Une organisation professionnelle représentant les banques communautaires aux États-Unis a déposé une plainte contre l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), alléguant que le régulateur a dépassé sa compétence en accordant des chartes de banque de confiance nationales à des entreprises de crypto-monnaies.

L'Independent Community Bankers of America (ICBA) a engagé la procédure dans le district de Columbia, contestant une action récente de l'OCC et ses directives associées. L'organisation fait valoir que les entreprises crypto bénéficient de la crédibilité d'une charte bancaire américaine sans se conformer à l'ensemble des exigences applicables aux banques classiques. Dans le cadre des chartes de confiance nationales, les entreprises sont autorisées à gérer des fonds de clients et à traiter des transactions, mais elles ne peuvent ni recueillir de dépôts en espèces ni consentir de prêts. Les chartes de confiance sont traditionnellement liées à des activités fiduciaires telles que la gestion d'actifs pour le compte de clients plutôt qu'à la collecte de dépôts — une limite qui se trouve au cœur de ce conflit.

Une action en justice visant le pouvoir d'octroi de chartes de l'OCC

L'ICBA soutient que l'extension de ces chartes aux entreprises crypto va trop loin dans le mandat de l'OCC, selon un rapport de Reuters. Le dépôt de la plainte fait passer le différend des courriers de commentaires réglementaires au contrôle judiciaire, où un juge, plutôt que l'agence elle-même, décidera si la pratique d'octroi de chartes s'inscrit dans les pouvoirs légaux de l'OCC.

« Les consommateurs américains s'attendent raisonnablement à ce qu'une banque à charte fédérale offre des protections fédérales. » — Rebeca Romero Rainey, présidente et directrice générale de l'ICBA, dans une déclaration de l'ICBA concernant la plainte contre l'OCC

Romero Rainey a déclaré que les actifs numériques détenus par des entreprises crypto opérant sous des chartes de confiance nationales ne bénéficient pas des mêmes protections. Un porte-parole de l'OCC a décliné tout commentaire auprès de Reuters.

Warren et les banques communautaires avaient déjà réagi

Le différend se construisait depuis des mois. En mai, l'ICBA s'était opposée à la demande de charte de Payward, la maison mère de la plateforme d'échange de crypto-monnaies Kraken. Les registres de l'OCC indiquent que la demande pour Payward National Trust Company a été soumise le 8 mai.

La sénatrice Elizabeth Warren, du Massachusetts, avait déjà soulevé ces préoccupations. Elle avait adressé une lettre en mai indiquant que depuis décembre 2025, l'OCC avait accordé au moins neuf chartes de confiance nationales à des entreprises crypto — une série d'approbations en moins de six mois — et s'interrogeant sur la question de savoir si certaines de leurs activités peuvent être classées parmi les activités autorisées pour une société de confiance.

« Ces entreprises sont en réalité des banques crypto qui cherchent à échapper aux protections et obligations fondamentales liées au statut de banque. » — La sénatrice Elizabeth Warren, dans une lettre du 18 mai au contrôleur Jonathan Gould

L'OCC affirme avoir seulement clarifié des pouvoirs existants

L'OCC, un bureau indépendant du département du Trésor américain qui accrédite et supervise les banques nationales, voit la question différemment. Ses règles finales d'octroi de chartes, entrées en vigueur le 1er avril, indiquent que l'agence « n'étendrait ni ne réduirait » son pouvoir d'octroi de chartes. Les règles expliquent plutôt que les banques nationales à activités limitées de confiance peuvent exercer un éventail de fonctions non traditionnelles liées aux activités des sociétés de confiance. L'écart entre « clarification » et « expansion » constitue la question juridique que la plainte de l'ICBA soumet désormais au tribunal.

Les statistiques éclairent les raisons du débat intense autour de cette question. Le contrôleur Jonathan Gould a déclaré que l'OCC a reçu 40 demandes de nouvelles chartes bancaires en environ 18 mois, dont 23 portant sur des actifs numériques. Ce chiffre est huit fois supérieur à celui des quatre années précédentes, selon des publications antérieures de Cryptopolitan. Avec autant de demandes liées aux actifs numériques encore en attente, la manière dont un tribunal interprètera le pouvoir d'octroi de chartes de l'OCC dépasse largement le cadre des entreprises déjà accréditées.

Pourquoi ce conflit sur les chartes touche le marché crypto mondial

Le différend a des implications qui dépassent le secteur bancaire américain. Une étude de la Bank for International Settlements indique que le volume de stablecoins sur le marché pourrait dépasser la barre des 300 milliards de dollars d'ici 2026, avec une part étonnante de 98 % du total adossée au dollar américain. Les stablecoins sont des jetons numériques conçus pour maintenir une valeur stable par rapport à des actifs de référence, le plus souvent le dollar américain.

Parallèlement, selon le Financial Stability Board, différentes juridictions présentent d'importantes lacunes dans la mise en œuvre de leur réglementation, ce qui permet l'arbitrage réglementaire — la pratique consistant à structurer des activités pour relever du cadre réglementaire le plus permissif disponible. La plainte contre l'OCC pourrait aider à définir la mesure dans laquelle la charte de société de confiance américaine s'applique dans le domaine crypto et indiquer le poids de la charte fédérale sur le marché mondial.

Source : Cryptopolitan