Mastercard a dévoilé une infrastructure de paiement permettant aux agents d'intelligence artificielle de recevoir des cartes de crédit virtuelles et d'effectuer des achats en ligne pour le compte des titulaires de carte — sans demander aux utilisateurs de valider chaque transaction. Une fois connectés, ces assistants numériques peuvent acheter auprès de tout marchand en ligne acceptant Mastercard, en opérant de manière autonome dans les limites définies par le titulaire du compte.

Le changement est structurel : dans un paiement agentique, la partie qui initie le paiement est un logiciel et non un acheteur, et les contrôles qu'une personne exercerait normalement au moment de la vente sont définis à l'avance sous forme de règles au niveau du compte.

L'initiative a été développée en partenariat avec Alchemy, une startup fintech basée à San Francisco à l'origine du framework AgentCard. Alchemy a lancé AgentCard en mars 2026 et annoncé une intégration comparable avec Visa trois mois plus tard, en juin. La startup étant désormais connectée aux deux grands réseaux de cartes, la plateforme étend les capacités de paiement par IA à la grande majorité des cartes de crédit en circulation.

L'action Mastercard (MA) a progressé d'environ 0,15 % en séance, ne montrant quasiment aucune réaction à l'annonce, selon un rapport de Barron's. Alchemy, dont le siège est à San Francisco, reste une société privée non cotée en bourse.

Comment fonctionne le système

Les titulaires de carte reliennent leurs assistants IA à leurs comptes Mastercard via la plateforme d'Alchemy et configurent des contrôles personnalisés. Ces paramètresuent des plafonds sur les montants des transactions, des listes blanches précisant les marchands approuvés et des options exigeant une validation manuelle avant la finalisation d'un achat. En pratique, les limites de dépenses définies par le titulaire et les listes de marchands autorisés déterminent ce qu'un agent peut acheter, et auprès de qui.

Au cœur du framework se trouvent ce que Mastercard désigne comme des « agentic tokens ». Les banques génèrent ces jetons, regroupant l'autorisation du titulaire de carte avec les données d'achat, ce qui permet au réseau de confirmer que les agents opèrent dans les limites autorisées.

Jorn Lambert, directeur produit de Mastercard, s'est montré confiant quant à la trajectoire de cette technologie. « Nous pensons que ce n'est pas une question de savoir si, mais quand et à quelle vitesse », a déclaré Lambert. « Rien ne se fait du jour au lendemain. »

La concurrence s'intensifie

Mastercard n'est pas le seul fournisseur de services de paiement à explorer des systèmes de transaction pilotés par l'IA. PayPal et Stripe développent activement des infrastructures comparables, tandis que Visa, Mastercard et American Express ont chacun dévoilé des frameworks et protocoles distincts prenant en charge des capacités d'achat autonome par IA.

Mastercard a par ailleurs élargi ses collaborations dans le secteur technologique. Des partenariats antérieurs avec Microsoft et IBM soulignent l'engagement de l'entreprise à faire progresser le commerce agentique, un modèle émergent dans lequel des logiciels d'IA accomplissent des tâches d'achat pour le compte des utilisateurs.

La confiance des consommateurs reste le défi

L'adoption généralisée se heurte à un obstacle majeur : la confiance des utilisateurs. De nombreux consommateurs hésitent encore à confier leurs identifiants de paiement à des agents d'IA, exprimant des inquiétudes quant à d'éventuelles transactions frauduleuses ou erronées.

Brendan Coughlin, président de Citizens Financial Group, a reconnu le potentiel de cette technologie tout en avertissant qu'« elle comporte certainement des risques ».

Le cadre juridique et réglementaire entourant cette technologie demeure également flou. Des questions restent en suspens quant à la responsabilité lorsqu'un agent d'IA effectue une transaction non voulue, que ce soit en raison d'une erreur technique ou du dépassement des paramètres d'autorisation établis.

Les dirigeants du secteur bancaire, dont Coughlin, maintiennent une vision mesurée quant au calendrier d'une transformation généralisée des écosystèmes de paiement. Pour l'instant, la trajectoire de cette technologie — une question de « quand et à quelle vitesse », selon laule de Lambert — passe par ces questions non résolues de confiance des consommateurs et de responsabilité. Mastercard n'avait pas répondu aux demandes de commentaire de Barron's au moment de la publication.