Für Victor Al, Mitgründer und Chief Executive von Raenest, geht die größte Herausforderung für Unternehmen, die grenzüberschreitend tätig sind, weit über das Senden und Empfangen von Geld hinaus. Die eigentliche Schwierigkeit liege, so argumentiert er, in der Verwaltung verschiedener Währungen, Bankbeziehungen und regulatorischer Anforderungen, ohne die Übersicht oder die Kontrolle über die Unternehmensfinanzen zu verlieren.

Raenest, das von ihm mitgegründete Fintech-Unternehmen, baut Finanzinfrastruktur, die afrikanischen Unternehmen und Fernarbeitern hilft, Zahlungen zu erhalten und Geld über Grenzen hinweg zu verwalten.

Für ein afrikanisches Unternehmen, das an Kunden im Ausland verkauft, ist eine internationale Zahlung selten eine isolierte Transaktion. Eingehendes Geld muss möglicherweise in die lokale Währung umgerechnet, für die Bezahlung von Mitarbeitern verwendet, an Lieferanten im Ausland überwiesen oder in einer Fremdwährung für künftige Ausgaben gehalten werden. Jeder Schritt bringt eine weitere Entscheidung, Kosten oder mögliche Verzögerungen mit sich.

Unternehmen müssen möglicherweise auch mit mehreren Finanzdienstleistern arbeiten, wiederholte Verifizierungsprozesse durchlaufen und mit der Unsicherheit umgehen, wann das Geld tatsächlich eintrifft. Diese Reibungen werden stärker, wenn Unternehmen in neue Märkte expandieren, internationale Fachkräfte einstellen und auf Lieferanten außerhalb ihrer Heimatländer angewiesen sind – doch der Zugang zu zuverlässiger Finanzinfrastruktur ist mit dem Tempo, in dem Unternehmen global werden, nicht immer Schritt gehalten. Diese Lücke ist relevant, weil im Ausland verdiente Erlöse erst nutzbar werden, wenn sie rechtzeitig umgerechnet, bewegt und ausgegeben werden können, was Zahlungsinfrastruktur zu einer operativen Tagesaufgabe macht und nicht zu einer reinen Verwaltungsangelegenheit.

Vom Empfang von Zahlungen zur Verwaltung von Geld

Im Gespräch mit Technext sagte Alade, das Problem sei deutlicher geworden, als Raenest von der Unterstützung von Afrikanern beim Empfang von Zahlungen internationaler Kunden dazu überging, Unternehmen mit komplexeren Finanzbedürfnissen zu bedienen.

„Wenn man das anfängliche Problem des Geldeingangs gelöst hat, ergeben sich die nächsten Fragen: Wo halte ich das Geld? Wann sollte ich es umrechnen? Wie bezahle ich die von mir genutzten Tools oder sende Geld in ein anderes Land?“, erklärte er.

Für Unternehmen erstrecken sich diese Fragen auf die gleichzeitige Verwaltung von Lieferanten, Mitarbeitern und mehreren Währungen. Ein Unternehmen erhält möglicherweise Dollar, zahlt Gehälter in Naira und erwirbt Dienstleistungen in Pfund – und muss dabei wissen, wie viel Geld verfügbar ist, was jede Transaktion kostet und ob die Mittel rechtzeitig eintreffen, um Verpflichtungen zu erfüllen. Die Schwierigkeit, so argumentierte Alade, liege nicht einfach im Bewegen von Geld – es gehe um die Koordination der Finanzaktivitäten, die jede Zahlung umgeben.

Unsicherheit erschwert die Planung

Grenzüberschreitendes Finanzwesen bringt Herausforderungen mit sich, die die Entscheidungsfindung erschweren können. Unsicherheiten über die Dauer von Transaktionen, schwankende Wechselkurse und den tatsächlich von Empfängern erhaltenen Betrag können eine ordnungsgemäße Planung von Ausgaben und Cashflow-Management behindern.

Eine verspätete Zahlung an einen Lieferanten kann den Betrieb stören, selbst wenn genügend Geld verfügbar ist. Ebenso steht ein Unternehmen, das Mittel in einer Währung hält, aber Ausgaben in einer anderen begleichen muss, vor schwierigen Entscheidungen darüber, wann es das Geld umrechnet und wie viel Wechselkursrisiko es tragen kann. Diese Probleme werden noch komplizierter, wenn Unternehmen in Ländern mit unterschiedlichen Bankensystemen und Vorschriften tätig sind.

Lokale Gegebenheiten prägen Finanzdienstleistungen

Raenest selbst ist von Afrika in Märkte wie die USA, Indien und die Philippinen expandiert. Alade betont, dass Finanzdienstleistungen nicht einfach von einem Land in ein anderes kopiert werden können; sie müssen an lokale Gepflogenheiten und Bedingungen angepasst werden. Dokumentationsanforderungen, bevorzugte Zahlungsmethoden und Währungen können sich zwischen Märkten erheblich unterscheiden, sodass was an einem Ort reibungslos funktioniert, an einem anderen Reibungen verursachen kann. Dies unterstreicht die Bedeutung lokaler Expertise und starker Bankpartnerschaften für einen reibungslosen grenzüberschreitenden Betrieb.

Für Fintech-Unternehmen ist die Herausforderung klar: Wie lassen sich internationale Finanzaktivitäten für Kunden vereinfachen, während man sich durch diese verschiedenen Systeme navigiert? Mit wachsender Konkurrenz im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr wird Zuverlässigkeit entscheidend. Schnellere Überweisungen und niedrigere Gebühren sind wichtig, aber Unternehmen suchen auch Anbieter, die sich an regulatorische Veränderungen und unerwartete Probleme anpassen können.

Wenn ein Unternehmen von einer Finanzplattform für die Bezahlung von Mitarbeitern oder Lieferanten abhängig ist, kann jede Störung den gesamten Betrieb beeinträchtigen. Die Fähigkeit, den Dienstbetrieb aufrechtzuerhalten und bei Problemen effektiv zu kommunizieren, ist daher zu einer zentralen Erwartung an Finanzdienstleister geworden.

Stablecoins als Infrastruktur, nicht als vollständiger Service

Stablecoins haben sich als weitere mögliche Route für internationale Geldbewegungen etabliert. Da sie darauf ausgelegt sind, einen relativ stabilen Wert gegenüber einem zugrunde liegenden Vermögenswert – häufig dem US-Dollar – zu halten, können sie eine Alternative zu herkömmlichen Zahlungswegen bieten, und ihr potenzieller Reiz ist offensichtlich in Märkten, in denen internationale Überweisungen langsam, teuer oder schwer zugänglich sind. Im Gegensatz zu konventionellen internationalen Überweisungen, die oft durch Ketten von Korrespondenzbanken und deren Bearbeitungszeiten laufen, werden Stablecoin-Überweisungen auf Blockchain-Netzwerken abgewickelt und können jederzeit gesendet werden.

Die Verwendung eines Stablecoins zur Wertübertragung ist jedoch nicht dasselbe wie ein vollständiger Finanzservice. Kunden benötigen weiterhin sichere Möglichkeiten, ihre Vermögenswerte zu halten, in lokale Währungen umzuwandeln und Zahlungen an Personen oder Unternehmen zu leisten, die digitale Vermögenswerte möglicherweise nicht direkt akzeptieren. Liquidität, regulatorische Compliance und zuverige lokale Auszahlungsoptionen sind ebenfalls entscheidend.

Alade ist überzeugt, dass Stablecoins zu einem nützlicheren Bestandteil des täglichen Finanzlebens werden könnten, sofern man sie nutzen kann, ohne die dahinterstehende Technologie verstehen zu müssen.

„Unsere Philosophie bei Raenest ist einfach: Man sollte mit Stablecoins alles tun können, was man mit US-Dollar oder Naira tun kann: empfangen, halten, senden, ausgeben und sein Geld wachsen lassen“, sagte er.

Für ein Unternehmen könnte das bedeuten, eine internationale Zahlung zu empfangen und die Mittel zur Begleichung einer Lieferantenrechnung zu verwenden. Für eine Einzelperson könnte es bedeuten, Einkünfte zu erhalten, Geld in Dollar zu halten oder es bei Bedarf in die lokale Währung umzuwandeln. Ob Stablecoins zum Mainstream werden, hängt jedoch davon ab, wie zuverlässig die umgebenden Dienste funktionieren. Unternehmen benötigen außerdem klare Transaktionsaufzeichnungen und Abstimmungstools, um ihre Finanzunterlagen genau zu halten. Die umfassendere Herausforderung besteht darin, neue Zahlungstechnologien innerhalb der Finanzaktivitäten nützlich zu machen, die Menschen ohnehin durchführen, statt von Kunden zu verlangen, zusätzliche Komplexität zu bewältigen.

Finanzbedürfnisse werden komplexer

Da immer mehr afrikanische Unternehmen international expandieren, werden ihre Finanzbedürfnisse zunehmend komplizierter. Über die Grundlagen wie internationale Geldtransfers und Multi-Currency-Konten hinaus benötigen diese Unternehmen bessere Tools zur Verwaltung des Cashflows, zur Kontrolle der Mitarbeiterausgaben, zur Abwicklung der Lohnbuchhaltung und zur effizienten Abstimmung von Transaktionen.

Der Zugang zu Finanzierung ist ebenfalls entscheidend, insbesondere für Unternehmen mit solider Handelshistorie, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, Arbeitskapital zu sichern – ein Bereich, in dem Technologie eine Rolle spielen kann.

„Die langfristige Herausforderung besteht darin, Finanzdienstleistungen zu entwickeln, die zuverlässig bleiben, wenn Unternehmen wachsen und sich Märkte verändern“, sagte Alade.

Er sieht eine Zukunft, in der afrikanische Unternehmen internationale Einnahmen nahtlos einziehen, Lieferanten bezahlen und Teamausgaben mit weniger umständlichen Prozessen verwalten können. Auch Einzelpersonen sollten Zahlungen empfangen, verschiedene Währungen halten und Sparanlagen oder Investitionen aufbauen können, ohne auf unnötige Hürden zu stoßen. Bessere Finanzhistorien für Kunden könnten zu maßgeschneiderteren Dienstleistungen und verbessertem Zugang zu Finanzierungsoptionen führen.

Infrastruktur könnte ebenso wichtig sein wie das Produkt

Die drängende Frage ist, ob die Finanzinfrastruktur sich schnell genug anpassen kann, um diese Bestrebungen zu unterstützen. Afrikanische Unternehmen können bereits global mit Kunden in Kontakt treten, aber die Verwaltung der finanziellen Seite internationaler Transaktionen bleibt schwierig.

Um erfolgreich zu sein, benötigen Unternehmen mehr als schnellere Zahlungssysteme; sie brauchen zuverlässige Verbindungen zwischen Konten, Währungen, Compliance und den täglichen Finanzentscheidungen, die Unternehmen treffen. Wie Anbieter diese Bausteine – Multi-Currency-Konten, Stablecoin-Infrastruktur, Compliance und lokale Auszahlungsnetzwerke – zusammenfügen und gleichzeitig einen verlässlichen Dienst aufrechterhalten, wird bestimmen, welchen Plattformen Unternehmen ihre täglichen Abläufe anvertrauen. Für afrikanische Unternehmen, die auf dem Weltmarkt konkurrieren wollen, könnte diese Infrastruktur schon bald ebenso wichtig sein wie die Technologie oder die Produkte, die sie anbieten.