So kaufen Sie eine Reiseversicherung – und wann Sie darauf verzichten können

Eine Reise zu planen ist aufregend, doch der Abschluss einer Reiseversicherung kann sich wie Hausaufgaben anfühlen. Zwischen dem Vergleich von Tarifen, der Prüfung, was Ihre Kreditkarte bereits abdeckt, und dem Lesen von Klauseln im Kleingedruckten verliert man schnell den Überblick, noch bevor der Koffer gepackt ist. Hier ist ein praktischer Leitfaden für den Kauf einer Reiseversicherung ohne Rätselraten.

Brauchen Sie überhaupt eine Reiseversicherung?

Nicht jede Reise erfordert eine eigenständige Police. Wenn Sie zwei Stunden zu Verwandten fahren, ist eine separate Police wahrscheinlich überdimensioniert. Wenn jedoch im Voraus mehrere tausend Dollar ausgegeben werden — oder die Reise ins Ausland führt — lohnt sich ein genauerer Blick.

Diese Vorabbelastung ist oft beabsichtigt: Fluggesellschaften, Kreuzfahrtanbieter und Reiseveranstalter bepreisen ihre günstigsten Tarife, Kabinen und Raten typischerweise als im Voraus bezahlt und nicht erstattbar. Eine Planänderung kann dadurch einen großen Teil der Reisekosten gefährden.

Reiseversicherung ist vor allem nützlich, um im Voraus bezahlte, nicht erstattbare Kosten abzusichern und medizinische Notfälle abzudecken. Besonders sinnvoll ist der Abschluss bei Auslandsreisen, Kreuzfahrten, Safaris, Luxusreisen oder anderen Urlauben, bei denen eine Stornierung mit einem erheblichen finanziellen Verlust verbunden wäre.

Auch bei Reisen in der Hurrikansaison, zu abgelegenen Zielen, mit kleinen Kindern oder älteren Angehörigen oder bei gesundheitlichen Problemen, die den Reiseverlauf erschweren könnten, ist eine Absicherung erwägenswert. Anders gesagt: Je teurer, komplexer oder medizinisch riskanter die Reise ist, desto sinnvoller kann eine Versicherung sein.

Andere Deckungen, die Sie möglicherweise bereits haben

Bevor Sie eine eigenständige Reiseversicherung kaufen, sollten Sie prüfen, welcher Schutz bereits vorhanden ist. Krankenversicherung, Kreditkarte oder Hausratversicherung können Leistungen bieten, die Geld sparen.

Ihre Krankenversicherung

Krankenversicherungen bieten auf Reisen meist einen gewissen Schutz, insbesondere bei Notfallbehandlungen innerhalb der USA. Viele Tarife decken Notfallleistungen außerhalb des Netzwerks ab, und einige arbeitgeberfinanzierte Pläne bieten begrenzte internationale Leistungen oder Unterstützung bei Auslandsansprüchen. Das Federal Employee Program von Blue Cross and Blue Shield gibt beispielsweise an, dass Mitglieder Ansprüche für medizinische Leistungen im Ausland einreichen und einen internationalen Arztsuchdienst nutzen können.

Die Details variieren jedoch. Ein Tarif, der innerhalb der USA gut funktioniert, bietet im Ausland womöglich wenig oder gar keinen Schutz, und selbst umfangreiche medizinische Pläne zahlen nicht für Reiserücktritt oder Gepäckverspätungen. Hinzu kommt ein praktischer Punkt: Viele Krankenhäuser und Kliniken im Ausland erwarten die Zahlung im Voraus statt einer direkten Abrechnung mit einem US-Versicherer. Reisende müssen dann oft zunächst selbst zahlen und später eine Erstattung beantragen — ein weiterer Grund, vor der Abreise zu klären, wie ein Tarif Auslandsleistungen handhabt.

Ältere Reisende sollten ihren Krankenversicherungsschutz vor der Abreise besonders genau prüfen. Original Medicare bietet außerhalb der USA nur sehr eingeschränkten Schutz, obwohl einige Medigap-Policen Notfallbehandlungen im Ausland abdecken. Medicare-Advantage-Pläne können Reisevorteile enthalten, setzen aber unter Umständen Netzwerkregeln durch, die die reguläre Versorgung außerhalb des Wohnorts erschweren. Am besten erfahren Sie den tatsächlichen Leistungsumfang, indem Sie direkt beim Versicherer anrufen oder die Unterlagen des Plans prüfen.

Reisevorteile von Kreditkarten

Viele Reisekreditkarten enthalten Reiseleistungen. Zu den Kreditkartenvorteilen können Reiserücktritt, Reiseabbruch, Reiseverspätung, Gepäckverspätung, Erstattung bei verlorenem Gepäck und Mietwagenschäden gehören. Seltener bieten einige Premium-Kreditkarten, etwa Chase Sapphire Reserve, Karteninhabern begrenzte Leistungen für Notfallmedizin und Evakuierung. Selbst Premium-Kreditkarten schließen jedoch unter Umständen Vorerkrankungen aus.

Die Nutzung der Kartenvorteile erfordert in der Regel Unterlagen vom Reiseanbieter. Melden Sie das Problem daher zuerst der Fluggesellschaft, dem Hotel oder der Kreuzfahrtgesellschaft und lassen Sie sich dies schriftlich bestätigen. Prüfen Sie außerdem die Frist für die Benachrichtigung des Benefits-Administrators, eines Drittversicherers, der im Leistungsleitfaden der Karte genannt wird.

Üblicherweise müssen Sie nachweisen, dass Sie die Reise mit dieser Kreditkarte bezahlt haben, dokumentieren, was schiefgelaufen ist, und zeigen, welche Kosten noch offen sind. In vielen Fällen ist die Kreditkartendeckung nachrangig, das heißt, sie erstattet Kosten erst, nachdem Fluggesellschaft, Reiseanbieter oder eine andere Versicherung zuerst gezahlt hat.

Am besten prüfen Sie den Leistungsleitfaden Ihrer Karte, bevor Sie eine Police kaufen. Leistungen und Obergrenzen unterscheiden sich von Karte zu Karte, und Emittenten können sie ändern. Maßgeblich ist daher der Leistungsleitfaden — nicht das Marketing der Karte. Wenn die Karte bereits Reise- und Gepäckverspätungen abdeckt, müssen Sie möglicherweise nur noch eine separate Reisekrankenversicherung suchen, um diese Lücke zu schließen. Die gute Nachricht: Reiseversicherungen mit reinem Krankenschutz sind in der Regel deutlich günstiger als umfassende Reiseversicherungen.

Hausrat- oder Mieterversicherung

Ihre Hausrat- oder Mieterversicherung kann helfen, wenn Gepäck oder persönliche Gegenstände auf Reisen gestohlen oder beschädigt werden. Denn diese Policen können einen persönlichen Sachschutz enthalten, der Ihre Gegenstände auch außerhalb der Wohnung begleitet. Wird beispielsweise Ihr Laptop auf einer Reise gestohlen, können Sie dafür einen Anspruch geltend machen.

Allerdings helfen Hausrat- und Mieterversicherungen in der Regel nicht bei Reiserücktritt, Arztrechnungen, verpassten Anschlüssen oder Reiseverspätungen. Es gibt auch Grenzen: Der Selbstbehalt kann höher sein als der Wert des verlorenen Gegenstands, und teurer Schmuck, Kameras, Elektronik oder Sammlerstücke können Unterlimits unterliegen.

Was deckt eine Reiseversicherung ab?

Reiseversicherungen bündeln meist mehrere Leistungen in einer Police, doch jeder Tarif ist anders. Einige Policen sind umfassend, andere decken nur medizinische Notfälle ab. Zu den üblichen Leistungen gehören:

Reiserücktrittsdeckung: Erstattet im Voraus bezahlte, nicht erstattbare Kosten, wenn Sie vor der Abreise aus einem gedeckten Grund stornieren, etwa wegen Krankheit, Verletzung, schwerem Wetter oder dem Tod eines Familienmitglieds.

Reiseabbruchdeckung: Hilft, wenn Sie eine Reise aus einem gedeckten Grund vorzeitig beenden und nach Hause zurückkehren müssen. Sie kann ungenutzte Reisekosten und zusätzliche Transportkosten erstatten.

Reiseverspätungsdeckung: Erstattet angemessene Ausgaben wie Mahlzeiten, Unterkunft und Toilettenartikel, wenn sich Ihre Reise so lange verzögert, bis die Wartezeit der Police erfüllt ist.

Deckung bei verpasstem Anschluss: Kann Transportkosten übernehmen, wenn Sie wegen einer gedeckten Verspätung eine Kreuzfahrt- oder Tourabfahrt verpassen.

Medizinische Notfalldeckung: Bezahlt gedeckte medizinische Behandlungen, wenn Sie während der Reise krank werden oder sich verletzen.

Medizinische Notfall-Evakuierung: Hilft bei den Kosten für den Transport zu einer geeigneten medizinischen Einrichtung oder in schweren Fällen zurück nach Hause.

Gepäckverlust oder -beschädigung: Erstattet Gepäck oder persönliche Gegenstände, die verloren gehen, gestohlen oder beschädigt werden, bis zur Höhe der Policengrenzen.

Gepäckverspätung: Bezahlt notwendige Anschaffungen, wenn ein aufgegebenes Gepäckstück über die Wartezeit der Police hinaus verspätet ist.

Reiseassistenzleistungen: Meist eine gebührenfreie 1-800-Nummer oder eine App des Versicherers, die bei Empfehlungen, Übersetzungen, verlorenen Pässen, Notfall-Bargeldüberweisungen und der Koordination in medizinischen Notfällen helfen kann.

Was eine Reiseversicherung nicht abdeckt

Hier können Reisende Geld verlieren. Standard-Reiseversicherungen decken nur bestimmte, in der Police genannte Situationen ab. Sie sind kein Freibrief für alles, was auf einer Reise schiefgehen kann.

Besonders streng ist die Reiserücktrittsdeckung. Deshalb entscheiden sich manche Reisende für eine Cancel-for-any-reason-(CFAR)-Deckung. Dabei handelt es sich um eine kostenpflichtige Zusatzoption, die den Preis der Police erhöht, aber wegen der zusätzlichen Flexibilität erwägenswert sein kann. Zu den häufigen Ausschlüssen gehören:

Vorhersehbare Ereignisse, etwa ein Hurrikan, der bereits benannt war, bevor Sie die Police gekauft haben

Umentscheiden, sofern keine Cancel-for-any-reason-Deckung abgeschlossen wurde

Vorerkrankungen, sofern der Tarif keinen Verzicht enthält und die Anforderungen nicht erfüllt sind

Routinebehandlungen, Vorsorgeuntersuchungen oder elektive Eingriffe

Schwangerschaft und Geburt

Verluste im Zusammenhang mit Alkohol- oder Drogenkonsum, illegalen Handlungen oder rücksichtlosem Verhalten

Hochrisiko- oder Abenteuersportarten wie Fallschirmspringen, Backcountry-Skiing oder Tauchen

Unbeaufsichtigte Gegenstände

Andere Szenarien können je nach Police abgedeckt sein oder auch nicht, etwa Krieg, zivile Unruhen, Pandemien oder die Insolvenz einer Kreuzfahrtgesellschaft oder eines anderen Reiseanbieters. Lesen Sie den Ausschlussabschnitt vor dem Kauf immer sorgfältig. Das ist mühsam, hilft aber, unangenehme Überraschungen zu vermeiden, wenn später ein Anspruch eingereicht werden muss.

Was kostet eine Reiseversicherung?

Eine umfassende Reiseversicherung kostet laut dem Vergleichsportal InsureMyTrip oft etwa 4 % bis 10 % der gesamten im Voraus bezahlten, nicht erstattbaren Reisekosten. Eine Reise über 5.000 Dollar könnte also ungefähr 250 bis 500 Dollar Versicherungskosten verursachen.

Die tatsächlichen Kosten hängen von Alter, Reisepreis, Reisedauer, Zielort und Versicherungssummen ab. Ältere Reisende zahlen mehr, weil ihr medizinisches Risiko höher ist. Längere und teurere Reisen sind ebenfalls teurer abzusichern.

Tarife mit reinem Krankenschutz sind im Durchschnitt günstiger als umfassende Policen, weil sie nicht die gesamten Reisekosten abdecken. Das kann sinnvoll sein, wenn Flüge und Hotels erstattbar sind, Ihre Krankenversicherung jedoch keinen Schutz im Ausland bietet.

Eine Cancel-for-any-reason-Deckung kostet extra. Sie kann die Prämie deutlich erhöhen — laut dem Vergleichsportal Squaremouth um etwa 55 Dollar zusätzlich pro Tag — und erstattet in der Regel nur 50 % bis 75 % der Kosten.

Wann Sie eine Reiseversicherung abschließen sollten

Der Zeitpunkt ist wichtiger, als vielen Reisenden bewusst ist. Eine Reiseversicherung kann nicht einfach kurz vor der Fahrt zum Flughafen abgeschlossen werden.

In manchen Fällen schränkt zu langes Warten die verfügbaren Leistungen ein. Je früher Sie den Schutz kaufen, desto mehr Optionen bleiben Ihnen.

Das gilt besonders für einen Verzicht bei Vorerkrankungen oder für CFAR-Schutz. Diese Leistungen sind in der Regel nur verfügbar, wenn die Police innerhalb eines bestimmten Zeitraums nach der ersten Zahlung für die Reise abgeschlossen wird, meist innerhalb von 14 bis 21 Tagen. Häufig müssen Sie außerdem die gesamten im Voraus bezahlten, nicht erstattbaren Reisekosten versichern und beim Abschluss medizinisch reisefähig sein. CFAR-Schutz verlangt zudem meist, dass Sie mindestens 48 bis 72 Stunden vor Abreise stornieren, wobei die genauen Regeln je nach Versicherer variieren.

Wenn Sie das 14- bis 21-Tage-Fenster verpasst haben, ist das noch nicht das Ende — eine Basispolice lässt sich wahrscheinlich trotzdem noch abschließen.

Sie können jedoch keine Versicherung erst nach einem Ereignis abschließen, etwa nach einem Jobverlust oder dem Tod eines Familienmitglieds, und erwarten, dass genau dieses Ereignis gedeckt ist. Sobald ein Hurrikan benannt wurde, Ihr Arzt vom Reisen abrät oder Ihre Fluggesellschaft einen Streik ankündigt, ist es wahrscheinlich zu spät für den Abschluss.

So kaufen Sie eine Reiseversicherung: Schritt für Schritt

Beim Vergleich von Reiseversicherungen geht es nicht darum, die teuerste oder die billigste Police zu wählen. Ziel ist es, sich gegen Risiken abzusichern, die sich nicht leicht aus eigener Tasche bezahlen lassen.

Schritt 1: Kosten zusammenrechnen

Addieren Sie zunächst alle im Voraus bezahlten, nicht erstattbaren Reisekosten, einschließlich Flüge, Hotels und anderer Buchungen, bei denen Sie Geld verlieren würden, wenn die Reise ausfällt.

Nehmen Sie erstattbare Kosten nicht auf. Wenn ein Hotel kostenlos storniert werden kann oder ein Airline-Guthaben tatsächlich genutzt würde, muss dieser Betrag möglicherweise nicht versichert werden.

Wenn die Summe feststeht, fragen Sie sich, ob Sie diesen Verlust ohne Probleme tragen könnten. Wenn ja, benötigen Sie womöglich nur wenig oder gar keine Reiserücktrittsdeckung. Wenn nein, könnte eine umfassende Police sinnvoll sein.

Schritt 2: Entscheiden, welche Leistungen Sie wirklich brauchen

Sie müssen kein Experte für jede einzelne Reiseversicherungsleistung sein. Schauen Sie stattdessen auf Ihre Reiseroute und fragen Sie sich, was im Problemfall teuer oder schwer zu beheben wäre.

Wenn Sie aus den USA ins Ausland reisen, sollten Sie besonders auf medizinische Notfall- und Evakuierungsleistungen achten. Die reguläre Krankenversicherung funktioniert im Ausland möglicherweise nicht gut, und eine Notfall-Evakuierung kann laut den US Centers for Disease Control and Prevention 100.000 Dollar oder mehr kosten.

Wer an einer chronischen oder anhaltenden Erkrankung leidet — von Asthma bis Arthritis — sollte unbedingt einen Verzicht bei Vorerkrankungen sicherstellen. Ohne diesen kann der Versicherer einen Anspruch ablehnen, wenn das medizinische Problem auf der Reise mit dieser Erkrankung zusammenhängt.

Bei einer Kreuzfahrt oder einer geführten Reise werden Anschluss- und Reiseabbruchschutz wichtiger. Ein verspäteter Flug ist nicht nur ärgerlich, wenn Sie dadurch das Schiff oder den Beginn einer im Voraus bezahlten Tour verpassen.

Sobald klar ist, welcher Schutz am wichtigsten ist, wird der Vergleich verschiedener Policen deutlich einfacher.

Schritt 3: Prüfen, welche Deckung Sie bereits haben

Bevor Sie Angebote einholen, prüfen Sie den Schutz, den Sie möglicherweise bereits über Krankenversicherung, Kreditkarte, Hausrat- oder Mieterversicherung haben. Dieser Schritt erfordert etwas zusätzliche Recherche, ist aber sinnvoll — doppelte Deckung zu kaufen, ist unnötig, wenn man es vermeiden kann.

Schritt 4: Online-Angebote einholen

Holen Sie anschließend Angebote über ein Vergleichsportal für Reiseversicherungen ein, etwa Squaremouth oder InsureMyTrip. Policen können auch direkt bei einem Versicherer oder über ein Reisebüro gekauft werden, doch Vergleichsportale sind der beste Weg, um alle Optionen nebeneinander zu sehen.

Geben Sie dafür Zielort, Reisedaten, Alter, Wohnsitzstaat und die gesamten Reisekosten ein. Die Ergebnisse können auch nach Preis oder nach den wichtigsten Leistungen gefiltert werden, etwa nach einem Verzicht bei Vorerkrankungen.

Wenn die Auswahl auf wenige Tarife reduziert ist, lesen Sie für jeden die Police bzw. das Zertifikat. Dort finden Sie das Kleingedruckte zu Deckung, Ausschlüssen und der Höhe der Leistung. Achten Sie auf Einschränkungen bei Vorerkrankungen, Abenteueraktivitäten und vorhersehbaren Ereignissen. Eine günstigere Police kann durchaus passen, aber nur, wenn sie die Situationen abdeckt, die Ihnen tatsächlich Sorgen bereiten.

Schritt 5: Police kaufen und Unterlagen speichern

Wenn ein Tarif zu Budget und Bedarf passt, ist es Zeit für den Kauf. Prüfen Sie, ob Namen der Reisenden, Reisedaten, Zielort und versicherte Reisekosten korrekt sind.

Speichern Sie anschließend das Policenzertifikat, die Schadensmeldungsanweisungen und die Notfallnummer an mehreren sicheren Orten. Bewahren Sie auch Belege und Buchungsbestätigungen auf — bei einem Anspruch benötigt der Versicherer Unterlagen.

FAQs zu Reiseversicherungen

Wie früh sollte ich eine Reiseversicherung kaufen?

Die meisten Experten empfehlen, die Police sofort nach der ersten Zahlung für die Reise abzuschließen. So sichern Sie sich zeitkritische Leistungen wie Verzicht bei Vorerkrankungen und CFAR-Schutz.

Deckt eine Reiseversicherung eine Stornierung aus beliebigem Grund ab?

Standard-Reiseversicherungen tun das nicht. Sie decken nur Stornierungen aus Gründen ab, die in der Police genannt sind. Um fast aus jedem beliebigen Grund stornieren zu können, muss CFAR-Schutz in der Regel als optionale Zusatzleistung gekauft werden.

Lohnt sich eine Reiseversicherung für Inlandsreisen?

Manchmal. Sie kann sinnvoll sein, wenn die Reise teuer und größtenteils nicht erstattbar ist. Für eine günstige Inlandsreise mit erstattbaren Buchungen und gutem Krankenversicherungsschutz ist eine Reiseversicherung jedoch meist nicht notwendig.

Kann ich nach der Buchung meiner Reise noch eine Reiseversicherung abschließen?

Ja. Eine Reiseversicherung kann in der Regel nach der Buchung und manchmal sogar noch kurz vor der Abreise abgeschlossen werden. Einige Leistungen sind jedoch nur verfügbar, wenn die Police innerhalb eines begrenzten Zeitfensters nach der ersten Zahlung für die Reise gekauft wird.