L'intelligence artificielle transforme le paysage de la criminalité financière, et les banques, fintechs et forces de l'ordre du Nigeria sont de plus en plus convaincues qu'elles doivent évoluer en parallèle. Les enjeux sont particulièrement élevés dans la plus grande économie d'Afrique, où l'adoption de la monnaie mobile, les rails de paiement numérique et un secteur fintech en pleine croissance ont élargi la surface d'attaque pour les cybercriminels, tout en approfondissant l'inclusion financière.

Tel était le message dominant du Adhere Compliance Frontline Forum, organisé par SmartComply à l'hôtel Radisson Blu Anchorage sur Victoria Island, à Lagos. L'événement a réuni des dirigeants de banques, d'entreprises fintech, de régulateurs et d'agences de sécurité pour examiner comment l'industrie financière peut devancer les fraudeurs qui utilisent désormais l'IA et d'autres outils numériques pour siphonner des fonds.

Parmi les participants figuraient des représentants du Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS), de l'Economic and Financial Crimes Commission (EFCC), du Nigeria Police Force National Cybercrime Centre (NPF-NCCC), de Paystack, Payaza, ChamsSwitch, Rack Centre, Hydrogen Payment Services, Novac Payments, Odu'a Investment Company, Utila, Vertiv et Fastspeed Technologies.

SmartComply a profité de l'occasion pour dévoiler Adhere, sa plateforme de conformité alimentée par l'IA, ainsi qu'un nouveau rapport sectoriel intitulé The Compliance Reckoning, qui analyse l'évolution de la criminalité financière et de la conformité réglementaire dans le secteur financier nigérian.

La cybercriminalité a remplacé le braqueur à main armée

Lors de son discours d'ouverture, le Assistant Inspector-General of Police Uche Henry Ifeanyi — qui préside également le Groupe de travail africain d'INTERPOL sur la cybercriminalité — a déclaré que la criminalité financière a connu un changement spectaculaire ces dernières années.

Les banques ont rarement à faire face à des braqueurs pénétrant dans leurs halls, a-t-il noté. Les criminels d'aujourd'hui opèrent derrière des ordinateurs portables et des smartphones, attaquant les systèmes de paiement depuis n'importe où dans le monde. Cette évolution reflète une tendance mondiale où les braquages physiques de banques ont cédé la place aux intrusions numériques, mais elle revêt une importance particulière au Nigeria, où les transactions pilotées par mobile représentent désormais une part croissante des paiements de détail.

« Les braqueurs ne portent plus d'armes. Ils portent des ordinateurs portables et des téléphones », a déclaré Ifeanyi.

Il a expliqué que les criminels s'appuient désormais sur des tactiques telles que la fraude par échange de SIM, les attaques par ransomware, la complicité interne et l'ingénierie sociale. Au lieu de fracturer la voûte d'une banque, les fraudeurs incitent les gens à divulguer des informations sensibles — codes PIN, mots de passe à usage unique (OTP) ou identifiants bancaires. Dans certains cas, ils exploitent des systèmes de sécurité défaillants ou s'entendent avec des initiés ayant accès aux plateformes financières.

C'est pourquoi, a soutenu le chef de la cybercriminalité, les institutions financières ne peuvent plus se fier uniquement aux mesures de sécurité traditionnelles. Les outils de sécurité alimentés par l'IA deviennent indispensables car ils peuvent surveiller des millions de transactions en temps réel et signaler les comportements anormaux avant que l'argent ne disparaisse.

« La carte ATM du Nigeria est la plus sûre au monde »

Ifeanyi a fait une affirmation qui a surpris de nombreux participants.

« La carte ATM du Nigeria est la carte la plus sûre au monde », a-t-il déclaré, expliquant qu'il n'y a jamais eu de piratage réussi de la technologie de carte ATM elle-même. La plupart des fraudes liées aux ATM, a-t-il précisé, surviennent parce que les criminels manipulent les gens — et non parce qu'ils contournent la sécurité de la carte. L'infrastructure à puce et code PIN du Nigeria, déployée sous l'égide de la CBN et du NIBSS, est largement considérée comme robuste sur la carte elle-même ; la vulnérabilité, comme l'a souligné Ifeanyi, réside dans la manipulation humaine.

Il a averti que si le Nigeria ne renforce pas sa réponse à la cybercriminalité, la criminalité financière pourrait devenir une menace plus importante que le terrorisme dans les cinq à dix prochaines années.

Panel One : Répondre aux exigences de référence AML de la CBN

Le premier panel du forum a examiné comment les banques et les fintechs peuvent satisfaire aux exigences de référence en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) de la Central Bank of Nigeria, qui font partie d'une architecture réglementaire plus large que la CBN a resserrée à mesure que les services financiers numériques se développent.

Animé par Daniel Obot, Divisional CEO de Seequre, la séance a réuni Rowland Okondor, Vice President of Products chez Novac Payments ; Abiodun Gbade, Head of IT chez Odu'a Investment Company ; Ayodeji Jaiyeola, Chief Information Security Officer chez Hydrogen Payment Services ; Oluwatosin Obadimu, Manager of the Industry Fraud Desk au NIBSS ; et Adebowale Adegbite, Enterprise Business Manager chez Fastspeed Technologies.

Le panel a soutenu qu'au lieu de traiter la conformité comme un exercice de déclaration post-transaction, les banques devraient pouvoir détecter les risques au fur et à mesure que les transactions se déroulent. Par exemple, si un client qui transfère habituellement ₦50 000 tente soudainement de transférer ₦20 millions depuis un nouvel endroit sur un appareil inconnu, un système de surveillance intelligent devrait immédiatement signaler la transaction pour examen avant que les fonds ne quittent le compte.

Les intervenants ont noté que de nombreuses institutions financières peinent encore avec des systèmes bancaires anciens, des données clients fragmentées et une expertise technique limitée, autant d'obstacles à la surveillance en temps réel. Ils ont également souligné qu'une collaboration plus étroite entre les banques rendrait plus difficile le transfert discret de fonds volés à travers plusieurs institutions.

À l'issue de la séance, la Chief Technology Officer de SmartComply, Anita Ajalla, a dévoilé Adhere, démontrant comment la plateforme regroupe la surveillance des transactions, la vérification d'identité, le filtrage des sanctions, la détection de fraude et les rapports réglementaires dans un seul système de conformité.

Panel Two : L'IA et l'évolution de la criminalité financière

Le deuxième panel, animé par Olajumoke Rufus, Field Marketing Manager pour l'Afrique centrale chez Vertiv, a exploré comment l'intelligence artificielle redessine la criminalité financière.

La discussion a réuni ACP Bashir Abdullahi, Assistant Director du Cybercrime Digital Forensics Lab au Nigeria Police Force National Cybercrime Centre ; Ibrahim Shazali, Director of Fraud Risk Assessment and Control à l'EFCC ; et Kehinde Omotoso, Head of Engineering chez Payaza.

Les intervenants ont décrit comment la fraude est passée des arnaques basiques à des attaques sophistiquées impliquant des identités synthétiques — où les criminels combinent des informations authentiques et fabriquées pour créer des identités entièrement nouvelles capables de contourner les contrôles de sécurité.

Le suivi de ces crimes est devenu nettement plus difficile, ont-ils indiqué, car l'argent volé circule fréquemment à travers plusieurs comptes bancaires en quelques minutes, rendant les enquêtes manuelles quasi impossibles. La rapidité de ces transferts de fonds reflète les gains d'efficacité mêmes que l'infrastructure de paiement instantané du Nigeria était censée apporter — des gains que les fraudeurs exploitent désormais.

Leur conclusion a été directe : si les criminels utilisent l'IA pour devenir plus intelligents, les institutions financières et les forces de l'ordre doivent également adopter l'IA pour les détecter et les arrêter plus rapidement.

Panel Three : Repenser la conformité à l'ère de l'IA

Le dernier panel, animé par Temitayo Jaiyeola, Senior Reporter chez TechCabal, a réuni David Samson, Fraud Investigation Manager chez Paystack ; Gbemisola Osunrinde, Group Managing Director de SmartComply ; Francis Ogbuka, Head of Africa chez Utila ; Mudiaga Umukoro, Managing Director and CEO de ChamsSwitch ; et Kelechi Ohalete, Governance, Risk and Compliance Analyst chez Rack Centre.

La discussion a porté sur la manière dont les institutions financières devraient aborder la conformité à mesure que l'IA s'intègre aux services financiers quotidiens.

Les panélistes ont convenu que la conformité ne devrait plus être considérée comme un élément de liste à cocher une fois les transactions terminées. Au contraire, les contrôles de sécurité devraient être intégrés à chaque étape d'une transaction afin que les activités suspectes puissent être interceptées avant que des pertes ne surviennent.

Ils ont également appelé à un partage d'informations plus approfondi entre les banques, les fintechs, les régulateurs et les forces de l'ordre, notant que les fraudeurs collaborent déjà à travers les frontières tandis que de nombreuses institutions fonctionnent encore en silos.

Le consensus à travers le forum a été sans équivoque : la criminalité financière évolue plus rapidement que jamais, et suivre le rythme exigera plus que des réglementations plus strictes. Cela nécessitera une technologie plus intelligente, une collaboration plus étroite et des systèmes capables d'identifier les menaces avant que les clients ne deviennent des victimes.