Le Bureau du Contrôleur de la Monnaie des États-Unis (OCC) rouvre une voie permettant aux entreprises d'actifs numériques d'obtenir des chartes bancaires nationales. Le contrôleur Jonathan V. Gould a déclaré le 11 août que les activités crypto légalement autorisées devraient avoir accès au système bancaire fédéral.

L'OCC a reçu 40 nouvelles demandes bancaires au cours des 18 derniers mois, reflétant un effort plus large de l'agence pour encourager la création de nouvelles banques après un déclin prolongé. Selon Gould, l'OCC vise à inverser une tendance qui a vu moins de quatre demandes de charte déposées chaque année entre 2011 et 2014. Pour les entreprises d'actifs numériques, une charte bancaire nationale offre la possibilité d'exercer des fonctions de garde, de règlement et de paiement sous supervision fédérale directe, plutôt que de dépendre de licences au niveau des États ou de partenaires bancaires tiers — un changement structurel pour une industrie qui a longtemps fait face à un accès inégal au système financier traditionnel.

Le régulateur a également accéléré ses délais d'examen. De nombreuses demandes complètes reçoivent désormais une décision dans un délai de 120 jours, selon l'OCC.

13 demandes de charte pour actifs numériques en cours

La liste des licences d'actifs numériques de l'OCC recense actuellement 13 demandes en cours. Celles-ci incluent Payward National Trust Company, World Liberty Trust Company, Revolut Bank US, PAYO Digital Bank, EDX Trust, Agora National Trust Bank et Dakota National Trust Bank. Le dépôt de Dakota du 28 juillet est la demande la plus récente sur la liste.

Plusieurs grandes entreprises crypto ont déjà avancé dans le processus. Circle, Ripple, BitGo, Fidelity Digital Assets et Paxos ont reçu des approbations conditionnelles en décembre 2025. Coinbase a obtenu une approbation conditionnelle préliminaire en avril, et la charte de First National Digital Currency Bank de Circle est entrée en vigueur le 10 juillet.

Tous les candidats ne réussissent cependant pas. L'OCC a rejeté la demande de Wise National Trust le 21 juillet.

Examen des législateurs et des groupes bancaires

L'élargissement des chartes a suscité des réactions. Des groupes de l'industrie bancaire ont remis en question la portée des chartes de société nationale de fiducie pour couvrir les opérations de cryptomonnaies. La sénatrice Elizabeth Warren a contesté séparément si certaines approbations de l'OCC dépassent l'autorité accordée par le National Bank Act.

Le Bank Policy Institute est également intervenu, demandant à l'OCC d'examiner les niveaux de capital, la liquidité, les transactions avec les entités affiliées et la planification de résolution de Payward. Ces réactions reflètent un débat plus large sur la question de savoir si le cadre des chartes de société nationale de fiducie — conçu à l'origine pour les services fiduciaires et de garde traditionnels — répond de manière adéquate aux profils de risque des entreprises détenant des actifs numériques à grande échelle.

La FDIC introduit un nouvel examen de l'assurance des dépôts

Le paysage réglementaire évolue également sur d'autres fronts. Le 10 août, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a annoncé un système révisé d'examen de l'assurance des dépôts pour les demandes reçues après le 15 août.

Dans le cadre du nouveau dispositif, la première phase vise une autorisation conditionnelle dans les 120 jours suivant la réception de la demande. La deuxième phase peut s'étendre jusqu'à 12 mois pendant que les demandeurs satisfont aux exigences nécessaires pour l'approbation finale. De nombreuses entreprises crypto poursuivant des chartes de société nationale de fiducie ne cherchent toutefois pas à obtenir des dépôts assurés par la FDIC.

L'OCC met à jour sa terminologie en matière de chartes

Par ailleurs, l'OCC a révisé sa terminologie de charte à compter du 1er avril. La règle mise à jour a remplacé les références aux « activités fiduciaires » par « opérations d'une société de fiducie ». L'agence a souligné que ce changement n'élargit ni ne réduit son autorité en matière de chartes.

Gould a déclaré que l'OCC continuera d'encourager la création de nouvelles banques et de soutenir les entreprises d'actifs numériques légalement autorisées qui recherchent des chartes fédérales.