La fintech surcoreana Toss ha completado una prueba de concepto (PoC) con Gwangju Bank para evaluar pagos con stablecoins mediante códigos QR en puntos de venta físicos. La prueba examinó cómo los clientes del banco podrían usar stablecoins —tokens digitales diseñados para mantener un valor estable, generalmente mediante una paridad con una moneda fiduciaria— para pagar a comerciantes a través de un proceso integrado que involucra las aplicaciones de Gwangju Bank y Toss.

La iniciativa está diseñada para conectar los pagos con activos digitales con la infraestructura bancaria y de pagos minoristas existente. Bajo el modelo probado, el cliente inicia una transacción desde la app del banco, completa el pago mediante Toss y el comerciante recibe los fondos como parte de la misma transacción. Anclar el punto de entrada dentro de la aplicación de un banco también vincula el flujo de stablecoins con clientes y cuentas que ya están dentro del sistema bancario, en lugar de una vía de registro separada para pagos con activos digitales.

En el núcleo de la prueba de concepto hay una estructura de pagos que combina las transferencias con stablecoins y la liquidación al comerciante en un solo proceso, eliminando potencialmente la necesidad de un procedimiento de liquidación separado después del cobro. Las dos empresas realizaron la prueba en un entorno aislado de sus servicios comerciales y ahora preparan una ronda adicional de verificación que podría involucrar a comerciantes reales, acercando el proyecto a pruebas minoristas en el mundo real.

Cómo funciona el proceso integrado de pago con QR

El flujo probado comienza cuando un cliente de Gwangju Bank selecciona la opción de pago con stablecoin dentro de la aplicación móvil del banco. La aplicación de Toss se abre entonces automáticamente, permitiendo al cliente completar la transacción escaneando un código QR en la tienda. Los códigos QR ya son un formato de cobro estándar en el comercio minorista surcoreano, por lo que la prueba se apoya en una interfaz de pago que comerciantes y clientes utilizan en transacciones cotidianas.

El esquema asigna funciones distintas a las dos aplicaciones. Gwangju Bank proporciona la interfaz inicial donde los clientes eligen su método de pago, mientras que Toss gestiona el proceso de pago en el establecimiento del comerciante. Una vez completada la transferencia, el monto del pago se dirige al comerciante sin un paso de liquidación intermedio adicional, y el sistema está diseñado para confirmar tanto el pago como la liquidación en el momento de la transacción.

Esta estructura contrasta con los esquemas de pago convencionales en los que un comerciante recibe la confirmación en el momento del cobro, pero debe esperar un proceso de liquidación posterior antes de que lleguen los fondos correspondientes. Al combinar el procesamiento del pago y la liquidación, el modelo podría simplificar la gestión de transacciones para los comerciantes y reducir los pasos operativos necesarios para recibir pagos.

Sin embargo, la prueba de concepto se centró en verificar el proceso técnico en lugar de medir el desempeño en condiciones comerciales reales. La prueba no estableció cómo se comportaría el sistema con altos volúmenes de transacciones, con múltiples comerciantes participantes ni durante pagos reales de clientes.

La prueba inicial utilizó comerciantes virtuales y ningún activo real

Toss y Gwangju Bank llevaron a cabo la verificación utilizando un comerciante simulado en lugar de un negocio minorista en operación. El entorno de prueba se mantuvo separado de los servicios comerciales de las empresas, y el proceso no involucró información real de clientes ni activos financieros reales.

El ejercicio tenía como objetivo confirmar que la secuencia de pago y el mecanismo de liquidación funcionaban según lo diseñado. No midió la adopción por parte de los consumidores, los volúmenes de transacciones, la demanda de los comerciantes ni la viabilidad comercial del servicio propuesto. El entorno controlado permitió a las empresas examinar la interacción entre sus aplicaciones y verificar el flujo de transacciones sin exponer a clientes ni fondos reales al sistema experimental.

Se espera que la siguiente fase se concentre en simplificar la experiencia de pago del cliente yuar el alcance de las pruebas en establecimientos comerciales reales.

Una segunda fase de verificación podría llevar a pruebas en el mundo real

Tras los resultados iniciales, las empresas están preparando una segunda ronda de verificación. Sus planes incluyen reducir el número de pasos que los clientes deben completar durante el pago y discutir los requisitos para realizar pruebas con comerciantes reales.

Pasar a puntos de venta físicos permitiría a las empresas evaluar la experiencia de pago en un entorno más realista. Este tipo de pruebas podría revelar problemas operativos que no surgen en un entorno simulado, incluidos los requisitos de integración de los comerciantes y la usabilidad práctica de los pagos con código QR. La siguiente fase también ofrecería la oportunidad de examinar cómo se integra el esquema propuesto en las operaciones de pago minorista existentes.

No se han revelado detalles sobre los comerciantes participantes, el calendario de la próxima prueba, qué stablecoins serían compatibles ni un posible lanzamiento comercial.

La iniciativa refleja los esfuerzos continuos por vincular los activos digitales con los servicios financieros establecidos y las experiencias de pago cotidianas. Al integrar aplicaciones bancarias, tecnología de códigos QR y liquidación con stablecoins, Toss y Gwangju Bank están explorando si las transacciones con moneda digital pueden volverse más accesibles en las tiendas físicas. Cualquier despliegue más amplio dependerá del resultado de las pruebas adicionales, de la preparación operativa y de los requisitos regulatorios aplicables. Por ahora, la prueba de concepto completada establece una base técnica para evaluar el modelo más allá de un entorno controlado.