse ». Il conseille d'investir dans les actions et l'immobilier.

« Et franchement, tout ce dont vous avez besoin, c'est de quelque chose comme un 401(k), un IRA, des fonds communs de placement et votre résidence principale », a-t-il déclaré.

Le 401(k) est devenu une composante centrale de l'épargne-retraite américaine à mesure que les employeurs s'éloignaient des régimes de pension traditionnels au cours des dernières décennies, ce qui explique en partie pourquoi les plans d'entreprise sont largement considérés comme un point d'entrée accessible pour les ménages qui commencent à investir.

Acheter des voitures d'occasion

Dave Ramsey dit souvent à ses auditeurs que les voitures neuves sont une énorme erreur financière ; sa règle empirique est que, sauf si vous disposez d'un patrimoine net de 1 million de dollars, il faut acheter d'occasion.

Cruze a prodigué le même conseil.

« C'est ce que font les personnes riches », a déclaré Cruze. “J'achèterai une voiture de deux ans, et nous serons parfaits. Je paierai nettement moins cher pour cette raison.” Et elles sont tout simplement avisées dans leurs achats. »

Vivre dans un logement exempt de dette

Kamel a noté que les personnes riches « remboursent leur maison par anticipation, ce qui libère de la trésorerie pour davantage d'investissements et de dons ».

Vivre en dessous de ses moyens

La dernière observation des animateurs a été que les personnes riches établissent un budget, ont un plan pour leur argent et « vivent de manière intentionnelle ».

« Elles savent ce que leur moi retraité va faire, elles connaissent leurs prochains objectifs », a déclaré Cruze.

Cruze a conclu en ajoutant que les personnes riches sont « intentionnelles quant à la destination de leur argent ».

C'est un conseil avisé pour quiconque, quelle que soit sa position sur l'éventail des revenus.

Les coanimateurs ont tenu ces propos dans « The Ramsey Show ». Cet article est paru à l'origine sur Moneywise.com sous le titre : Rachel Cruze and George Kamel share the spending 'clues' that reveal if you're broke, average or wealthy.

Cet article fournit des informations à titre purement indicatif et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d'aucune sorte.