La Red de Ejecución de Crímenes Financieros de EE. UU. (FinCEN) ha retirado formalmente dos reglas propuestas que habrían impuesto nuevas obligaciones de reporte y registro sobre transacciones que involucren wallets de criptomonedas no custodiadas y servicios de mezcla de criptomonedas. La agencia anunció la decisión el 5 de octubre de 2026, retirando propuestas que habían preocupado durante años a defensores de la privacidad y a empresas de criptomonedas. Como ninguna propuesta llegó a convertirse en regla final —el paso en el que los requisitos se vuelven vinculantes bajo el proceso regulatorio de EE. UU.— las obligaciones existentes contra el lavado de dinero permanecen sin cambios.

Qué retiró FinCEN

Las retiradas, ambas vigentes desde el 6 de octubre de 2026, fueron publicadas como dos avisos separados en el Federal Register. La primera cubre una propuesta sobre wallets no custodiadas emitida originalmente en diciembre de 2020. La segunda aborda una propuesta de 2023 que habría designado la mezcla internacional de monedas virtuales convertibles (CVC) —la combinación de fondos cripto para ocultar su origen— como una categoría de preocupación primordial de lavado de dinero bajo la Sección 311 de la USA PATRIOT Act.

FinCEN dijo que revisó los comentarios presentados por el público y describió las retiradas como parte de la agenda desregulatoria de la administración y de un esfuerzo por hacer que las reglas de activos digitales sean adecuadas a su propósito.

La propuesta sobre wallets no custodiadas habría exigido a bancos y empresas de servicios monetarios presentar reportes y verificar la identidad de los clientes en ciertas operaciones con wallets no custodiadas, es decir, wallets de criptomonedas que los usuarios controlan directamente en lugar de hacerlo a través de un exchange o custodio. El umbral de reporte se fijó en $10,000, incluyendo múltiples transacciones que sumen más de ese monto en un período de 24 horas. Un requisito de registro separado en la misma propuesta aplicaba a transferencias de $3,000 o más. FinCEN ha confirmado ahora que no tomará más medidas sobre el aviso de reglamentación propuesta de 2020 sobre wallets.

En cuanto a la mezcla, FinCEN también retiró su conclusión de que la mezcla internacional de CVC constituía una clase de transacciones de preocupación primordial de lavado de dinero. La agencia señaló que los comentaristas advirtieron que la amplia definición de mezcla de CVC en la propuesta corría el riesgo de frenar actividades legítimas y crear una carga de reportes significativa. La propuesta había enumerado seis métodos ilustrativos de mezcla de CVC, un alcance que, según los críticos, era lo suficientemente amplio como para abarcar herramientas de privacidad cotidianas junto con actividades ilícitas. FinCEN retiró por separado una propuesta de reporte de mezcla de criptomonedas de 2023 relacionada, como parte de la misma acción.

Por qué las reglas propuestas eran importantes

Una wallet no custodiada es simplemente una wallet de criptomonedas que el usuario controla directamente: un dispositivo de hardware o una aplicación de software en la que solo el titular posee las claves privadas. La propuesta de FinCEN habría obligado a las instituciones financieras a tratar las transferencias hacia o desde estas wallets personales de manera más similar a las transacciones grandes en efectivo que requieren documentación.

La mezcla de CVC se refiere a servicios o protocolos que combinan lasacciones de criptomonedas de múltiples usuarios, dificultando rastrear el origen de los fondos en una blockchain pública. Estas herramientas sirven tanto a usuarios conscientes de su privacidad como, en algunos casos, a actores malintencionados que intentan ocultar el rastro de fondos ilícitos. Los reguladores han tenido dificultades para redactar reglas que ataquen a los segundos sin bloquear a los primeros, una tensión que refleja debates más amplios sobre las reglas de identificación de clientes en los activos digitales.

El alcance potencial de ambas propuestas era significativo. Los exchanges, procesadores de pagos y otras empresas de criptomonedas que operan como empresas de servicios monetarios bajo la Bank Secrecy Act (BSA) —la principal ley de EE. UU. que exige a las instituciones financieras ayudar a detectar y reportar el lavado de dinero— habrían enfrentado nuevos costos de cumplimiento y deberes de recopilación de datos.

Qué significa ahora la retirada

Como ninguna propuesta fue finalizada, la retirada no deroga ninguna ley existente. Un análisis legal de Cooley confirma que todas las obligaciones actuales de la BSA y contra el lavado de dinero para las instituciones financieras siguen plenamente vigentes. Las empresas de criptomonedas aún deben cumplir los requisitos existentes de conocimiento del cliente, reporte de transacciones y registro que les aplican hoy.

La acción también cierra formalmente un proceso de reglamentación que estaba abierto desde diciembre de 2020, poniendo fin a casi seis años de incertidumbre sobre si las obligaciones propuestas para wallets llegarían a entrar en vigor.

FinCEN también declaró que continuará monitoreando la actividad de los mixers en busca de señales de financiamiento ilícito. Eso significa que la agencia no ha dado luz verde regulatoria a la mezcla; solo ha retrocedido respecto a reglas específicas que consideró inviables en su forma propuesta. Futuras reglas, guías revisadas o acciones de cumplimiento siguen siendo posibles.

Para los holders comunes de criptomonedas, el efecto práctico es limitado. La retirada elimina el riesgo de que un exchange hubiera tenido que recopilar y reportar información de identidad adicional cuando los usuarios mueven fondos a una wallet personal. No cambia cómo los exchanges manejan hoy la verificación de identidad, lo cual ya es exigido por las reglas existentes.

La actividad regulatoria en el sector continúa en múltiples frentes, incluyendo una reglamentación de stablecoins en curso que incumplió su propio plazo de julio, por lo que el panorama general de cumplimiento para las criptomonedas sigue activo.

Descargo de responsabilidad: Este artículo tiene fines informativos únicamente y no constituye asesoramiento financiero ni de inversión. Los mercados de criptomonedas y activos digitales conllevan riesgos significativos. Siempre haga su propia investigación antes de tomar decisiones.