Block, Inc. a annoncé qu'elle allait ouvrir le Cash App Score aux prêteurs externes pour la première fois, avec Nova Credit comme partenaire de distribution. Dans le cadre de ce partenariat, le score de crédit propriétaire de Cash App, fondé sur les flux de trésorerie, sera mis à disposition des prêteurs via la plateforme Cash Flow Intelligence de Nova Credit, en l'intégrant directement dans les processus de souscription que les prêteurs utilisent déjà, sans nouvelle authentification des consommateurs. Cette initiative inscrit Block dans un mouvement plus large du secteur vers une souscription fondée sur les flux de trésorerie, dans laquelle les prêteurs complètent les données traditionnelles des agences de crédit par des analyses au niveau des transactions pour évaluer les emprunteurs — une approche qui a gagné en ampleur à mesure que les fintechs et les sociétés de reporting sur les consommateurs recherchent des alternatives aux modèles de notation datant de plusieurs décennies.

Le Cash App Score, dont le déploiement auprès des clients a commencé, s'appuie sur des millions de signaux internes en temps réel issus de l'écosystème Cash App — notamment les dépenses, l'épargne, le comportement de remboursement, les dépôts de salaire et l'activité de pair à pair — pour dresser un portrait détaillé et quasi en temps réel de la santé financière d'une personne. Contrairement aux scores de crédit traditionnels, le Cash App Score ne se limite pas à l'historique de crédit : il reflète le comportement financier global du client, englobant les activités passées et actuelles, et capture les changements quasiment en temps réel. Cette distinction compte pour la grande partie des consommateurs américains disposant de dossiers de crédit minces ou sans score FICO — une population longtemps difficile à évaluer pour les prêteurs traditionnels.

Dans Cash App, les clients peuvent consulter leur score dans l'onglet Money, comprendre ce qui le détermine et prendre des mesures concrètes pour l'améliorer. L'engagement initial a été fort : en 30 jours, 55,1 pour cent des clients reviennent consulter leur score. Les clients définiront eux-mêmes leurs préférences concernant le partage de leur score avec des partenaires de prêt tiers, Cash App gérant directement les notifications et le consentement, sans connexion à des services tiers requise.

« Chez Block, nous pensons que chacun doit pouvoir utiliser son propre historique financier pour saisir des opportunités, à ses conditions », a déclaré Juan Hernandez, responsable du crédit et de la souscription chez Block. « Nous avons conçu le Cash App Score pour voir l'activité financière des millions de personnes que le système de crédit traditionnel ignore, et c'est désormais la même technologie au cœur de notre gestion du crédit chez Block, où nous l'utilisons pour comprendre le risque quasiment en temps réel. Le partenariat avec Nova Credit nous permet de mettre cette capacité entre les mains des prêteurs via une infrastructure en laquelle ils ont déjà confiance, afin d'atteindre davantage de ces consommateurs de manière responsable, tout en les tenant informés et maîtres de leurs données. »

La technologie derrière le Cash App Score alimente la souscription de l'ensemble des produits de crédit à la consommation de Block. Sur Cash App Borrow, où elle est utilisée depuis le plus longtemps, elle permet d'approuver 38 pour cent de clients supplémentaires à un taux de perte identique par rapport aux scores de crédit traditionnels. Environ 70 pour cent des clients actifs de Borrow ont un score FICO inférieur à 580 — la population mal desservie par les modèles conventionnels — à un taux de remboursement cible. L'analyse de Block dans d'autres catégories indique un potentiel d'approbation de 30 pour cent de prêts automobiles supplémentaires et de 28 pour cent de demandes de cartes de crédit supplémentaires à des taux de perte comparables par rapport aux méthodes traditionnelles.

La technologie ne se limite pas à évaluer la solvabilité individuelle : elle suit l'état de santé financière des consommateurs de manière agrégée et quasi en temps réel, offrant à Block une lecture continue de l'impact des conditions macroéconomiques sur son portefeuille. Cela permet à Block de modéliser des scénarios et d'ajuster sa politique de crédit de façon dynamique plutôt que de s'appuyer sur des indicateurs retardés. Pour les prêteurs, cela signifie que le Cash App Score n'est pas un signal statique — il repose sur une infrastructure qui s'adapte en continu aux conditions économiques, la même infrastructure que Block utilise pour gérer son propre portefeuille.

Une vision plus riche pour les prêteurs, dans plusieurs verticales

Grâce au réseau de Nova Credit, les prêteurs pourront intégrer le Cash App Score dans leur souscription dans plusieurs verticales, dont les cartes de crédit, le crédit automobile, le financement d'appareils, le prêt personnel et la vérification des locataires — autant de domaines où Cash App n'est pas en concurrence — via la même plateforme Cash Flow Intelligence qu'ils utilisent déjà aujourd'hui. De manière notable, l'extension du score à la vérification des locataires et à d'autres verticales non liées au crédit élargit l'usage des données de flux de trésorerie au-delà des décisions de prêt, un cas d'usage que les sociétés de reporting sur les consommateurs ont développé ces dernières années. Le Cash App Score offrira aux prêteurs une vue complète et quasi en temps réel de la capacité de remboursement d'un consommateur. Utilisé aux côtés du Cash Atlas de Nova Credit, les prêteurs gagneront une couche supplémentaire de contexte sur les flux de trésorerie via une intégration unique.

Au-delà de la distribution, Nova Credit apporte une profonde expérience du déploiement de scores fondés sur les flux de trésorerie, ainsi que l'infrastructure de reporting sur les consommateurs, le cadre de conformité FCRA et le réseau établi de prêteurs qui transforment ensemble un score puissant en une solution que les prêteurs peuvent adopter en toute confiance. Cette conformité FCRA est significative : en tant que cadre de reporting sur les consommateurs prévu par la loi fédérale, elle régit l'utilisation des données des consommateurs dans les décisions de crédit et fournit le fondement réglementaire dont les prêteurs ont besoin avant d'adopter un nouveau score.

« En intégrant le Cash App Score à la plateforme Cash Flow Intelligence de Nova Credit, nous offrons aux prêteurs un outil unique pour développer une vision plus riche et quasi en temps réel de dizaines de millions d'Américains en quête de crédit », a déclaré Misha Esipov, cofondateur et PDG de Nova Credit. « Notre objectif commun est d'aider les Américains à présenter leur meilleur profil financier, en utilisant les applications qu'ils côtoient déjà chaque jour. »