Das südkoreanische Fintech-Unternehmen Toss hat gemeinsam mit der Gwangju Bank einen Proof of Concept (PoC) für Stablecoin-basierte QR-Code-Zahlungen an physischen Einzelhandelsstandorten abgeschlossen. Im Versuch wurde untersucht, wie Bankkunden Stablecoins – digitale Token, die ihren Wert stabil halten sollen, typischerweise durch die Bindung an eine Fiatwährung – über einen integrierten Prozess mit den Anwendungen von Gwangju Bank und Toss zur Bezahlung von Händlern einsetzen können.

Die Initiative soll Zahlungen mit digitalen Vermögenswerten mit der bestehenden Infrastruktur für Bank- und Einzelhandelszahlungen verbinden. Im getesteten Modell startet ein Kunde eine Transaktion über die App der Bank, schließt die Zahlung über Toss ab, und der Händler erhält die Mittel als Teil derselben Transaktion. Indem der Einstiegspunkt in der Anwendung einer Bank liegt, wird der Stablecoin-Zahlungsablauf zudem mit Kunden und Konten verknüpft, die bereits im Bankensystem vorhanden sind, anstatt einen separaten Zugang für Zahlungen mit digitalen Vermögenswerten zu erfordern.

Im Mittelpunkt des Proof of Concept steht eine Zahlungsstruktur, die Stablecoin-Transfers und die Abrechnung mit dem Händler in einem einzigen Prozess zusammenführt und damit möglicherweise ein separates Abwicklungsverfahren nach dem Bezahlvorgang überflüssig macht. Die beiden Unternehmen führten den Test in einer von ihren kommerziellen Diensten getrennten Umgebung durch und bereiten nun eine weitere Verifizierungsrunde vor, an der tatsächliche Händler beteiligt sein könnten. Damit rückt das Projekt näher an Praxistests im Einzelhandel.

So funktioniert der integrierte QR-Zahlungsprozess

Der getestete Ablauf beginnt, wenn ein Kunde der Gwangju Bank in der mobilen Anwendung der Bank die Stablecoin-Zahlungsoption auswählt. Anschließend öffnet sich automatisch die Toss-Anwendung, sodass der Kunde die Transaktion durch das Scannen eines QR-Codes im Geschäft abschließen kann. QR-Codes sind im südkoreanischen Einzelhandel bereits ein gängiges Format an der Kasse. Der Versuch baut somit auf einer Zahlungsschnittstelle auf, die Händler und Kunden im Alltag nutzen.

Die Vereinbarung weist den beiden Anwendungen unterschiedliche Rollen zu. Die Gwangju Bank stellt die anfängliche Benutzeroberfläche bereit, über die Kunden ihre Zahlungsmethode auswählen, während Toss den Zahlungsvorgang am Standort des Händlers verwaltet. Nach Abschluss der Übertragung wird der Zahlungsbetrag ohne einen zusätzlichen Abwicklungsschritt durch einen Vermittler an den Händler geleitet. Das System ist darauf ausgelegt, Zahlung und Abrechnung zum Zeitpunkt der Transaktion zu bestätigen.

Diese Struktur unterscheidet sich von herkömmlichen Zahlungsvereinbarungen, bei denen ein Händler an der Kasse eine Bestätigung erhält, aber auf einen nachfolgenden Abwicklungsprozess warten muss, bevor die entsprechenden Mittel eintreffen. Durch die Zusammenführung von Zahlungsabwicklung und Settlement könnte das Modell die Abwicklung von Transaktionen für Händler vereinfachen und die für den Zahlungseingang erforderlichen operativen Schritte reduzieren.

Der Proof of Concept konzentrierte sich jedoch auf die Überprüfung des technischen Prozesses und nicht auf die Messung der Leistung unter realen kommerziellen Bedingungen. Der Versuch zeigte nicht, wie sich das System bei hohen Transaktionsvolumina, mehreren teilnehmenden Händlern oder Live-Zahlungen von Kunden verhalten würde.

Erster Test nutzte simulierte Händler und keine realen Vermögenswerte

Toss und die Gwangju Bank führten die Verifizierung mit einem simulierten Händler und nicht mit einem tatsächlich betriebenen Einzelhandelsunternehmen durch. Die Testumgebung war von den kommerziellen Diensten der Unternehmen getrennt, und der Prozess umfasste weder tatsächliche Kundeninformationen noch reale finanzielle Vermögenswerte.

Die Übung sollte bestätigen, dass der Zahlungsablauf und der Abwicklungsmechanismus wie vorgesehen funktionierten. Sie erfasste weder die Akzeptanz durch Verbraucher noch Transaktionsvolumina, die Nachfrage von Händlern oder die kommerzielle Tragfähigkeit des geplanten Dienstes. Die kontrollierte Umgebung ermöglichte es den Unternehmen, das Zusammenspiel ihrer Anwendungen zu untersuchen und den Transaktionsablauf zu überprüfen, ohne echte Kunden oder Mittel dem experimentellen System auszusetzen.

In der nächsten Phase soll voraussichtlich das Zahlungserlebnis für Kunden vereinfacht und der Umfang von Tests an tatsächlichen Händlerstandorten bewertet werden.

Zweite Verifizierungsphase könnte Praxistests ermöglichen

Nach den ersten Ergebnissen bereiten die Unternehmen eine zweite Verifizierungsrunde vor. Zu ihren Plänen gehören die Verringerung der Anzahl der Schritte, die Kunden während der Zahlung durchführen müssen, sowie Gespräche über die Anforderungen für Tests mit tatsächlichen Händlern.

Der Wechsel zu physischen Einzelhandelsstandorten würde es den Unternehmen ermöglichen, das Zahlungserlebnis in einer realistischeren Umgebung zu bewerten. Solche Tests könnten operative Probleme sichtbar machen, die in einer simulierten Umgebung nicht auftreten, darunter Anforderungen an die Händlerintegration und die praktische Nutzbarkeit von QR-Code-Zahlungen. Die nächste Phase würde außerdem die Möglichkeit bieten, zu prüfen, wie sich die geplante Vereinbarung in bestehende Abläufe für Einzelhandelszahlungen einfügt.

Einzelheiten zu den teilnehmenden Händlern, zum Zeitpunkt des nächsten Versuchs, zu den unterstützten Stablecoins und zu einem möglichen kommerziellen Start wurden nicht bekannt gegeben.

Die Initiative steht im Zusammenhang mit den laufenden Bemühungen, digitale Vermögenswerte mit etablierten Finanzdienstleistungen und alltäglichen Zahlungserfahrungen zu verbinden. Durch die Integration von Bankanwendungen, QR-Code-Technologie und Stablecoin-Abwicklung prüfen Toss und die Gwangju Bank, ob Transaktionen mit digitalen Währungen in physischen Geschäften leichter zugänglich gemacht werden können. Eine breitere Einführung wird vom Ergebnis weiterer Tests, der operativen Einsatzbereitschaft und den geltenden regulatorischen Anforderungen abhängen. Der abgeschlossene Proof of Concept bildet zunächst eine technische Grundlage für die Bewertung des Modells über eine kontrollierte Umgebung hinaus.