Visa habría informado a al menos un participante de la industria que un código de categoría de comercio reservado para medios digitales no debería usarse para compras de memecoins, un cambio que podría poner fin a las recompensas de tarjetas de crédito en una ruta de pago ofrecida a través de Robinhood Wallet y Fomo. El informe no establece un cambio que afecte todas las compras de memecoins financiadas con tarjeta.

Cómo una compra de memecoin obtuvo recompensas ordinarias de tarjeta

Una investigación publicada por The Block el 1 de septiembre probó compras del memecoin WIF a través de Robinhood Wallet y Fomo. Crossmint impulsaba el pago, mientras que los compradores pagaban con tarjetas de crédito Visa y Mastercard mediante Apple Pay o Google Pay.

Las transacciones recibieron el código de categoría de comercio 5815, que normalmente se usa para contenido entregado electrónicamente como libros, películas, música y arte digital. Las tarjetas probadas trataron los pagos como compras ordinarias y otorgaron sus habituales puntos o devoluciones de efectivo.

Chase revisó una de las transacciones y dijo que consideraba inapropiada la categoría de medios digitales. El banco también afirmó que la compra no debería haber generado recompensas y abrió un caso con Visa.

El 19 de septiembre, Crypto in America informó que Visa había indicado a al menos un participante de la industria que el MCC 5815 no debería usarse para compras de memecoins. Según los informes, se dio tiempo a procesadores de pagos, incluido Checkout.com, para poner fin a la práctica.

Se espera que el período de gracia informado expire durante la semana que comienza el 21 de septiembre, aunque no se reveló una fecha exacta. Visa no ha anunciado públicamente la instrucción, y el informe no establece si aplica globalmente o solo en mercados específicos. Las pruebas anteriores de The Block se realizaron en Nueva York.

Dos formas de codificar la misma compra

Las compras de prueba, tal como se procesaron:

• Código: MCC 5815
• Categoría: Bienes y medios digitales
• Resultado observado: Las tarjetas probadas otorgaron recompensas normales de compra

Compras cripto, según el manual de Visa:

• Código: MCC 6012 o 6051, según el vendedor
• Categoría: Criptomoneda u otro activo similar al efectivo
• Resultado: Depende del emisor; las recompensas, comisiones y políticas de aprobación pueden cambiar

Por qué la SEC y Visa pueden clasificar el mismo token de manera diferente

Crossmint separa los memecoins aprobados las criptomonedas convencionales en su documentación de pago. Describe los memecoins elegibles como coleccionables vinculados a memes de internet, personajes, eventos actuales o tendencias. La empresa dice que cada token se revisa individualmente y que el pago solo admite ventas secundarias de memecoins, excluyendo stablecoins, activos como ETH y SOL, tokens de estilo inversión y activos destinados a funcionar como dinero.

Esa distinción se parece al tratamiento de la SEC de algunos memecoins. Una interpretación de la SEC de 2026 describe ciertos memecoins como coleccionables digitales cuyo valor se impulsa principalmente por la oferta y la demanda, más que por la dependencia de los compradores de los esfuerzos gerenciales esenciales de otros. El documento identifica a dogwifhat, o WIF, como un ejemplo.

Los dos marcos responden preguntas diferentes. La SEC aborda una cuestión de derecho de valores: si el token tiene las características económicas de un valor. Visa aborda una cuestión de pagos: qué compró el titular de la tarjeta y cómo debe identificarse el pago dentro de su red.

El Merchant Data Standards Manual oficial de Visa establece que las compras de criptomonedas deben usar el MCC 6012 o 6051 e incluir indicadores adicionales que identifiquen la transacción como cripto. El MCC 6012 aplica a ciertas instituciones financieras, mientras que el MCC 6051 cubre ventas de criptomonedas por parte de instituciones no financieras. El manual permite que algunas compras de NFT realizadas directamente en fiat eviten el indicador de transacción cripto, pero esa excepción no se extiende automáticamente a todo activo que otro regulador describa como coleccionable.

Por lo tanto, la posición informada de Visa trata la adquisición directa de un memecoin fungible como una compra de criptomoneda, incluso si Crossmint la permite a través de un pago de coleccionables. La separación forma parte de un marco estadounidense más amplio: la SEC aborda la condición de valores, la CFTC persigue sus propias reglas de mercado tras el fracaso de la CLARITY Act, y Visa aplica estándares privados de red de pagos. Una decisión no determina automáticamente las demás.

Qué podría cambiar la codificación cripto para los titulares de tarjetas

Los códigos de categoría de comercio generalmente son invisibles durante el pago, pero le indican a las redes de tarjetas y a los bancos emisores qué tipo de transacción se realiza. El comercio y sus socios de pago envían los datos a través de la red de Visa, mientras que el emisor de la tarjeta aplica sus propias políticas de recompensas, comisiones y aprobación.

Las recompensas pueden desaparecer

El acuerdo de recompensas Freedom Unlimited de Chase dice que las transacciones en criptomonedas y similares al efectivo no generan puntos. Esa regla explica por qué la compra de prueba recibió recompensas bajo el código de medios digitales, pero podría no recibirlas una vez que el pago se identifique como cripto. Otros emisores pueden usar términos distintos. Procesar la compra bajo los requisitos cripto de Visa no haría que todas las tarjetas reaccionaran igual, pero daría a los bancos la información necesaria para aplicar sus reglas existentes.

La aprobación y las comisiones dependerán del emisor

Algunos bancos permiten compras cripto financiadas con tarjeta, mientras que otros las restringen o las permiten solo bajo condiciones particulares. Un emisor puede aprobar la transacción sin recompensas, aplicar su política de transacciones similares al efectivo o rechazar la compra. Los informes disponibles no establecen que cada afectada llevará una comisión adicional. Los titulares de tarjetas deberían revisar su propio acuerdo para ver cómo el emisor trata el MCC 6012, el MCC 6051 o las transacciones descritas como criptomonedas, similares al efectivo o cuasi-efectivo.

Apple Pay no determina la categoría

Apple Pay y Google Pay proporcionan una interfaz de pago con tarjeta tokenizada, pero no deciden cómo se clasifica la compra subyacente. El pago puede verse igual en el teléfono mientras la transacción que llega al banco contiene indicadores de comercio y cripto diferentes. Usar una billetera móvil, por lo tanto, no garantiza recompensas ordinarias de compra ni evita las restricciones del emisor sobre transacciones de criptomonedas.

Crossmint sostiene que sus procedimientos no han cambiado

Crossmint ha defendido su clasificación de los memecoins aprobados, diciendo que los activos compatibles se someten a revisión individual y que los socios y proveedores de pago relevantes participan en determinar cómo se categorizan las transacciones.

Tras el informe del 19 de septiembre, un portavoz de Crossmint dijo a The Block que la empresa mantenía una buena relación con Visa, Mastercard y sus otros socios de red de tarjetas. El portavoz dijo que sus procedimientos no habían cambiado y se actualizarían si la guía aplicable cambiaba. El pago de Crossmint seguía disponible en Robinhood Wallet y Fomo cuando The Block verificó el 19 de septiembre. Mastercard no ha revelado si emitió una instrucción similar a la que, según los informes, proporcionó Visa.

La ruta de pago ha atraído nuevos usuarios, aunque las cifras de adopción disponibles provienen de las empresas involucradas. Crossmint dijo que más de 68.000 compradores de cripto por primera vez habían usado su pago con Apple Pay a través de Fomo hasta abril, y atribuyó a la integración un aumento de siete veces en los comerciantes activos semanales de Fomo. Fomo dijo por separado a The Block que Crossmint representaba aproximadamente el 7% de sus entradas de usuarios. Eso limita el alcance inmediato del movimiento informado de Visa: una ruta hacia el comercio de memecoins puede volverse menos atractiva, pero los compradores aún tienen otros métodos de financiamiento.

Qué pueden verificar los titulares de tarjetas antes de comprar

• Buscar en el acuerdo de recompensas términos como "criptomoneda", "similar al efectivo" o "cuasi-efectivo".
• Verificar si el emisor permite compras cripto con tarjetas de crédito.
• Preguntar cómo se tratan el MCC 6012 o el MCC 6051.
• Revisar cualquier comisión mostrada antes de confirmar el pago.
• No asumir que Apple Pay cambia la categoría de la transacción.

Un cambio de codificación probará cuánto importaba el pago fácil

La integración de Crossmint eliminó varios pasos normalmente asociados con comprar cripto. Los clientes no necesitaban primero comprar un stablecoin, transferirlo a una billetera y completar una transacción de intercambio separada. Recibir recompensas ordinarias de tarjeta de crédito añadió otro beneficio, aunque los puntos no redujeran el precio cobrado en el pago.

Procesar estas compras bajo los requisitos cripto de Visa no las prohibiría, pero podría eliminar la ventaja de las recompensas y exponer más transacciones a restricciones específicas del emisor. La actividad tras el cambio de codificación puede mostrar qué tan sensible es la demanda a la fricción de pago, aunque no aislará el efecto de las recompens perdidas de posibles comisiones, pagos rechazados o cambios en el propio pago.

Si la actividad cae tras la corrección de codificación, eso no necesariamente indicaría un interés decreciente en los memecoins. Podría, en cambio, revelar cuánta demanda dependía de un pago que se comportaba como una compra minorista ordinaria. Un token puede quedar fuera del derecho de valores y aun así procesarse como cripto, con la categoría y los indicadores de transacción enviados al emisor influyendo en si aplican recompensas, son posibles comisiones o se aprueba el pago.

Las próximas señales concretas serán si Visa publica o aclara la instrucción informada, cómo los procesadores implementan cualquier cambio de codificación, si Mastercard adopta una posición similar y cómo los emisores individuales tratan las transacciones resultantes. Esos acontecimientos aclararían el alcance del cambio sin establecer que cada compra de memecoin financiada con tarjeta se vea afectada de la misma manera.

Este artículo se proporciona únicamente con fines informativos. Las recompensas, comisiones, aprobaciones de transacciones y reglas de compra de cripto de tarjetas de crédito varían según el emisor y pueden cambiar.