OpenReserve Bank, N.A. a reçu une approbation conditionnelle préliminaire de la part du Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) pour une future banque nationale à service complet devant être basée à Salt Lake City, dans l'Utah. Cette décision, rendue le 2 septembre 2026, constitue une étape intermédiaire plutôt qu'un feu vert à l'ouverture : la banque ne pourra commencer ses activités qu'après avoir satisfait aux conditions préalables à l'ouverture et obtenu l'autorisation définitive.

Si elle menait le processus à son terme et obtenait toutes les approbations requises, OpenReserve entend détenir des dépôts assurés, accorder des prêts et faciliter l'émission de stablecoins. Selon la demande déposée par l'entreprise le 13 avril 2026, la banque intégrerait une infrastructure blockchain dans des produits bancaires traditionnels destinés aux clients natifs des actifs numériques, avec des dépôts tokenisés, des services de gestion de trésorerie et du banking-as-a-service pour la clientèle institutionnelle.

Une approbation conditionnelle pour une banque nationale de novo — c'est-à-dire nouvellement agréée — centrée sur les actifs numériques constitue un jalon notable dans un secteur où l'accès aux agréments a été disputé. L'OCC a auparavant accordé des agréments de banque nationale de confiance à vocation limitée à des entreprises d'actifs numériques, comme Anchorage Digital en 2021, tandis que la Réserve fédérale a refusé en 2023 la demande d'adhésion de Custodia Bank, décision confirmée en réexamen. La structure proposée par OpenReserve — une banque assurée à service complet plutôt qu'une société de confiance — explique en partie l'attention suscitée par ses conditions de capital et d'ouverture.

Conçue pour les heures de fermeture de la Fed

Le modèle proposé comprend des dépôts tokenisés et des services de paiement, mais ces projets ne doivent pas être confondus avec une banque fonctionnant déjà 24 heures sur 24. Fedwire Funds fonctionne actuellement 22 heures par jour ouvrable de transfert de fonds, de 21 h heure de l'Est la veille civile à 19 h, les week-ends et jours fériés suivant son calendrier publié.

La décision de l'OCC désigne Diwakar Choubey comme futur directeur général et Richard Correia comme futur président et directeur de l'exploitation. Elle liste également les organisateurs et autres dirigeants auxquels le régulateur n'a soulevé aucune objection.

Un pari d'intégration verticale

Le projet combine des produits bancaires classiques avec des services d'actifs numériques. Une filiale stablecoin détenue à cent pour cent, prévue pour gérer l'émission, la conservation, la conversion et les paiements de stablecoins adossés à des réserves en dollars, verrait le jour — mais la demande de cette filiale n'avait pas encore été déposée au moment de la décision de l'OCC.

Cette lacune constitue également la première réserve réglementaire. Les documents d'approbation de l'OCC indiquent que la banque prévoit de constituer cette filiale stablecoin détenue à cent pour cent pour ces fonctions, mais comme aucune demande n'a été soumise, l'approbation préliminaire n'autorise ni le lancement de la filiale ni celui d'un produit stablecoin. La banne devrait encore se conformer à la législation applicable en matière de stablecoins et obtenir les approbations nécessaires.

Le prix d'un agrément complet

Les conditions attachées à l'approbation illustrent le sérieux avec lequel l'OCC aborde cette expérimentation. OpenReserve doit lever 210 millions de dollars de capital initial versé et maintenir un ratio de levier Tier 1 de 12 % pendant ses trois premières années d'activité — bien au-delà du seuil de levier de 5 % utilisé par les régulateurs fédéraux pour classer une banque comme bien capitalisée. Elle dispose jusqu'en septembre 2027 pour boucler la levée de fonds, et l'approbation expire si la banque n'ouvre pas dans un délai de 18 mois, sauf prolongation accordée par le régulateur. L'assurance-dépôts de la FDIC demeure une exigence distincte, tout comme l'adhésion à la Réserve fédérale, selon les conditions décrites dans la lettre de l'OCC.

Les documents de l'OCC confirment également plusieurs autorisations pertinentes pour les futurs clients institutionnels de la banque. La conservation d'actifs numériques à titre non fiduciaire est considérée comme une activité permise à une banque nationale en vertu du 12 USC 24 (Seventh). La banque peut recevoir des actifs numériques comme frais liés aux transactions de clients, et elle peut détenir des actifs numériques à son bilan, à titre principal, dans des montants raisonnablement nécessaires au paiement des frais de gas du réseau.

Pourquoi cette course aux agréments compte

Pour les clients potentiels, la distinction entre approbation conditionnelle et approbation définitive est essentielle. Les services envisagés demeurent des projets, et l'assurance-dépôts constitue une exigence préalable distincte à l'ouverture. Un reportage connexe sur The Bit Journal examine l'accès aux services bancaires pour les entreprises d'actifs numériques.

Les conditions portent sur le capital, la gestion des risques et la technologie. L'OCC conserve le pouvoir de modifier, suspendre ou annuler l'approbation préliminaire avant l'autorisation définitive. La décision n'établit pas que le financement est bouclé, et les dates d'expiration ne constituent pas une date de lancement commercial confirmée.

Questions fréquentes

Qu'a approuvé l'OCC ? Une approbation conditionnelle préliminaire pour un agrément de banque nationale à service complet de novo à Salt Lake City, accordée le 2 septembre 2026. Elle ne permet pas encore à la banque d'ouvrir ; les approbations définitives et autres autorisations requises restent nécessaires.

En quoi cela diffère-t-il d'un agrément de fiducie crypto ? L'institution proposée est une banque nationale assurée à service complet, et non une société de confiance à vocation limitée. Ses activités envisagées de dépôts et de crédit demeurent conditionnées à l'achèvement du processus d'agrément.

Quelles sont les conditions de capital ? OpenReserve doit lever 210 millions de dollars de capital initial versé et maintenir un ratio de levier Tier 1 de 12 % pendant ses trois premières années.

Quand OpenReserve ouvrira-t-elle ? Aucune date d'ouverture définitive n'est fixée par la décision. L'approbation expire si le capital n'est pas levé dans les 12 mois ou si la banque n'ouvre pas dans les 18 mois suivant le 2 septembre 2026, sauf prolongation accordée par l'OCC.

Avertissement sur les risques

L'approbation conditionnelle préliminaire n'est pas un agrément définitif, et OpenReserve doit encore satisfaire aux exigences de capital, d'assurance et d'adhésion avant d'exercer. Les produits de stablecoins et de dépôts tokenisés comportent des risques réglementaires, opérationnels et de marché, et les calendriers prévisionnels pour les banques de novo changent fréquemment.