Die Suche nach einer Lebensversicherung ähnelt dem Kauf eines neuen Sofas: Sie würden nicht einfach das erste kaufen, das Sie sehen. Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, die erste Police anzuklicken, auf die Sie stoßen, und den Vertrag zu unterschreiben – nicht bei etwas so Wichtigem wie der Absicherung der finanziellen Zukunft Ihrer Angehörigen. Daher lohnt es sich, vor der endgültigen Entscheidung verschiedene Anbieter zu vergleichen und Lebensversicherungsangebote einzuholen.

Was ist ein Lebensversicherungsangebot?

Ein Lebensversicherungsangebot ist im Grunde eine Schätzung des Betrags, den Sie monatlich oder jährlich für eine bestimmte Lebensversicherungspolice zahlen werden. Diese Angebote sind nicht in Stein gemeißelt, geben Ihnen aber eine personalisierte Vorschau der Kosten einer Police auf Grundlage mehrerer Faktoren, darunter die gewünschte Versicherungssumme, Ihr Alter sowie Ihr allgemeiner Gesundheitszustand und Lebensstil. Sobald Sie förmlich einen Antrag stellen, überprüft der Versicherer diese Angaben in einem Prozess namens Underwriting (Risikoprüfung); die endgültig angebotene Prämie kann von der ursprünglichen Schätzung abweichen.

Warum ist es wichtig, Lebensversicherungsangebote zu vergleichen?

Der Preis von Lebensversicherungsprämien kann für die gleiche Versicherungssumme von Unternehmen zu Unternehmen teilweise erheblich schwanken. Daher ist es sinnvoll, vor dem Kauf einer Police Angebote von mehreren Versicherern einzuholen.

Letztlich möchten Sie sicherstellen, dass Sie die benötigte Deckung zum bestmöglichen Preis erhalten – und das gelingt nur, wenn Sie verschiedene Anbieter vergleichen. Der Vergleich von Lebensversicherungsangeboten und das Finden eines günstigeren Tarifs kann Ihnen über viele Jahre Hunderte oder sogar Tausende Dollar sparen, sodass sich der Aufwand lohnt.

Wie Sie präzise Lebensversicherungsangebote einholen und Schritt für Schritt vergleichen

Schritt 1: Entscheiden Sie, welche Art von Lebensversicherung Sie wünschen

Das Erste, was Sie tun müssen, ist zu entscheiden, welche Art von Lebensversicherung Sie benötigen. Sie haben zwei Hauptoptionen: Risikolebensversicherung versus Kapitallebensversicherung.

Eine Risikolebensversicherung ist unkompliziert, einfach und in der Regel die günstigste Form der Lebensversicherung überhaupt. Sie ist eine reine Lebensversicherung, die über einen festgelegten Zeitraum eine Todesfallleistung bietet.

Eine Kapitallebensversicherung, manchmal auch als permanente Lebensversicherung bezeichnet, ist darauf ausgelegt, Sie Ihr ganzes Leben lang abzusichern. Zusätzlich zur Todesfallleistung verfügen Kapitallebensversicherungen über eine Kapitalwertkomponente, wodurch sie teurer sind als Risikolebensversicherungen.

Der Vergleich von Risikolebensversicherungen ist recht unkompliziert – Sie vergleichen einfach Preise anhand zweier Variablen: Laufzeit und Versicherungssumme. Der Vergleich von Kapitallebensversicherungen ist etwas komplizierter, da mehr Variablen zu berücksichtigen sind, darunter der Kapitalwert, zusätzliche Gebühren und etwaige Zusatzbausteine (Rider), die Sie der Police hinzufügen möchten.

Schritt 2: Berechnen Sie, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen

Die Entscheidung, wie viel Lebensversicherungsschutz Sie benötigen, ist entscheidend für ein genaues Angebot. Je mehr Versicherungsschutz Sie brauchen, desto teurer wird Ihre Police.

Wie viel Lebensversicherung Sie beantragen sollten, hängt in der Regel von mehreren Faktoren ab, darunter Ihr Einkommen, Ihre Familiensituation und welche finanziellen Verpflichtungen – etwa Hypotheken, Studienersparnisse, Einkommensersatz oder Bestattungskosten, um nur einige zu nennen – die Todesfallleistung abdecken soll und für wie lange.

Schritt 3: Vergleichen Sie Anbieter und holen Sie Angebote ein

Sobald Sie wissen, welche Art von Lebensversicherung Sie suchen und welche Versicherungssumme Sie benötigen, können Sie auf eine von zwei Arten Angebote einholen:

• Selbst online suchen: Sie könnten online recherchieren und direkt auf die Versicherer zugehen, von mehreren verschiedenen Lebensversicherungsunternehmen Angebote anfordern und diese dann selbst vergleichen.
• Mit einem Versicherungsvermittler oder Makler suchen: Sie können mit einem Vermittler oder Makler zusammenarbeiten, der für Sie Angebote einholt, Ihnen die besten Optionen zur Auswahl vorstellt und Sie bei der Beantragung unterstützt.

Eine Unterscheidung, die es zu kennen lohnt: Manche Vermittler sind gebundene Vermittler, die einen einzigen Versicherer vertreten, während unabhängige Vermittler und Makler Policen mehrerer Unternehmen anbieten können – das beeinflusst die Bandbreite der Angebote, die Sie am Ende zu sehen bekommen.

In jedem Fall sollten Sie die in Betracht gezogenen Versicherungsunternehmen gründlich prüfen. Sehen Sie sich Online-Bewertungen an und berücksichtigen Sie deren finanzielle Stärke, Beschwerdequoten und Bewertungen des Kundenservice, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen. Ratings zur finanziellen Stärke, die von unabhängigen Agenturen wie AM Best, S&P Global Ratings und Moody's veröffentlicht werden, zeigen, ob ein Versicherer in der Lage ist, auch noch Jahrzehnte später Ansprüche zu zahlen; zudem führen die Versicherungsaufsichtsbehörden der Bundesstaaten Beschwerdedaten, die Sie vor einer Verpflichtung einsehen können.

Schritt 4: Wählen Sie Ihre Police

Sobald Sie sich für eine Police bei einem bestimmten Versicherungsunternehmen entschieden haben, können Sie die Deckung beantragen. An dieser Stelle stellen Sie Ihre persönlichen Daten zusammen und füllen den Antrag aus.

Beachten Sie, dass einige Unternehmen vor dem Abschluss Ihrer Police möglicherweise eine ärztliche Untersuchung verlangen – die in der Regel eine Blutdruckmessung, eine Blutprobe und eine Urinprobe umfasst. Das könnte Ihren Tarif potenziell senken, doch viele Versicherer bieten Policen ohne Untersuchung an, mit denen Sie die körperliche Untersuchung ganz überspringen können, wenn Sie das bevorzugen. Diese Policen ohne Untersuchung kosten allerdings meist etwas mehr, da der Versicherer ohne vollständige medizinische Risikoprüfung ein höheres Risiko eingeht.

Nach Ausstellung der Police verlangen zudem die meisten US-Bundesstaaten von den Versicherern eine Bedenkzeit (Free-Look-Periode) – üblicherweise 10 bis 30 Tage –, in der Sie die Police bei einem Umdenken mit voller Rückerstattung stornieren können.

Welche Faktoren fließen in Ihr Lebensversicherungsangebot ein?

Lebensversicherungsunternehmen berücksichtigen eine Vielzahl von Faktoren, wenn sie ein Angebot für Ihre Police erstellen. Zu diesen Faktoren gehören:

• Alter: Je jünger Sie sind, desto günstiger wird Ihre Versicherungspolice – und Ihre Angebote werden dies im Allgemeinen widerspiegeln.
• Allgemeiner Gesundheitszustand: Ebenso können Ihr aktueller Gesundheitszustand und Ihre persönliche Krankengeschichte Ihr Angebot beeinflussen. Raucher zu versichern ist meist teurer, was zu höheren Kosten führt.
• Lebensstil und Beruf: Wenn Sie einen gefährlichen Beruf ausüben (denken Sie an Bauarbeiter, Feuerwehrleute oder Lkw-Fahrer) oder regelmäßig riskante Hobbys wie Fallschirmspringen oder Bungee-Jumping nachgehen, treibt dies oft den Preis Ihrer Deckung in die Höhe.
• Policentyp und Versicherungssumme: Denken Sie daran, dass Kapitallebensversicherungen in der Regel mehr kosten als Risikolebensversicherungen. Und je mehr Versicherungsschutz Sie benötigen, desto höher fällt Ihr Angebot aus.
• Geschlecht: Frauen sind im Allgemeinen günstiger zu versichern, da sie eine höhere Lebenserwartung haben als Männer.
• Familiäre Krankheitsgeschichte: Versicherer fragen nach Ihrer unmittelbaren Familie, um nach schwerwiegenden oder erblichen Erkrankungen wie Herzkrankheiten, Krebs, Diabetes und Alzheimer zu suchen, die Ihr zu versicherndes Risikoniveau erhöhen könnten.

Was kostet eine Lebensversicherung im Durchschnitt?

Die durchschnittlichen Kosten einer Lebensversicherungspolice hängen von allen oben genannten Variablen ab. Je nachdem, wer Sie sind und was Sie suchen, können die monatlichen Prämien Ihrer Police zwischen 22 und 1.800 US-Dollar liegen.

Beispielsweise könnte eine Lebensversicherung mit einer Todesfallleistung von 500.000 US-Dollar zwischen 22 US-Dollar pro Monat für eine 22-jährige Frau, die eine 20-jährige Risikoversicherung in Betracht zieht, und 1.800 US-Dollar pro Monat für einen 60-jährigen Mann, der eine Kapitallebensversicherung wünscht, kosten.

Monatliche Lebensversicherungsprämien nach Alter und Geschlecht (Versicherungssumme 500.000 US-Dollar)

Quelle: Durchschnittliche Monatsprämien-Daten von Policygenius für Personen mit wenigen Vorerkrankungen, die nicht rauchen. Die Tarife der Risikolebensversicherung beziehen sich auf eine niveauweise 20-jährige Laufzeit.

Häufige Fragen zu Lebensversicherungsangeboten

Ist die Einholung eines Lebensversicherungsangebots kostenlos?

Ja. Lebensversicherungsunternehmen stellen Lebensversicherungsangebote fast immer kostenlos bereit, und die meisten Versicherungsmakler und Vermittler verlangen niemals eine Gebühr, nur um herauszufinden, wie viel eine Police kosten könnte.

Warum unterscheiden sich Lebensversicherungsangebote so stark zwischen den Unternehmen?

Der Grund, warum Angebote von einem Unternehmen zum nächsten sehr unterschiedlich ausfallen können, ist, dass jeder Versicherer seine eigene Formel verwendet, um zu bestimmen, wie hoch das Risiko ist, Sie zu versichern. Die Versicherer berücksichtigen oft eine ähnlich breite Palette von Faktoren – wie Alter, Geschlecht, Gesundheit, Lebensstil und Krankengeschichte –, doch ein Unternehmen mag bestimmte Details stärker gewichten als andere, was zu unterschiedlichen Preispunkten für die gleiche Deckung führen kann.

Brauche ich eine ärztliche Untersuchung, um ein Angebot zu erhalten?

In den meisten Fällen benötigen Sie für ein erstes Lebensversicherungsangebot keine ärztliche Untersuchung. Für Ihr Angebot werden Sie gebeten, einige grundlegende Angaben zu machen – Ihr Alter, Ihr Geschlecht, Ihre Größe, Ihr Gewicht und Ihren Wohnort – zusammen mit einigen zusätzlichen Fragen zu Ihrer Krankengeschichte und Ihren Deckungswünschen.

Manche Versicherer verlangen jedoch nach der Antragstellung möglicherweise eine ärztliche Untersuchung, wenn Sie sich für einen niedrigeren Tarif qualifizieren möchten. Diese Untersuchung umfasst in der Regel eine Blutdruckmessung, eine Blutprobe und eine Urinprobe. Viele Versicherer bieten auch Policen ohne Untersuchung an, mit denen Sie die körperliche Untersuchung vollständig überspringen können.

Ist das günstigste Lebensversicherungsangebot immer die beste Option?

Nicht unbedingt. Die günstigste Lebensversicherung zu wählen kann bedeuten, weniger Deckung zu erhalten, als Sie benötigen, mit versteckten Regeln konfrontiert zu werden oder eine Deckung von einem Unternehmen mit schwacher finanzieller Stärke oder schlechtem Kundenservice zu erhalten. Sie sollten alle diese Faktoren zusammen mit dem Gesamtpreis berücksichtigen, bevor Sie Ihre endgültige Entscheidung treffen.

Quelle: Yahoo Finance