Die zunehmende Knappheit an 100- und 200-Naira-Scheinen in Nigeria wird durch die steigende Nutzung digitaler Zahlungskanäle und den Kaufkraftverlust durch Inflation vorangetrieben. Dies erklärte der Gouverneur der Zentralbank von Nigeria (CBN), Olayemi Cardoso.

Nach der 306. Sitzung des Währungsausschusses (Monetary Policy Committee, MPC) am Dienstag in Abuja stellte Cardoso klar, dass die Zentralbank die Scheine mit niedrigem Nennwert nicht aus dem Umlauf genommen hat. Sie bleiben gesetzliches Zahlungsmittel. Er erklärte jedoch, dass mit der zunehmenden Nutzung digitaler Zahlungen durch Nigerianer die Nachfrage nach kleineren Scheinen naturgemäß sinkt, was die Notwendigkeit verringert, diese in großen Mengen zu drucken und in Umlauf zu bringen.

„Wenn mehr Menschen digitale Zahlungskanäle nutzen, sinkt die Nachfrage nach Münzen und Scheinen mit niedrigem Nennwert auf natürliche Weise", sagte Cardoso. „Wenn die Nachfrage sinkt, besteht auch weniger Anlass, sie in großen Mengen zu drucken und in Umlauf zu bringen."

TheCable berichtete über Cardosos Ausführungen und verband die Knappheit sowohl mit dem sinkenden Kaufkraftverlust als auch mit der Adoption digitaler Zahlungen.

Die Rolle der Inflation bei der schwindenden Scheinnutzung

Cardoso räumte auch einen zweiten Faktor ein: Die Inflation hat stetig erodiert, was man sich für einen 100-Naira-Schein kaufen kann. Nigerias Inflationsrate verharrt seit mehreren Jahren im zweistelligen Bereich, wobei der MPC den Leitzins auf derselben Sitzung bei 26,5 % beließ. Was man vor fünf Jahren für 100 Naira erwerben konnte, ist erheblich mehr, als es heute deckt. Wenn ein Schein allein nichts Sinnvolles mehr kaufen kann, behalten Verbraucher ihn nicht mehr, fordern ihn nicht mehr als Wechselgeld zurück und bemerken letztlich nicht mehr, wenn er knapp wird.

Diese beiden Kräfte — die Adoption digitaler Zahlungen und der sinkende Kaufkraftverlust — verändern, wie physisches Geld durch Nigerias Wirtschaft fließt. Die CBN verfolgt seit 2012 eine Art bargeldlose Politik, als sie erstmals Gebühren für Bargeldabwicklungen in Lagos einführte, bevor diese landesweit ausgeweitet wurden. Das bedeutet, dass die von Cardoso beschriebene Entwicklung auf mehr als einem Jahrzehnt gezielter politischer Ausrichtung aufbaut. Fintech-Unternehmen haben diesen Wandel beschleunigt, doch auch Inflation, Logistik der Bargeldverteilung und sich veränderndes Verbraucherverhalten tragen dazu bei, wie Scheine mit niedrigem Nennwert zirkulieren.

Wie Fintech-Plattformen alltägliche Transaktionen verändert haben

Der Wandel ist im alltäglichen Handel sichtbar. Vor fünf Jahren erforderte der Kauf von Suya bei einem Straßenverkäufer, die Bezahlung einer Motorradfahrt oder das Aufteilen der Lebensmittelkosten auf einem lokalen Markt physisches Bargeld. Der 100-Naira-Schein war für diese täglichen Transaktionen unverzichtbar.

Heute läuft ein Großteil dieses Handels über digitale Kanäle ab. Plattformen wie OPay, Moniepoint und PalmPay haben die digitale Zahlungsinfrastruktur aggressiv in Wirtschaftsbereiche ausgeweitet, die einst vollständig vom Bargeld dominiert waren. Straßenverkäufer verfügen nun über POS-Terminals oder QR-Codes. Motorradfahrer akzeptieren Banküberweisungen. Markthändler teilen ihre Kontodaten mit, bevor Kunden überhaupt zur Geldbörse greifen.

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Dieser Wandel geschah nicht zufällig. Unternehmen wie OPay, Moniepoint und PalmPay investierten jahrelange Arbeit und erhebliches Kapital in die Kundengewinnung, die Schulung von Agenten und den Infrastrukturausbau, um digitale Zahlungen genauso nahtlos zu gestalten wie die Übergabe von Bargeld. Das Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS) berichtete, dass elektronische Zahlungstransaktionen in den letzten Jahren dramatisch gestiegen sind, wobei mobile und POS-Transaktionsvolumina mittlerweile Niveaus erreichen, die vor einem Jahrzehnt als unvorstellbar gegolten hätten. Allein OPay verarbeitet täglich über 100 Millionen Transaktionen.

Da immer mehr Transaktionen mit geringem Wert vom Bargeld auf digitale Plattformen wechseln, ist die Nachfrage nach Scheinen mit niedrigem Nennwert gesunken. Cardoso stellte fest, dass die CBN bei sinkender Nachfrage weniger Anreiz hat, diese Scheine im großen Maßstab zu drucken und zu verteilen. Die Zentralbank hat jedoch keine spezifischen Daten veröffentlicht, die quantifizieren, wie stark die Nachfrage nach 100- und 200-Naira-Scheinen im Laufe der Zeit gesunken ist.

Debitkarten machen etwa 99 % des Kartenzahlungsvolumens in Nigeria aus, doch selbst die Kartennutzung wird zunehmend durch Direktüberweisungen über Fintech-Anwendungen verdrängt, die weniger Reibung verursachen und kein physisches Kartenziehen erfordern.

Ungleichmäßige Auswirkungen auf verschiedene Gemeinschaften

Für Verbraucher spiegelt die sinkende Verfügbarkeit des 100-Naira-Scheins sowohl Fortschritt als auch einen fortlaufenden Übergang wider. In Lagos, Abuja und anderen großen Stadtzentren ist es für Millionen von Bewohnern machbar, einen ganzen Tag ohne physisches Bargeld zu verbringen. In ländlichen Gemeinschaften, kleineren Städten und Märkten, in denen die Konnektivität unzuverlässig ist oder ältere Händler keine digitalen Werkzeuge übernommen haben, bleibt Bargeld unverzichtbar. Für diese Bevölkerungsgruppen stellt die Knappheit an kleinen Scheinen eher eine praktische Unannehmlichkeit dar als ein Zeichen des digitalen Fortschritts.

Die Sensibilität bezüglich der Bargeldverfügbarkeit spiegelt auch die jüngere Vergangenheit wider. Die Naira-Neugestaltungsrichtlinie von 2023, bei der alte Scheine mit hohem Nennwert innerhalb einer knappen Frist gegen neu gestaltete ausgetauscht wurden, löste weit verbreitete Bargeldknappheit und öffentliche Störungen aus, bevor der Supreme Court entschied, dass die alten Scheine weiterhin gesetzliches Zahlungsmittel bleiben. Dieses Ereignis machte das Vorhandensein oder Fehlen bestimmter Nennwerte zu einem sichtbareren öffentlichen Anliegen.

Für Händler bringt der Übergang Kompromisse mit sich. Händler, die digitale Zahlungen akzeptieren, erhalten Zugang zu einer breiteren Kundenbasis, erstellen Transaktionsaufzeichnungen, die langfristig den Zugang zu Krediten unterstützen könnten, und beseitigen Bedenken hinsichtlich Falschgeld oder Diebstahl. Allerdings stellen die Anschaffungskosten für ein POS-Terminal, die Transaktionsgebühren auf Fintech-Plattformen und gelegentliche Netzwerkstörungen reale Kosten dar, die kleinere Anbieter sorgfältig abwägen müssen.

Cardosos Bemerkungen deuten darauf hin, dass die CBN die Gesamtrichtung positiv bewertet. Der Gouverneur hat durchgehend finanzielle Inklusion und Digitalisierung als komplementäre Ziele dargestellt — eine breitere Beteiligung an formalen Finanzkanälen macht mehr von der Wirtschaft sichtbar, besteuerbar und durch das Finanzsystem erreichbar. Er bemerkte, dass an bestimmten Tagen der Umsatz auf dem Devisenmarkt Nigerias 1 Milliarde Dollar übersteigt, was auf ein wachsendes Vertrauen in das System hindeutet.

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Mehrere Faktoren im Spiel

Das Verschwinden des 100-Naira-Scheins verdeutlicht auch die Reibung, die mit groß angelegten Übergängen einhergeht. In einem Land mit über 200 Millionen Einwohnern, bedeutender wirtschaftlicher Ungleichheit und Infrastrukturlücken bleibt die von Fintech-Unternehmen aufgebaute, bargeldarme Wirtschaft ein Werk in progress, bevor sie gerecht über alle Teile der Gesellschaft hinweg funktioniert.

Während die CBN die sinkende Nachfrage nach 100- und 200-Naira-Scheinen primär auf die Adoption digitaler Zahlungen zurückführt, haben auch andere Faktoren — darunter Inflation, schneller Verschleiß kleinerer Scheine, Herausforderungen bei der Bargeldverteilung und sich wandelnde Konsumgewohnheiten — die Zirkulation niedriger Nennwerte beeinflusst. Fintech ist ein Beitragender unter mehreren Faktoren und nicht die alleinige Erklärung dafür, warum kleinere Scheine schwerer zu finden geworden sind.