L'industrie hypothécaire a la réputation d'être difficile d'accès, mais la réalité est presque l'inverse. Comparée à la plupart des professions réglementées, la voie menant au métier de courtier en prêts hypothécaires (MLO) est courte, les coûts initiaux sont modestes et le potentiel de revenus est substantiel. Le travail s'effectue en contact direct avec la clientèle et repose sur les relations ; les principales exigences sont un engagement réel envers une certification appropriée, une compréhension claire du processus et une certaine patience.

La certification est réglementée indépendamment par chaque État, de sorte que les étapes exactes dépendent du lieu d'exercice envisagé. Certains États exigent plus d'heures de formation préalable que d'autres. Au Texas, par exemple, une licence MLO peut être obtenue auprès de l'Office of Consumer Credit Commissioner ou du Department of Savings and Mortgage Lending, chacun avec des exigences d'heures légèrement différentes. La plupart des États suivent toutefois le même schéma général, et le comprendre à l'avance facilite la planification du calendrier avant de s'engager. Les heures et les frais étant définis au niveau de l'État, vérifier les exigences actuelles de l'État visé via la NMLS avant l'inscription constitue une première étape pratique.

L'exigence de formation

La base fédérale est de 20 heures de formation préalable à la certification approuvée par la NMLS, couvrant le droit hypothécaire fédéral, l'éthique, les produits hypothécaires non traditionnels et les notions générales d'octroi de prêts. Cette base existe grâce au SAFE Act — le Secure and Fair Enforcement for Mortgage Licensing Act de 2008 — la loi fédérale qui a standardisé la certification des courtiers à l'échelle nationale tout en laissant chaque État libre d'ajouter des exigences supplémentaires. La plupart des États ajoutent leurs propres heures portant sur les lois et réglementations locales. Le Texas exige 23 heures au total, la Floride 22, et certains États restent proches de 20. La charge de travail n'est pas écrasante, mais le contenu compte : l'examen de certification qui suit s'appuie directement sur la formation.

La formation est entièrement disponible en ligne via des prestataires approuvés par la NMLS, généralement à rythme libre. Cette flexibilité est l'un des avantages sous-estimés de cette voie, car la plupart des personnes en cours de certification travaillent en parallèle, s'occupent de leur famille ou gèrent d'autres engagements. Suivre les cours selon son propre emploi du temps — sur quelques longs week-ends ou quelques semaines concentrées — rend le processus accessible d'une manière que les programmes uniquement en présentiel ne permettent pas.

Réussir l'examen SAFE

Une fois les heures de formation terminées, l'examen Mortgage Loan Originator, nommé d'après cette même loi fédérale, se dresse entre le candidat et sa candidature. L'examen est administré à l'échelle nationale par la NMLS — le Nationwide Multistate Licensing System, la plateforme centralisée utilisée par les régulateurs des États pour accréditer les professionnels hypothécaires — et couvre le droit fédéral, l'éthique, les connaissances générales en matière hypothécaire et les activités d'octroi de prêts. Le seuil de réussite est de 75 %, ce qui est réalisable pour les candidats bien préparés, mais nullement garanti pour quiconque considère l'examen comme une simple formalité.

La préparation à l'examen est le domaine dans lequel de nombreux candidats sous-investissent. Les questions d'entraînement comptent : travailler sur des tests simulés aide les candidats à reconnaître le format spécifique de l'examen, ce qui diffère de la simple connaissance de la matière. Ceux qui consacrent au moins une semaine à une préparation ciblée après avoir terminé leurs cours réussissent à un taux nettement plus élevé que ceux qui se présentent immédiatement.

Ce qui vient après l'examen

Un score réussi ne signifie pas que le processus est terminé. La demande de licence exige une vérification d'antécédents, une prise d'empreintes digitales, une autorisation de consultation du rapport de crédit et le paiement des frais étatiques et NMLS. Un détail qui piège les nouveaux candidats : la licence doit être activée auprès d'un employeur parrain. Il n'est pas légal d'accorder des prêts sans être rattaché à une société hypothécaire, une banque ou un courtage agréé, ce qui signifie que trouver un parrain fait partie du processus et non une étape qui viendrait après.

C'est pourquoi commencer sa recherche d'emploi avant d'avoir terminé la formation est une décision stratégique plutôt que prématurée. De nombreuses sociétés hypothécaires recrutent activement des candidats en cours de certification, en particulier ceux qui ont déjà réussi l'examen. Se présenter à un entretien avec des heures de formation complétées et un examen réussi place un candidat dans une position nettement plus forte que les candidats encore à des mois d'être opérationnels.

L'aspect revenus de l'équation

La rémunération des MLO est principalement basée sur des commissions, ce qui signifie que les revenus varient selon le volume de prêts, le marché local et l'efficacité avec laquelle un courtier bâtit et entretient un réseau de recommandations. Les revenus annuels moyens des courtiers en prêts hypothécaires atteignent souvent six chiffres, et les courtiers expérimentés sur des marchés actifs gagnent considérablement plus. Le plafond de revenus est élevé et augmente avec l'expérience.

Les premiers mois peuvent être lents pendant qu'un nouveau courtier constitue son portefeuille. Se préparer à cette période difficile avec une réserve financière et se concentrer dès le premier jour sur l'établissement de relations de recommandation conduit toutefois à des revenus stables bien plus rapidement que de dépendre d'une seule source d'activité. Obtenir sa licence n'est que la ligne de départ ; c'est ce qu'un courtier construit avec elle qui façonne sa carrière.

Cet article est initialement paru sur FinTechZoom.