Una sola línea, enterrada casi al final de una respuesta de la encuesta, parecía casi una ocurrencia tardía. Un desarrollador de fintech ya había catalogado los sospechosos habituales detrás de las transacciones fallidas de Nigeria —sistemas bancarios obsoletos, conmutadores sobrecargados, redes de telecomunicaciones frágiles, aplicación débil de la ley— antes de plantear un tema que nadie más mencionó: la crisis eléctrica del país.

"La infraestructura eléctrica sigue siendo un problema pasado por alto. Cada generador diésel que falla, cada corte de energía que afecta a un centro de datos o a un sitio de telecomunicaciones, aumenta el riesgo de interrupciones en los pagos. La electricidad confiable es infraestructura de pagos."

Fue el único de los 40 encuestados en plantear el tema. No porque los otros 39 no estuvieran de acuerdo, sino porque a ninguno se le dio la opción. Cuando la encuesta preguntó qué cambios eran necesarios para que Nigeria llegara a cero transacciones fallidas, la lista incluía actualizar NIBSS, estándares obligatorios de API, banca nativa en la nube, mejora de la infraestructura de telecomunicaciones y detección de fraude más inteligente. La electricidad confiable estaba ausente. El desarrollador que lo planteó tuvo que escribirlo manualmente.

Esa omisión tiene una historia que antecede a cada pieza de infraestructura que identificaron los demás encuestados. La crisis eléctrica de Nigeria ha sido visible desde antes de que nacieran la mayoría de los desarrolladores de fintech actuales, pasando por la Autoridad Nacional de Energía Eléctrica (National Electric Power Authority) —una agencia que los nigerianos apodaron famosamente "Never Expect Power Always" (Nunca Esperes Energía Siempre)— mucho antes de que fuera privatizada en los actuales Discos y Gencos en 2013. Más de una década después de esa privatización, el país todavía genera una fracción de su capacidad instalada, y los colapsos de la red nacional —a veces múltiples veces en un solo año— siguen siendo eventos recurrentes que se propagan por cada sector que depende de energía continua, incluidos la banca y las telecomunicaciones.

El generador diésel dejó de ser una alternativa en algún momento de las décadas de 1980 y 1990, convirtiéndose en equipo estándar en hogares, tiendas, bancos y ahora centros de datos, presupuestado de la misma manera que el alquiler o el combustible de un vehículo. La eliminación de los subsidios a la gasolina por parte del gobierno federal en 2023 elevó bruscamente los precios del diésel, aumentando el costo de operar esos generadores para los bancos, fintechs y operadores de telecomunicaciones cuya disponibilidad sostiene cada pago en el país. Un problema tan antiguo y tan constante deja de registrarse como una categoría de infraestructura distinta y se convierte en un clima de fondo: un hecho de hacer negocios en Nigeria en lugar de un elemento que alguien mencione cuando se le pregunta qué está roto. Precisamente por eso, ante una lista de soluciones, ninguno de los 40 profesionales de pagos recurrió a la electricidad. Se había archivado hace décadas como algo que se debe sortear, no algo que se deba arreglar.

Todo lo demás en la lista es comparativamente joven, lo cual es exactamente la razón por la que la gente aún puede imaginar resolverlo. NIBSS solo lanzó su sistema de transferencia instantánea en 2011, años antes de que la política de economía sin efectivo de Nigeria y el posterior auge de las fintech impulsaran los volúmenes de transacciones más allá de lo que esa arquitectura fue diseñada para manejar. Los datos del Sistema de Liquidación Interbancaria de Nigeria muestran que los volúmenes de pagos electrónicos desde entonces han escalado a miles de millones de transacciones anuales, multiplicando la presión sobre cada capa que depende de energía ininterrumpida, desde los centros de datos bancarios hasta las torres de telefonía celular que transportan cada sesión USSD y entrega de OTP.

Las redes de telecomunicaciones de Nigeria —las estaciones base que transportan los códigos USSD y los OTP detrás de cada transferencia— han fallado pública y frecuentemente en la última década, lo suficiente como para que las interrupciones aún se traten como noticias y no como clima. Esas estaciones base, al igual que los centros de datos bancarios a los que conectan a los clientes, dependen en gran medida de generadores diésel por la misma razón que el resto del país: no se puede confiar en que la red eléctrica se mantenga.

Las interrupciones bancarias son aún más recientes, vinculadas a una ola de canales digitales que la mayoría de los bancos nigerianos solo comenzaron a desarrollar seriamente en los últimos 10 a 15 años. Cada uno de estos modos de falla es lo suficientemente reciente y específico como para sentirse resoluble con dinero, políticas o mejor código, lo cual es en gran parte la razón por la que la encuesta agrupó ahí la culpa.

16 de los 40 encuestados, por amplio margen el grupo más grande, nombraron a NIBSS y la sobrecarga de conmutación como la principal causa de transacciones fallidas, seguidos por las interrupciones bancarias y los cortes de telecomunicaciones.

"Existe algo llamado FASTER PAYMENTS (PAGOS RÁPIDOS) en el mundo occidental", escribió un desarrollador de fintech, comparando los sistemas de Nigeria con mercados que cuentan con infraestructura y redes de telecomunicaciones estables. "Creo que Nigeria todavía carece de esto. Por ejemplo, si intentas iniciar un pago en un banco nigeriano, puede llevarte horas recibir el OTP."

Lo que destaca por su ausencia, incluso en esa comparación, es cualquier mención a la energía. El desarrollador recurrió a la estabilidad de las telecomunicaciones, no a la electricidad, porque en su propio marco de referencia el problema del generador es demasiado antiguo y demasiado asentado para contar como parte de la conversación sobre infraestructura, incluso mientras describía implícitamente sus efectos indirectos.

Quienes observan el sistema desde fuera en lugar de construirlo también se inclinaron por un villano más reciente. 8 encuestados, incluidos 6 periodistas, nombraron las interrupciones de red y telecomunicaciones como la causa principal, describiendo "una conectividad de telecomunicaciones inestable que interrumpe las transacciones en plena ejecución" y advirtiendo que arreglarlo "no ocurre sin inversión sostenida, no solo con un comunicado de prensa."

Esa forma de plantearlo trata la solución como una cuestión de voluntad y dinero, de la misma manera que la gente habla de NIBSS o la infraestructura bancaria, porque a diferencia de la red eléctrica, las fallas de telecomunicaciones en Nigeria todavía se cubren como un escándalo en lugar de absorberse como una condición. La energía, por el contrario, ha sido una condición durante tanto tiempo que ha desaparecido del vocabulario al que la gente recurre cuando se le pregunta qué está roto, a pesar de que sustenta todas las demás respuestas de la lista.

Un generador diésel que falla en el centro de datos de un banco y un generador diésel que falla en una estación base de telecomunicaciones producen el mismo síntoma: una transacción fallida. Sin embargo, solo uno se menciona, porque solo ese aún parece noticia.

El objetivo del Banco Central de cero transacciones fallidas para 2028 está dirigido casi en su totalidad a la capa que la gente aún puede ver: conmutadores actualizados, estándares de API, banca nativa en la nube. Nada de eso afecta al generador que zumba en la sala trasera de una sucursal bancaria o en la base de una torre de telecomunicaciones, porque nadie lo incluyó en el objetivo, de la misma manera que nadie lo incluyó en la lista de verificación de la encuesta. Lo que está en juego va más allá de la conveniencia del consumidor: el impulso de inclusión financiera de Nigeria y la iniciativa más amplia hacia una economía sin efectivo dependen de que la confiabilidad de los pagos se mantenga en millones de transacciones por día, cada una sustentada en una cadena de suministro eléctrico que, con mayor frecuencia, funciona con diésel.

"La electricidad confiable es infraestructura de pagos", dijo un desarrollador, sin que se lo pidieran, en la única línea entre 40 respuestas que la mencionó. Todos los demás ya habían dejado de verla.