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Leitfaden zu Peer-to-Peer-(P2P)-Zahlungs-Apps: Alles, was Sie vor dem Senden von Geld wissen müssen

Peer-to-Peer-(P2P)-Zahlungs-Apps gehören zu den beliebtesten Möglichkeiten, Geld zu überweisen, da Nutzer mit nur wenigen Fingertipps auf dem Smartphone Geld an Freunde und Familie senden können. Die Nutzung dieser Plattformen hat sich während der Pandemie stark beschleunigt, und die Verwendung steigt weiter, während Bargeld- und Schecktransaktionen in der US-Wirtschaft zurückgehen. Trotz ihrer Bequemlichkeit sind jedoch nicht alle P2P-Apps gleich. Wer versteht, wie sie funktionieren, welche Kosten anfallen und welche Sicherheitsfunktionen sie bieten, kann die passende Plattform wählen und kostspielige Fehler vermeiden.

Was ist eine Peer-to-Peer-(P2P)-Zahlungs-App?

Eine P2P-Zahlungs-App ermöglicht es Nutzern, über ein verknüpftes Bankkonto, eine Debitkarte oder ein Guthaben in der App Geld an Freunde und Familienmitglieder zu senden und zu empfangen. Diese Apps erleichtern das Aufteilen von Rechnungen, das Teilen von Ausgaben oder das Erstatten von Einkäufen ohne Bargeld oder Schecks. Wer zum Beispiel einen Telefonvertrag mit Familienmitgliedern teilt, kann mit einer P2P-App den eigenen Anteil der monatlichen Rechnung direkt an das Familienmitglied senden, das das Konto verwaltet.

Gängige Beispiele für P2P-Zahlungs-Apps sind:

• Venmo
• Cash App
• PayPal
• Zelle
• Apple Cash

Wie funktionieren P2P-Zahlungs-Apps?

P2P-Zahlungs-Apps erfordern in der Regel das Herunterladen der App und das Erstellen eines Kontos. Anschließend muss meist ein Bankkonto, eine Debitkarte oder eine Kreditkarte verknüpft werden, um Transaktionen zu starten.

In den meisten Fällen muss auch die empfangende Person ein Konto auf derselben P2P-Plattform haben. Wenn Sie beispielsweise über Venmo Geld senden möchten, benötigt die empfangende Person ein Venmo-Konto. Um einen Zahlungsempfänger in einer App zu finden, kann man in der Regel nach Name, Telefonnummer oder E-Mail-Adresse suchen.

Je nach Plattform kann man Guthaben in der App für spätere Transaktionen halten oder es auf ein verknüpftes externes Konto übertragen. Einige Dienste, etwa Zelle, senden Geld direkt auf das Bankkonto der empfangenden Person, anstatt ein In-App-Guthaben zu halten.

Bei vielen P2P-Apps sind Standardüberweisungen kostenlos und können bis zu drei Werktage dauern. Oft kann man gegen eine Gebühr eine Sofortüberweisung ausführen.

Beliebte P2P-Zahlungs-Apps im Vergleich

Venmo

Venmo, das zu PayPal gehört, ermöglicht es Nutzern, von einem verknüpften Bankkonto, einer Kreditkarte oder dem Venmo-Guthaben Geld von Freunden, Familie oder lokalen Unternehmen anzufordern oder zu senden. Zahlungen und Anfragen können durch die Suche nach dem Benutzernamen der empfangenden Person oder das Scannen ihres persönlichen QR-Codes gestartet werden.

Standardüberweisungen sind in der Regel kostenlos, während für Sofortüberweisungen eine Gebühr von 1.75% anfällt. Zusätzlich zu Zahlungen in der App bietet Venmo eine Debitkarte an, mit der Nutzer ihr Venmo-Guthaben ausgeben und bis zu 5% Cashback verdienen können.

Vorteile:

• Standardüberweisungen sind kostenlos
• Kostenlose Prämien-Debitkarte verfügbar
• Zahlung an Familie, Freunde und lokale Unternehmen möglich

Nachteile:

• Gebühr für Sofortüberweisungen
• Gebühr für Kreditkartentransfers

Cash App

Cash App, betrieben von Block (ehemals Square), ermöglicht kostenlose Zahlungen an Freunde und Familie über eine verknüpfte Debitkarte, ein Bankkonto oder das Cash App-Guthaben. Geld kann an jede Person mit einem Cash-App-Konto gesendet werden; die empfangende Person muss jedoch ein Konto erstellen, um die Zahlung anzunehmen.

Standardüberweisungen sind kostenlos, mit Ausnahme von Kreditkartentransaktionen, für die eine Gebühr von 3% anfällt. Für Sofortüberweisungen fällt eine Gebühr zwischen 0.5% und 1.75% an. Cash App bietet außerdem optionale Zusatzfunktionen wie eine kostenlose Debitkarte, Afterpay-Zahlungspläne, Rabatte und Prämien sowie Investitionsmöglichkeiten. Nutzer können ihrem Cash-App-Konto auch per Bareinzahlung bei teilnehmenden Händlern Geld hinzufügen.

Vorteile:

• Kostenlose Standardüberweisungen
• Afterpay kann für Zahlungen über einen längeren Zeitraum genutzt werden
• Geld kann bei bestimmten Händlern auf das Cash-App-Konto eingezahlt werden
• Kostenlose Debitkarte verfügbar

Nachteile:

• Gebühr für Kreditkartentransaktionen
• Gebühr für Sofortüberweisungen

PayPal

PayPal ermöglicht es Nutzern, Geld zu senden und zu empfangen, Zahlungen anzufordern und Geld mit Freunden für Gruppenkäufe zu sammeln. Außerdem ist PayPal eine weit verbreitete Zahlungsmethode für Online-Einkäufe. PayPal bietet eine Reihe zusätzlicher Produkte und Dienste an, darunter eine PayPal-Debitkarte, ein hochverzinstes Sparkonto, Zahlungspläne und Prämien.

Das Senden von Geld von einem Bankkonto oder PayPal-Guthaben ist kostenlos. Für Transaktionen, die über eine Debit- oder Kreditkarte finanziert werden, fällt eine Gebühr von 2.9% plus eine Pauschalgebühr von $0.30 an. Für Sofortüberweisungen fällt ebenfalls eine Gebühr von 1.75% an.

Vorteile:

• Kostenlose Überweisungen vom Bankkonto und PayPal-Guthaben
• Weit verbreitet und mit einer Vielzahl von Funktionen und Produkten
• Geld kann über einen Link angefordert werden, statt nach einem Benutzernamen zu suchen

Nachteile:

• Gebühren für Debit- und Kreditkartentransfers
• Gebühren für Sofortüberweisungen

Zelle

Zelle ermöglicht schnelle Zahlungen an Familie und Freunde, wobei das Geld direkt von einem Bankkonto auf ein anderes übertragen wird. Anders als bei anderen P2P-Apps kann man bei Zelle kein Guthaben halten — das Geld geht direkt auf das Bankkonto der empfangenden Person. Zelle wurde von Early Warning Services entwickelt, einem Konsortium im Besitz großer US-Banken wie Bank of America, JPMorgan Chase und Wells Fargo. Deshalb ist Zelle direkt in viele Banking-Apps integriert, statt als eigenständiger Dienst zu laufen.

Mit Zelle fallen in der Regel keine Gebühren an, und Überweisungen sind meist innerhalb weniger Minuten verfügbar. Allerdings muss die Bank oder Kreditgenossenschaft des Nutzers Zelle unterstützen, damit der Dienst zugänglich ist. Es gibt keine eigenständige Zelle-App; stattdessen greifen Nutzer über ihr Online-Banking auf Zelle zu.

Vorteile:

• In der Regel keine Gebühren, wobei Zelle empfiehlt, dies mit der Bank oder Kreditgenossenschaft zu bestätigen
• Geld geht direkt auf das Bankkonto; keine Übertragungen nötig
• Nahezu sofortige Überweisungen

Nachteile:

• Die eigene Bank muss von Zelle unterstützt werden
• Keine eigenständige App

Apple Cash

Apple Cash ist eine in das iPhone integrierte P2P-Zahlungsplattform. Nutzer können über Nachrichten, Wallet oder Tap to Cash Geld senden. Apple Cash stellt außerdem eine digitale Karte bereit, die in Apple Wallet verfügbar ist und in Geschäften oder online verwendet werden kann. Apple Cash kann auf ein Bankkonto übertragen oder über Apple Pay beziehungsweise eine virtuelle Kartennummer ausgegeben werden.

Die Plattform ist jedoch auf Nutzer mit Apple-Produkten beschränkt.

Vorteile:

• Mehrere Möglichkeiten, Geld zu senden und auszugeben
• In Apple-Produkte integriert

Nachteile:

• Auf Apple-Nutzer beschränkt

Vor- und Nachteile von P2P-Zahlungs-Apps

Vorteile:

• Nutzer können Geld senden und empfangen, ohne ihre Bankkontonummer zu teilen
• P2P-Zahlungs-Apps sind in der Regel kostenlos nutzbar
• Transaktionen können ohne Bargeld oder Schecks durchgeführt werden

Nachteile:

• Zahlungen können in der Regel nicht storniert oder rückgängig gemacht werden
• Es besteht das Risiko, Geld an die falsche Person zu senden oder Opfer eines Betrugs zu werden
• Einige Apps verlangen Gebühren für Sofortzahlungen oder Kreditkartentransaktionen
• Transaktionslimits können einschränkend sein

Sind P2P-Zahlungs-Apps sicher?

P2P-Zahlungs-Apps gelten allgemein als sicher. Viele nutzen Verschlüsselung, Kontomonitoring und Multi-Faktor-Authentifizierung, um Nutzerdaten zu schützen. Dennoch ist kein System vollkommen sicher.

Ein wichtiger Unterschied besteht darin, dass P2P-Zahlungs-Apps im Gegensatz zu Kreditkarten keinen Käuferschutz bieten. P2P-Transaktionen funktionieren ähnlich wie Bargeld — sobald Geld gesendet wurde, kann es in der Regel nicht zurückgebucht werden. Diese Unumkehrbarkeit hat die Aufmerksamkeit des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) auf sich gezogen, das Bedenken hinsichtlich Betrug auf P2P-Plattformen und der Angemessenheit des Verbraucherschutzes geäußert hat, insbesondere bei Betrugsfällen, in denen Nutzer dazu verleitet werden, Zahlungen zu autorisieren.

Einige P2P-Apps haben den Schutz durch eine durchgereichte FDIC-Versicherung für In-App-Guthaben ausgeweitet, indem sie mit FDIC-versicherten Banken zusammenarbeiten. Das bedeutet, dass Guthaben in diesen Salden geschützt sein kann, falls die Bank ausfällt. Diese Abdeckung variiert jedoch je nach Plattform und Programm und schützt nicht vor Betrug oder Zahlungen an die falsche Person. Nutzer sollten die jeweiligen Bedingungen der App prüfen, statt davon auszugehen, dass ihr Guthaben versichert ist.

Die folgenden Maßnahmen können helfen, sicher zu bleiben:

• Transaktionsbenachrichtigungen für eingehende und ausgehende Zahlungen einrichten
• Ihre P2P-App auf dem neuesten Stand halten
• Geld nur an Personen senden, die Sie kennen und denen Sie vertrauen

Wann sollten Sie eine P2P-Zahlungs-App verwenden?

P2P-Zahlungs-Apps eignen sich am besten für gelegentliche Transaktionen mit vertrauenswürdigen Personen. In der Regel ist eine P2P-App geeignet, wenn:

• Sie die empfangende Person kennen und ihr vertrauen
• Der Transaktionsbetrag relativ klein ist
• Sie damit einverstanden wären, das Geld im Problemfall nicht zurückzuerhalten
• Sie eine bequeme, schnelle und kostenlose Zahlungsmethode benötigen

Typische Anwendungsfälle sind das Aufteilen von Haushaltsrechnungen mit Mitbewohnern, das Bezahlen des eigenen Anteils an einer gemeinsamen Mahlzeit, das Senden eines Geschenks an ein Familienmitglied oder das Bezahlen eines Babysitters.

Wann sollten Sie stattdessen eine andere Zahlungsmethode verwenden?

In manchen Fällen ist eine andere Zahlungsmethode mit mehr Sicherheit oder Dokumentation sinnvoller. Verwenden Sie eine P2P-App in der Regel nicht, wenn:

• Sie die empfangende Person nicht kennen
• Sie Käuferschutz für den Kauf wünschen
• Sie eine verdächtige Zahlungsanfrage erhalten
• Sie einen größeren Kauf tätigen

Wie wählen Sie die beste P2P-Zahlungs-App aus?

Mehrere Faktoren können helfen zu bestimmen, welche App am besten geeignet ist:

• Funktionen: Während bestimmte Funktionen plattformübergreifend üblich sind, unterscheiden sich andere. Wenn Ihnen beispielsweise Online-Zahlungen wichtig sind, könnte PayPal besser geeignet sein als Venmo. Überlegen Sie, ob Funktionen wie eine Debitkarte, die Möglichkeit, Guthaben zu halten, Rabatte und Prämien oder Anlagemöglichkeiten wichtig sind.
• Bequemlichkeit: Die praktischste Option hängt oft davon ab, welche App Freunde und Familie bereits nutzen. Wenn in Ihrem Umfeld alle Venmo verwenden, vereinfacht die gleiche App Transaktionen.
• Kompatibilität: Je nach Bank und Geräten sind bestimmte P2P-Apps möglicherweise nicht verfügbar. Beispielsweise muss Ihre Bank Zelle unterstützen, und Apple Cash erfordert ein Apple-Produkt.

P2P-Zahlungs-Apps im Vergleich zu anderen Zahlungsmethoden

P2P-Apps vs. Banküberweisungen

P2P-Apps sind in der Regel bequemer als Banküberweisungen, weil Nutzer keine Bankkontodaten austauschen müssen. Das kann auch die Privatsphäre schützen, wenn man mit unbekannten Personen zu tun hat.

Banküberweisungen können jedoch höhere Limits und mehr Sicherheit bieten. Banken verfügen über eine FDIC-Versicherung, P2P-Apps in der Regel nicht. Das bedeutet, dass Geld auf einem Bankkonto geschützt ist, während Geld auf einem P2P-App-Guthaben möglicherweise nicht geschützt ist — es sei denn, die App bietet über eine Partnerbank eine durchgereichte FDIC-Abdeckung.

P2P-Apps vs. Kreditkarten

Kreditkarten bieten robustere Sicherheitsfunktionen als P2P-Apps, einschließlich Käuferschutz, und eignen sich daher besser für größere Käufe. Kreditkarten werden außerdem sowohl vor Ort als auch online breit akzeptiert und bieten häufig Prämien und zusätzliche Vorteile. Allerdings sind sie für Peer-to-Peer-Transaktionen in der Regel nicht ideal und können bei Nutzung innerhalb einer P2P-App Gebühren auslösen.

P2P-Apps vs. digitale Geldbörsen

P2P-Zahlungs-Apps und digitale Geldbörsen werden manchmal verwechselt, sind jedoch unterschiedliche Technologien. Eine digitale Geldbörse speichert Zahlungsinformationen wie virtuelle Kreditkarten, während eine P2P-App die eigentliche Geldübertragung ermöglicht. Apple Cash ist beispielsweise eine P2P-Zahlungs-App, während Apple Pay eine digitale Geldbörse ist. P2P-Apps sind primär für Zahlungen an Freunde und Familie gedacht, während digitale Geldbörsen breiter für Online- und In-Store-Käufe eingesetzt werden können.