Le Botswana compte un téléphone mobile dans presque toutes les mains, mais des millions d'adultes restent en dehors du système bancaire formel. La pénétration mobile du pays s'élève à environ 166 % — soit environ 4,2 millions de connexions pour une population de 2,5 millions — tandis qu'environ 38 % des adultes ne sont pas bancarisés.

Transformer cette connectivité en un compte réellement utilisable pour recevoir, stocker et dépenser de l'argent est précisément l'objectif que Mukuru, une entreprise de services financiers numériques et de transferts d'argent qui a bâti son activité en déplaçant l'argent de travailleurs migrants à travers l'Afrique, assigne à sa nouvelle Companion Card. Lancée au Botswana en août, cette carte estampillée Visa est directement liée au Mukuru Wallet, permettant aux clients de dépenser leur solde de portefeuille chez les commerçants sans avoir à transférer préalablement l'argent vers un compte bancaire traditionnel. La carte peut servir aux courses, aux transports, aux factures, aux frais de scolarité et aux achats en ligne partout où Visa, le réseau mondial de paiements numériques, est accepté. Il s'agit d'un modèle déjà déployé par l'entreprise sur d'autres marchés africains, où les cartes liées aux portefeuilles et aux flux de transferts servent des clients qui reçoivent de l'argent sous forme numérique mais avaient auparavant peu de moyens de le dépenser sans le retirer en espèces.

Pour les consommateurs qui recevaient traditionnellement de l'argent par transferts ou portefeuilles mobiles avant de le retirer en espèces, la carte supprime une étape : les fonds peuvent rester numériques et être dépensés directement.

Thembani Moyo, directeur national de Mukuru Botswana, a déclaré à TechCabal que l'entreprise s'appuie sur des comportements déjà bien compris des clients. « Nos clients font déjà confiance au Mukuru Wallet pour gérer leur argent. La Companion Card leur offre une nouvelle manière pratique de l'utiliser », a-t-il indiqué. « Ainsi, payer ses courses ou recharger du crédit téléphonique devient aussi simple qu'un passage de carte, sans jamais avoir à se rendre en agence ni transporter d'espèces. »

Au Botswana, la connectivité mobile a dépassé l'accès aux services bancaires formels. La densité du réseau d'agences, le coût, les pièces justificatives, la littératie financière, les revenus irréguliers et le recours persistant aux espèces expliquent tous pourquoi posséder un téléphone n'a pas automatiquement signifié détenir un compte bancaire. C'est un schéma observé dans une grande partie de l'Afrique subsaharienne, où la monnaie mobile a souvent comblé le vide laissé par des réseaux d'agences limités, et où l'émission de cartes par des acteurs non bancaires est apparue comme l'étape suivante de la numérisation des paiements quotidiens.

Visa perçoit le même déficit, mais du côté des infrastructures.

« Ce partenariat est un signal clair que le marché des paiements du Botswana mûrit au-delà d'une simple dynamique espèces contre transferts », a déclaré à TechCabal Amon Magunje, directeur national de Visa Botswana. « Pendant des années, une grande partie des mouvements d'argent ici a tourné autour du retrait en espèces : les fonds arrivent par transfert ou portefeuille mobile, et l'étape suivante du consommateur est un déplacement jusqu'à un point de retrait. »

Les paiements aux commerçants ont progressé de 42 % pour atteindre 155 milliards de dollars en 2025, le cas d'usage de la monnaie mobile à la croissance la plus rapide, selon les données de la GSMA — une tendance qui rend de plus en plus significatif le rapprochement des portefeuilles avec les réseaux d'acceptation de cartes, puisque les paiements marchands et en ligne dépendent de rails que les habitudes de retrait en espèces contournent.

Visa travaille déjà avec les trois opérateurs mobiles du Botswana et prend en charge plus de trois millions de cartes Visa via 10 institutions financières dans le pays. Mais Magunje soutient que la prochaine phase de croissance des paiements viendra d'un autre groupe.

« La carte Mukuru étend pour la première fois ce même rail sécurisé à une base de clients privilégiant le portefeuille et hors banque. Cela nous indique que la prochaine phase de croissance des paiements au Botswana ne viendra pas seulement des banques émettant davantage de cartes », a-t-il affirmé. « Elle viendra des fintechs et des fournisseurs de portefeuilles se branchant sur cette infrastructure pour atteindre des consommateurs que les banques n'ont pas encore touchés. »

Access Bank considère les fintechs et les fournisseurs de portefeuilles comme des partenaires potentiels autant que des concurrents. Mbatshi Masalila, directrice des alliances et partenariats de la banque, a indiqué que le secteur est contraint de repenser ce que signifie l'accessibilité.

« Des innovations comme les portefeuilles numériques et les cartes compagnes accélèrent l'attention du secteur pour l'accessibilité et la commodité. Le portefeuille et la carte de Mukuru démontrent que les clients valorisent des solutions faciles d'accès, nécessitant une infrastructure minimale et leur permettant d'effectuer des transactions numériques sans forcément détenir un compte bancaire traditionnel », a noté Masalila.

Les banques traditionnelles conservent des capacités que les portefeuilles n'ont pas forcément, de l'épargne et du crédit aux investissements, à la gestion des risques et à la solidité du bilan, laissant aux banques, fintechs, opérateurs mobiles et réseaux de paiement la possibilité de jouer chacun un rôle différent dans le même écosystème financier.