Malgré des pressions financières persistantes, les travailleurs américains restent attachés à leurs objectifs de retraite. Nombre d’entre eux augmentent leur taux de cotisation et voient leur épargne atteindre de nouveaux sommets.

Selon la dernière analyse trimestrielle de Fidelity Investments, 769 000 épargnants en vue de la retraite détiennent désormais au moins 1 million de dollars sur leurs comptes 401(k). Les soldes moyens des 401(k) ont progressé de 10,5 % au deuxième trimestre, enregistrant leur plus forte croissance trimestrielle depuis le quatrième trimestre 2020, en partie grâce aux gains des marchés actions. Cette hausse reflète à la fois les cotisations continues et l’évolution de la valeur des comptes ; la progression des soldes peut donc varier en fonction de la performance des marchés.

Le taux d’épargne moyen total est également resté à des niveaux records pour le deuxième trimestre consécutif, à 14,4 % pour les épargnants des plans 401(k) et 12 % pour les participants aux plans 403(b).

Parallèlement, les données de Fidelity montrent que davantage d’épargnants ont puisé dans leurs comptes pour disposer de liquidités et couvrir leurs dépenses. Au deuxième trimestre, 19,5 % des épargnants en vue de la retraite avaient un prêt 401(k) en cours, contre 19,2 % à la fin du premier trimestre. La part des travailleurs ayant effectué un retrait pour difficultés financières a, quant à elle, augmenté sur un an pour atteindre 3 %.

Dans leur ensemble, ces chiffres montrent que des taux de cotisation élevés et des soldes de comptes en hausse coexistent avec des signes indiquant que certains ménages utilisent leurs comptes de retraite pour faire face à leurs besoins financiers à court terme.

Des taux de cotisation records malgré les pressions inflationnistes

Les dernières données sur l’inflation montrent que les budgets des ménages restent sous pression, les coûts augmentant dans tous les domaines, de l’essence aux produits alimentaires. L’indice des prix à la consommation a enregistré une baisse mensuelle de certains prix en juillet, mais il restait supérieur de 3,4 % à son niveau de l’année précédente.

Malgré cela, les salariés ont versé en moyenne 9,6 % de leur rémunération sur leurs comptes 401(k), un niveau record, tandis que les employeurs ont versé en moyenne 4,8 %. Au deuxième trimestre, 12,1 % des participants aux plans 401(k) ont augmenté leur taux de cotisation, et 81,2 % ont cotisé suffisamment pour bénéficier de l’intégralité de la contribution de leur employeur. Les épargnants sur des comptes IRA ont augmenté leurs cotisations de 36 % par rapport au deuxième trimestre de l’année précédente.

Voici les soldes moyens des comptes d’épargne-retraite :

• Solde moyen d’un compte 401(k) : $155,800
• Solde moyen d’un compte 403(b) : $145,000
• Solde moyen d’un compte IRA : $144,523

Comparaison entre les générations

Selon les dernières données, le solde moyen des comptes 401(k) des millennials a augmenté de 14,2 % au cours du trimestre et de 26,1 % sur un an. Les millennials et les membres de la génération X ont versé les cotisations les plus élevées sur des comptes IRA traditionnels, avec une moyenne d’environ $6,000 pour chacun de ces groupes.

Un solde inférieur à la moyenne ne signifie pas nécessairement qu’un épargnant est en retard : les soldes des comptes de retraite varient généralement largement d’une génération à l’autre. Des données distinctes de Fidelity montrent que les soldes moyens des comptes 401(k) et IRA vont de $8,000 à $286,700 selon les générations :

Il est également important de prendre en compte la manière dont les objectifs individuels d’épargne-retraite, les sources de revenus externes, l’horizon temporel et d’autres facteurs influencent le montant visé pour un compte de retraite et la progression vers cet objectif à chaque étape.

« Une personne gagnant $75,000, bénéficiant d’une pension, ayant un train de vie modeste et prévoyant de travailler jusqu’à 70 ans aura probablement besoin d’un montant très différent de celui d’une personne gagnant $300,000, dépensant $200,000 par an et souhaitant prendre sa retraite à 55 ans », a déclaré Brian Seymour, CFP®, fondateur de Prosperitage Wealth.

Comment rattraper son retard en matière d’épargne-retraite

Pour les épargnants qui examinent leur solde et pensent être éventuellement en retard, plusieurs moyens permettent d’augmenter leur épargne-retraite.

Profiter pleinement de la contribution de l’employeur

Si un employeur propose d’abonder les cotisations de retraite, il est pertinent d’augmenter ses versements suffisamment pour bénéficier de la totalité de cet abondement. Par exemple, si un employeur propose un abondement de 3 % des cotisations de retraite, épargner seulement 3 % de ses revenus porterait l’épargne totale à 6 % du revenu annuel. Les épargnants peuvent ensuite viser un pourcentage plus élevé à mesure que leurs revenus augmentent.

Tirer parti des cotisations de rattrapage

Les épargnants âgés de 50 ans et plus peuvent effectuer des cotisations de rattrapage sur certains comptes de retraite. Ils peuvent ainsi verser davantage que les plafonds annuels standards et renforcer leur épargne.

En 2026, les épargnants âgés de 50 ans et plus disposant de plans 401(k), 403(b) ou 457, ainsi que du Thrift Savings Plan du gouvernement fédéral, peuvent effectuer des cotisations de rattrapage allant jusqu’à $8,000. Les personnes âgées de 60 à 63 ans peuvent verser $11,250 supplémentaires en 2026 à la place des $8,000, si leur plan l’autorise.

Chercher des moyens d’augmenter ses revenus

L’augmentation des revenus permet d’accroître les cotisations de retraite, ce qui augmente à son tour l’épargne-retraite et permet au solde de générer davantage d’intérêts. S’il n’existe actuellement aucune possibilité de promotion ou d’augmentation de salaire dans leur emploi, les travailleurs peuvent envisager une activité complémentaire ou rechercher des postes mieux rémunérés.

« Examinez votre stratégie d’investissement, vos dettes, vos impôts, votre stratégie liée à la Social Security et votre calendrier de départ à la retraite », a déclaré Seymour. « La solution ne consiste pas toujours en un changement radical, mais peut résider dans plusieurs possibilités d’amélioration plus modestes à l’échelle de l’ensemble de votre situation financière. »

« Le plus important est de cesser d’attendre le moment “parfait” pour commencer », a-t-il ajouté. « Le meilleur plan financier ressemble au meilleur programme d’entraînement ou au meilleur régime alimentaire : c’est la stratégie que vous mettez réellement en œuvre et que vous suivez dans la durée. »