La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) de EE. UU. está reabriendo una vía para que las empresas de activos digitales obtengan cartas constitutivas de banco nacional. El contralor Jonathan V. Gould declaró el 11 de agosto que las actividades cripto legalmente permitidas deberían tener acceso al sistema bancario federal.

La OCC ha recibido 40 nuevas solicitudes bancarias en los últimos 18 meses, lo que refleja un esfuerzo más amplio de la agencia por fomentar la formación de nuevos bancos tras una caída prolongada. Según Gould, la OCC busca revertir una tendencia que registró menos de cuatro solicitudes de carta constitutiva presentadas anualmente entre 2011 y 2014. Para las empresas de activos digitales, una carta constitutiva de banco nacional ofrece una ruta para operar funciones de custodia, liquidación y pagos bajo supervisión federal directa, en lugar de depender de licencias estatales o socios bancarios externos: un cambio estructural para una industria que durante mucho tiempo ha enfrentado un acceso desigual al sistema financiero tradicional.

El regulador también ha acelerado sus plazos de revisión. Muchas solicitudes completas ahora reciben una decisión en un plazo de 120 días, según la OCC.

13 solicitudes de cartas constitutivas para activos digitales pendientes

La lista de licencias de activos digitales de la OCC muestra actualmente 13 solicitudes pendientes. Estas incluyen Payward National Trust Company, World Liberty Trust Company, Revolut Bank US, PAYO Digital Bank, EDX Trust, Agora National Trust Bank y Dakota National Trust Bank. La presentación de Dakota del 28 de julio es la solicitud más reciente en la lista.

Varias empresas cripto importantes ya han avanzado en el proceso. Circle, Ripple, BitGo, Fidelity Digital Assets y Paxos recibieron aprobaciones condicionales en diciembre de 2025. Coinbase obtuvo una aprobación condicional preliminar en abril, y la carta constitutiva de First National Digital Currency Bank de Circle entró en vigencia el 10 de julio.

Sin embargo, no todos los solicitantes tienen éxito. La OCC denegó la solicitud de Wise National Trust el 21 de julio.

Escrutinio de legisladores y grupos bancarios

La actividad ampliada de cartas constitutivas ha generado rechazo. Grupos de la industria bancaria han cuestionado el alcance de las cartas constitutivas de fideicomiso nacional para cubrir operaciones de criptomonedas. La senadora Elizabeth Warren ha cuestionado por separado si ciertas aprobaciones de la OCC exceden la autoridad otorgada por la National Bank Act.

El Bank Policy Institute también ha intervenido, solicitando a la OCC que examine los niveles de capital, la liquidez, las transacciones con entidades vinculadas y la planificación de resolución de Payward. El rechazo refleja un debate más amplio sobre si el marco de carta constitutiva de fideicomiso nacional, diseñado originalmente para servicios fiduciarios y de custodia tradicionales, aborda adecuadamente los perfiles de riesgo de empresas que custodian activos digitales a gran escala.

La FDIC introduce un nuevo sistema de revisión de seguro de depósitos

El panorama regulatorio también está cambiando en otros frentes. El 10 de agosto, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) anunció un sistema revisado de revisión de seguro de depósitos para las solicitudes recibidas después del 15 de agosto.

Bajo el nuevo marco, la fase uno tiene como objetivo una autorización condicional dentro de los 120 días posteriores a la recepción de la solicitud. La fase dos puede extenderse hasta 12 meses mientras los solicitantes cumplen con los requisitos necesarios para la aprobación final. Sin embargo, muchas empresas cripto que buscan cartas constitutivas de fideicomiso nacional no solicitan depósitos asegurados por la FDIC.

La OCC actualiza la terminología de cartas constitutivas

Por separado, la OCC revisó su terminología de cartas constitutivas con vigencia a partir del 1 de abril. La norma actualizada reemplazó las referencias a "actividades fiduciarias" por "operaciones de una empresa de fideicomiso". La agencia destacó que el cambio ni amplía ni reduce su autoridad para otorgar cartas constitutivas.

Gould afirmó que la OCC continuará fomentando la formación de nuevos bancos y apoyando a las empresas de activos digitales legalmente permitidas que buscan cartas constitutivas federales.