In Botswana befindet sich in fast jeder Hand ein Mobiltelefon, dennoch stehen Millionen Erwachsene außerhalb des formellen Bankensystems. Die Mobilfunkdurchdringung des Landes liegt bei etwa 166 % – rund 4,2 Millionen Verbindungen bei einer Bevölkerung von 2,5 Millionen –, während schätzungsweise 38 % der Erwachsenen kein Bankkonto haben.

Diese Konnektivität in ein Konto zu verwandeln, mit dem Menschen tatsächlich Geld empfangen, aufbewahren und ausgeben können, ist aus Sicht von Mukuru, einem Anbieter digitaler Finanzdienstleistungen und Überweisungen, der sein Geschäft mit Geldtransferen für Wanderarbeiter in ganz Afrika aufgebaut hat, der Ansatzpunkt seiner neuen Companion Card. Die im August in Botswana eingeführte Visa-gebrandete Karte ist direkt mit dem Mukuru Wallet verknüpft und ermöglicht es Kunden, ihr Wallet-Guthaben bei Händlern auszugeben, ohne das Geld zuvor auf ein traditionelles Bankkonto zu überweisen. Die Karte kann für Lebensmittel, Transport, Nebenkosten, Schulgebühren und Online-Einkäufe überall dort eingesetzt werden, wo Visa, das globale Netzwerk für digitale Zahlungen, akzeptiert wird. Es ist ein Modell, das das Unternehmen bereits in anderen afrikanischen Märkten eingeführt hat, wo mit Überweisungsströmen verbundene Wallet-Karten Kunden bedienen, die Geld digital erhalten, aber zuvor nur begrenzte Möglichkeiten hatten, es ohne Auszahlung auszugeben.

Für Verbraucher, die Geld traditionell über Überweisungen oder mobile Wallets erhielten, bevor sie es auszahlten, entfällt mit der Karte ein Schritt: Das Geld kann digital bleiben und direkt ausgegeben werden.

Thembani Moyo, Country Manager von Mukuru Botswana, erklärte gegenüber TechCabal, dass das Unternehmen auf Verhalten aufbaut, das Kunden bereits kennen. „Unsere Kunden vertrauen dem Mukuru Wallet bereits bei der Verwaltung ihres Geldes. Die Companion Card gibt ihnen eine neue, praktische Möglichkeit, es zu nutzen", sagte er. „So ist das Bezahlen von Lebensmitteln oder das Aufladen von Gesprächsguthaben so einfach wie das Ziehen einer Karte – ganz ohne Filialbesuch oder Bargeld."

In Botswana hat die mobile Konnektivität den Zugang zum formellen Bankwesen überholt. Filialdichte, Erschwinglichkeit, Dokumentationsanforderungen, finanzielle Bildung, unregelmäßige Einkommen und die anhaltende Abhängigkeit von Bargeld erklären, warum der Besitz eines Telefons nicht automatisch ein Bankkonto bedeutet. Dieses Muster zeigt sich in weiten Teilen Subsahara-Afrikas, wo Mobile-Geld-Dienste häufig die Lücke begrenzter Filialnetze gefüllt haben und die Kartenausgabe durch Nichtbank-Anbieter als nächster Schritt bei der Digitalisierung alltäglicher Zahlungen entstanden ist.

Visa sieht dieselbe Lücke, allerdings aus Sicht der Infrastruktur.

„Diese Partnerschaft ist ein klares Signal dafür, dass Botswanas Zahlungsmarkt über eine einfache Dynamik von Bargeld versus Überweisungen hinausreift", sagte Amon Magunje, Country Manager von Visa Botswana, gegenüber TechCabal. „Über Jahre ging es hier bei vielen Geldbewegungen um die Auszahlung: Geld kommt per Überweisung oder mobilem Wallet an, und der nächste Schritt des Verbrauchers ist der Gang zu einem Geldausgabepunkt."

Händlerzahlungen stiegen 2025 um 42 % auf 155 Milliarden US-Dollar und sind damit der am schnellsten wachsende Anwendungsfall für mobiles Geld, laut GSMA-Daten – ein Trend, der die Verknüpfung von Wallets mit Kartenakzeptanznetzwerken zunehmend bedeutsam macht, da Händler- und Online-Zahlungen auf Schienen angewiesen sind, die Auszahlungsgewohnheiten umgehen.

Visa arbeitet bereits mit Botswanas drei mobilen Netzbetreibern zusammen und unterstützt über 10 Finanzinstitutionen im Land mehr als drei Millionen Visa-Karten. Magunje hält jedoch daran fest, dass die nächste Phase des Zahlungswachstums von einer anderen Gruppe ausgehen wird.

„Die Mukuru-Karte erweitert diese sichere Schiene erstmals auf eine Wallet-zuerst-Kundengruppe ohne Bankbeziehung. Das zeigt uns, dass die nächste Wachstumsphase bei Zahlungen in Botswana nicht nur daraus entstehen wird, dass Banken mehr Karten ausgeben", erklärte er. „Sie wird von FinTechs und Wallet-Anbietern getragen, die sich in diese Infrastruktur einkoppeln, um Verbraucher zu erreichen, die Banken bisher nicht erreicht haben."

Access Bank betrachtet FinTechs und Wallet-Anbieter ebenso sehr als potenzielle Partner wie als Wettbewerber. Mbatshi Masalila, Manager für Allianzen und Partnerschaften bei der Bank, sagte, die Branche werde gezwungen, neu zu denken, was Zugänglichkeit bedeutet.

„Innovationen wie digitale Wallets und Companion Cards beschleunigen den Fokus der Branche auf Zugänglichkeit und Bequemlichkeit. Mukurus Wallet und Karte zeigen, dass Kunden Lösungen schätzen, die leicht zugänglich sind, minimale Infrastruktur erfordern und es ihnen ermöglichen, digital zu transagieren, ohne unbedingt ein traditionelles Bankkonto zu haben", so Masalila.

Traditionelle Banken verfügen weiterhin über Fähigkeiten, die Wallets womöglich fehlen – von Sparen und Kredit über Investitionen und Risikomanagement bis hin zur Bilanzstärke –, womit Raum bleibt, dass Banken, FinTechs, Mobilfunkbetreiber und Zahlungsnetzwerke im selben Finanzökosystem jeweils unterschiedliche Rollen spielen.