Hausversicherer kassieren täglich 8,8 Millionen Dollar an Anlageerträgen, wenn Schadensfälle verzögert werden, zeigt eine Analyse

Eine Hausversicherung soll in den Momenten einspringen, in denen etwas schiefgeht. Ein Brand, eine Überschwemmung oder ein beschädigtes Dach kann einen Hausbesitzer mit Reparaturkosten in Höhe von Zehntausenden Dollar konfrontieren, und eine Police soll diesen finanziellen Schlag abfedern.

Während Hausbesitzer jedoch auf das Geld warten, können Versicherer mit den noch nicht ausgezahlten Mitteln weiter Anlageerträge erzielen — und eine neue Analyse beziffert, wie viel das ist.

Eine Untersuchung der Consumer Federation of America, einer Verbraucherorganisation, und von Weiss Ratings, einem unabhängigen Versicherungsrating-Unternehmen, schätzt, dass Hausversicherer zusammen rund 8,8 Millionen Dollar an zusätzlichem Anlageertrag pro Tag erzielen, an dem Schadenszahlungen verzögert werden. Eine Verzögerung von einer Woche könnte sich branchenweit auf etwa 61,6 Millionen Dollar an Anlageerträgen belaufen. Für Haushalte, die bereits mit einer Katastrophe zu kämpfen haben, macht jeder zusätzliche Tag eine ohnehin teure Situation noch schwerer zu bewältigen.

Diese Ertragsmöglichkeit ist ein strukturelles Merkmal des Versicherungsgeschäfts: Prämien werden im Voraus eingenommen und Schäden später bezahlt. Daher gibt es immer einen Zeitraum, in dem noch nicht ausgezahltes Geld angelegt werden und Renditen erwirtschaften kann. Die neue Analyse ergänzt dazu einen Dollarwert dafür, was jeder zusätzliche Tag dieses Intervalls branchenweit bedeutet.

Eine Katastrophe finanzieren

Hausversicherer weisen den Vorwurf zurück, Schäden absichtlich in die Länge zu ziehen, um Geld zu verdienen. Doch selbst ohne absichtliche Verzögerungen kann es nach einem größeren Schaden deutlich länger dauern, bis die Zahlung erfolgt, als viele Hauseigentümer erwarten.

Jennifer Taylor, eine öffentliche Schadensreguliererin — eine Fachkraft, die Versicherungsnehmer und nicht Versicherer vertritt — sowie Gründerin und CEO von Claim Ready, sagte, der Zeitrahmen hänge stark von Größe und Komplexität des Schadens ab.

"Ein kleiner, klarer Hausrat- oder Wohngebäudeschaden kann in der Regel innerhalb weniger Wochen bis einiger Monate geregelt werden", sagte Taylor gegenüber Moneywise. "Bei einem großen Schaden sehe ich regelmäßig, dass der gesamte Schaden- und Wiederherstellungsprozess 18 bis 24 Monate dauert."

Ein Grund dafür ist, dass die Einreichung eines Schadensfalls nur der erste Schritt ist. Ein größerer Schaden kann mehrere Runden von Inspektionen, Papierkram, Reparaturen und Genehmigungen erfordern, bevor ein Hausbesitzer den Prozess abschließen kann.

"Es gibt die ersten Inspektionen und die Dokumentation, aber dann kommt auch der eigentliche Wiederaufbau. Im Verlauf der Bauarbeiten kann es weitere Inspektionen geben, einschließlich lokaler Bauinspektionen, bevor die Arbeiten fortgesetzt werden können", sagte sie.

Solche Schadensfälle sind alles andere als ungewöhnlich. Laut dem Insurance Information Institute meldet etwa eines von 18 versicherten US-Häusern pro Jahr einen Schaden, wobei Wind und Hagel den größten Anteil der Verluste verursachen, gefolgt von Wasserschäden und Frost.

Versicherer haben in den vergangenen Jahren auch mit höheren Schadenaufkommen zu kämpfen gehabt. Das Volumen der Sachschäden in den USA stieg 2024 um 36 %, wie Verisk-Daten zeigen, vor allem getrieben durch einen Anstieg der Katastrophenschäden um 113 %. Ein großer Teil dieses zusätzlichen Volumens entfällt genau auf die Schadenskategorie — große, durch Katastrophen verursachte Schäden — die nach Taylors Angaben die längsten Zeiträume erzeugt.

Die Kosten des Wartens

Auch wenn Versicherer eine wachsende Zahl von Schadensfällen bearbeiten, liegt der finanzielle Druck des Wartens letztlich bei den Hauseigentümern.

Dieser Druck kann durch die ohnehin hohen Kosten der Absicherung noch verstärkt werden. Der durchschnittliche US-Hausbesitzer zahlt laut Insurify etwa 2.844 Dollar pro Jahr für eine Police mit einer Gebäudeversicherungssumme von 300.000 Dollar, wobei die Prämien je nach Standort, Deckungssumme und Versicherer stark variieren.

Wenn eine Auszahlung nicht schnell erfolgt, haben Hauseigentümer möglicherweise keine andere Wahl, als die Kosten vorerst selbst zu tragen. Taylor sagte, einige müssten auf Ersparnisse zurückgreifen oder Kreditkarten einsetzen, um Reparaturen, vorübergehende Unterkünfte und andere Ausgaben zu bezahlen.

Verzögerungen können den ursprünglichen Schaden zudem verteuern. Ein vergleichsweise kleines Dachleck kann sich beispielsweise in Wände, Decken und Dämmung ausbreiten, wenn weiter Wasser eindringt, möglicherweise Schimmel verursachen und Hauseigentümer vor dringende Reparaturen stellen, bevor ihr Schadenfall abgeschlossen ist.

"Sie können finanzielle Fortschritte verlieren, die Sie über Jahre aufgebaut haben, und außerdem die entgangenen Zinsen oder das Wachstum auf die Ersparnisse, die Sie verwenden mussten", sagte sie.

Melanie Musson, eine Expertin für Versicherungen und Finanzen bei Clearsurance.com, sagte, Hauseigentümer hätten unter Umständen keine andere Wahl, als dringende Reparaturen selbst zu bezahlen, insbesondere wenn der Schaden ihr Zuhause unsicher oder unbewohnbar gemacht hat. Das mache es wichtig, im Schadenprozess aktiv zu bleiben, statt anzunehmen, dass im Hintergrund alles vorangeht.

"Der Spruch 'Wer laut auf sich aufmerksam macht, bekommt Öl' gilt auch für Hauseigentümer, die einen Schaden melden. Wenn nichts passiert, wenden Sie sich an den Versicherer", sagte sie gegenüber Moneywise. "Gehen Sie nicht davon aus, dass Ihr Fall priorisiert wird und man Sie kontaktiert, wenn Sie etwas tun oder bereitstellen müssen."

Wie Hauseigentümer einen Schadenfall voranbringen können

Der beste Zeitpunkt, sich auf einen Versicherungsfall vorzubereiten, ist, bevor man überhaupt einen melden muss.

Taylor empfiehlt, ein Hausinventar mit Fotos, Belegen und Gutachten für wertvolle Gegenstände zu führen und den Versicherer über größere Renovierungen zu informieren. Wenn diese Unterlagen bereitliegen, lässt sich nach einer Katastrophe viel leichter nachweisen, was man besaß — und was verloren ging.

Wenn ein Schadenfall bereits läuft, wird Dokumentation noch wichtiger.

"Sie sind Ihr bester Fürsprecher, es sei denn, Sie haben einen professionellen Vertreter beauftragt, der Sie vertritt", sagte Taylor.

Und wenn der Prozess stockt, sollten Hauseigentümer nicht zögern, auf Antworten zu drängen. Taylor empfiehlt, zunächst mit dem Versicherungsagenten zu sprechen und den Fall bei Bedarf an eine Führungskraft im Versicherungsunternehmen weiterzugeben. Wer weiterhin keine Antworten erhält, kann auch eine Beschwerde bei der Versicherungsaufsicht des Bundesstaats oder beim Versicherungsbeauftragten einreichen — ein Eskalationsweg, der existiert, weil Versicherungen in den Vereinigten Staaten vor allem auf Bundesstaatenebene reguliert werden und die Schadenbearbeitung dadurch der Aufsicht der staatlichen Regulierer unterliegt.

Da das Volumen der Sachschäden in den USA 2024 deutlich gestiegen ist und sich die Katastrophenschäden mehr als verdoppelt haben, bleiben sorgfältige Dokumentation und beharrliches Nachfassen die wichtigsten Hebel, die Hauseigentümer selbst in der Hand haben, während der Rest des Schadenprozesses von der Schadensgröße, den Inspektionsplänen und der Auslastung der Versicherer abhängt.

Dieser Artikel erschien ursprünglich auf Moneywise.com unter dem Titel "Home insurers pocket $8.8M a day in investment income when claims are delayed, new analysis finds." Dieser Artikel dient ausschließlich Informationszwecken und ist nicht als Beratung zu verstehen.