Cada vez que sumas significativas de dinero se mueven entre bancos en Nigeria, se supone que debe haber supervisión. Esa responsabilidad recae en la Nigerian Financial Intelligence Unit (NFIU), que recibe reportes de bancos, fintechs, compañías de seguros, plataformas de criptomonedas y otras entidades que manejan grandes transacciones financieras. La agencia utiliza esta información para rastrear lavado de dinero, financiamiento del terrorismo y otros delitos financieros. La unidad ha operado de forma independiente desde que la NFIU Act de 2018 la separó de la Economic and Financial Crimes Commission (EFCC), y comparte inteligencia con sus homólogos extranjeros a través del Egmont Group de unidades de inteligencia financiera.

Los reportes sospechosos bajan, los reportes de moneda suben

En 2025, la NFIU recibió 42,082 Suspicious Transaction Reports (STRs) de instituciones financieras en todo el país. La cifra parece considerable hasta compararla con el año anterior, cuando las instituciones presentaron 82,143 reportes. En un solo año, el volumen de reportes de transacciones sospechosas presentados por instituciones financieras nigerianas cayó casi 49%.

En el mismo periodo, los Currency Transaction Reports — divulgaciones rutinarias que se activan cuando los bancos reportan transacciones por encima de cierto monto— aumentaron de forma marcada, en 61.6%. Estos reportes pasaron de 25.8 millones en 2024 a 41.7 millones en 2025.

En conjunto, la tendencia apunta a un aumento en la cantidad de dinero monitoreado, pero a una disminución en el número de transacciones marcadas como sospechosas. Esa combinación puede ser muy alentadora, o puede plantear preguntas importantes que deben atenderse.

Qué mide realmente cada reporte

Para entender por qué estas cifras importan, ayuda saber qué representa cada tipo de reporte.

Un Currency Transaction Report (CTR) se genera automáticamente cuando una persona mueve más de ₦5 million, o una empresa mueve más de ₦10 million. Es, esencialmente, un registro de transacciones grandes, y su volumen refleja tendencias como la inflación y la depreciación de la moneda, ambas pronunciadas en Nigeria desde que el naira se dejó flotar a mediados de 2023 y se debilitó con fuerza. Debido a que los umbrales de reporte están fijados en naira, la inflación por sí sola puede empujar más transacciones por encima de ellos incluso sin cambios en la actividad subyacente. El aumento a 41.7 millones de CTRs en 2025 indica que se están realizando más transacciones grandes en Nigeria.

Un Suspicious Transaction Report (STR), en cambio, requiere que una persona o un sistema automatizado evalúe una transacción y determine si algo parece inusual, como patrones extraños o transferencias sin explicación. Implica juicio y es más complejo de elaborar.

¿Por qué cayó el número de STR?

La fuerte caída de los STR de 2024 a 2025 podría significar varias cosas. Podría haber genuinamente menos actividades sospechosas, aunque eso es difícil de creer dados los delitos financieros ya conocidos. También podría significar que las instituciones están reportando menos de lo debido, ya sea por sistemas de cumplimiento insuficientes o por el deseo de evitar la carga de marcar transacciones sospechosas. Como alternativa, el cambio podría reflejar modificaciones regulatorias que influyen en lo que las instituciones consideran que deben reportar.

La NFIU sostiene que la caída de los STR se debe a mejores medidas de cumplimiento y a reformas. Esas reformas tienen un contexto externo: en February 2023, el Financial Action Task Force (FATF), el organismo intergubernamental que fija estándares globales contra el lavado de dinero, incluyó a Nigeria en su 'grey list' de jurisdicciones sujetas a mayor supervisión, una condición vinculada a un plan de acción acordado y evaluaciones periódicas del avance. El nuevo marco del Central Bank of Nigeria, emitido en May 2025, propuso usar inteligencia artificial para mejorar el monitoreo de transacciones, un cambio que podría haber mejorado la calidad de la detección incluso cuando el número de reportes disminuyó. En esencia, la explicación apunta a una mejor focalización y no a menos escrutinio.

Qué tan exacta es esa explicación solo quedará claro cuando los datos de persecución de delitos financieros se actualicen junto con los datos de reporte.

Quién presentó los reportes

La distribución de quién reportó qué cuenta su propia historia.

En 2025, los Deposit Money Banks — instituciones como GTBank y Access Bank— presentaron 92% de todos los Suspicious Transaction Reports, es decir, 38,715 de 42,082. La cifra refleja sistemas de cumplimiento sólidos y una presión regulatoria significativa.

En contraste, las fintech y otras instituciones financieras presentaron solo 2,185 STR, una cifra que parece baja dada la alta actividad transaccional del sector. Opay, por ejemplo, maneja más de 100 million transactions each day, lo que plantea dudas sobre si el cumplimiento en fintech está avanzando al mismo ritmo.

Las plataformas cripto presentaron apenas 49 STR durante todo el año, una cifra sorprendentemente baja dada la intención del gobierno de regular el sector. La cronología regulatoria ha avanzado rápidamente: el Central Bank of Nigeria prohibió a los bancos prestar servicios a operadores cripto en February 2021, levantó la prohibición en December 2023 y emitió lineamientos para virtual asset service providers en May 2024. Los datos también muestran que las plataformas cripto solo comenzaron a presentar Currency Transaction Reports en la segunda mitad de 2025, lo que sugiere que sus esfuerzos de cumplimiento siguen en una etapa inicial pese al enfoque del Central Bank of Nigeria en la regulación cripto.

Los 28 millones de divulgaciones PEP

Un aspecto poco destacado del informe es el número de divulgaciones sobre Politically Exposed Persons (PEP). En 2025, las instituciones financieras nigerianas presentaron 28.1 million PEP reports, un aumento de 31% frente a los 21.5 millones del año anterior.

Un PEP es una persona que ocupa o ha ocupado un cargo público relevante, así como ciertos familiares y asociados cercanos. Las instituciones financieras están obligadas a aplicar un escrutinio reforzado a su actividad financiera por los mayores riesgos de corrupción y lavado de dinero asociados a algunos cargos públicos.

Estos 28 million reports muestran que los bancos nigerianos están marcando un gran número de transacciones vinculadas a personas políticamente conectadas. No está claro si ese volumen refleja verdadera vigilancia o simplemente un ejercicio rutinario. Sin embargo, considerando que la población de Nigeria es de alrededor de 220 million, esto sugiere que una proporción considerable de la actividad financiera está vinculada a estas personas. Este detalle, más que cualquier otro del informe, merece debate, pero en gran medida está ausente de la conversación.

Un marco AML impulsado por IA en el horizonte

El marco de anti-money laundering (AML) impulsado por IA propuesto por el Central Bank of Nigeria busca mejorar la supervisión de transacciones en tiempo real, el reconocimiento de patrones de comportamiento, la calificación de riesgo y el reporte automatizado de transacciones sospechosas. Si se implementa de forma efectiva, podría reemplazar o respaldar el juicio humano para identificar actividades potencialmente sospechosas, permitiendo una mejor detección de anomalías que de otro modo podrían pasar inadvertidas.

Este cambio tiene implicaciones más amplias. Podría hacer cada vez más difícil ocultar delitos financieros dentro del volumen de transacciones legítimas, siempre que los sistemas se utilicen correctamente y se actúe sobre los datos que producen.

La pregunta sin respuesta

Con 42,082 transacciones sospechosas marcadas, 41.7 million currency reports presentados y 28 million divulgaciones PEP realizadas, está claro que el sistema de vigilancia financiera de Nigeria está operativo. Sin embargo, el informe anual de la NFIU deja sin responder una pregunta crucial: ¿qué ocurre con las transacciones que fueron identificadas pero no marcadas? Esa información faltante es la que realmente importa.

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